美國(guó)以房養(yǎng)老很成熟 政府機(jī)構(gòu)讓銀行無(wú)后顧之憂

　　最近發(fā)布的《北京市“十二五”時(shí)期老齡事業(yè)發(fā)展規(guī)劃》首次提出“以房養(yǎng)老”觀念，作為一種新型的養(yǎng)老方式，這個(gè)觀念一提出，就引起了社會(huì)的關(guān)注。

　　其實(shí)在國(guó)外，特別是在美國(guó)，“以房養(yǎng)老”已經(jīng)有了成熟的經(jīng)驗(yàn)，美國(guó)絕大多數(shù)有房人都有當(dāng)房奴的經(jīng)歷。有一句話是這樣說(shuō)的——“人是房子的過(guò)客”。工薪階層供房幾十年，到了老年卻因收入不足不得不賣掉房子，離開(kāi)住了幾十年的社區(qū)，另尋便宜的地方租住。

　　針對(duì)這種情況，從上個(gè)世紀(jì)末，美國(guó)不同的州開(kāi)始嘗試“反式房產(chǎn)抵押貸款”，供年長(zhǎng)者養(yǎng)老。取得了一定的成熟經(jīng)驗(yàn)后，美國(guó)議會(huì)在2005年通過(guò)了贊成法案，由住房及城市發(fā)展部具體負(fù)責(zé)制定實(shí)施細(xì)則并進(jìn)行審批和管理�！�，供年長(zhǎng)者養(yǎng)老。取得了一定的成熟經(jīng)驗(yàn)后，美國(guó)議會(huì)在2005年通過(guò)了贊成法案，由住房及城市發(fā)展部具體負(fù)責(zé)制定實(shí)施細(xì)則并進(jìn)行審批和管理。

　　“反式房產(chǎn)抵押貸款”近年來(lái)在美國(guó)越來(lái)越普遍。這種貸款方式是將房屋主人所擁有的固定資產(chǎn)變?yōu)楝F(xiàn)金，按月發(fā)放，供他們?cè)谟猩�之年使用。這樣有助于老年公民在經(jīng)濟(jì)上得到保障，緩解社會(huì)養(yǎng)老金使用的壓力，滿足他們?cè)卺t(yī)療和生活上的需要。老年人居有定所，而且老有所養(yǎng)。

　　這種專為老年人設(shè)計(jì)的“反式房產(chǎn)抵押貸款”，不僅不同于買房按揭貸款，也不同于其他以房產(chǎn)抵押的貸款，因?yàn)榻杩钊擞肋h(yuǎn)不用擔(dān)心償還。借款銀行將一直提供現(xiàn)金到老人不再居住在所抵押的房產(chǎn)里，或是不再符合聯(lián)邦政府規(guī)定的借款人條件——比如有非法行為的時(shí)候?yàn)橹埂?/p>

　　在借款人在世時(shí)，房子所有權(quán)為借款人所有。在他們離世后，房子所有權(quán)歸住房及城市發(fā)展部。由這個(gè)部門把房子出售后，如果在還清貸方銀行款項(xiàng)后還有盈余，這個(gè)部門將把這筆錢交給老人的遺產(chǎn)繼承人。如果不足還款，那么住房及城市發(fā)展部將出錢補(bǔ)足欠缺部分，銀行也不會(huì)吃虧。

　　這筆通過(guò)預(yù)支自家房產(chǎn)而得到的現(xiàn)金，可以在老年人退休后解決他們相當(dāng)大的經(jīng)濟(jì)壓力。聯(lián)邦政府規(guī)定了相當(dāng)寬松的使用范圍，讓老年人能夠更舒適地享受生活。

　　老人可以用這些錢支付平時(shí)的日常開(kāi)支、修繕?lè)课荨⒏夺t(yī)療和藥品費(fèi)用、償清以往的各種債務(wù)和房貸、用于學(xué)習(xí)旅行和娛樂(lè)、購(gòu)買健康保險(xiǎn)、繳納必要的稅金、甚至給親友買禮物，但是不能用于非法交易。