信用體系建設(shè)的六個取向

　　現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)本質(zhì)上是信用經(jīng)濟(jì)。信用是市場經(jīng)濟(jì)的生命和靈魂。沒有信用就不可能有真正現(xiàn)代意義上的市場經(jīng)濟(jì)。但是，誠信不是天生的，也不是一成不變的。培植誠信觀念，優(yōu)化信用環(huán)境，打造信用中國，必須加強(qiáng)社會信用體系建設(shè)，不斷改進(jìn)和完善社會信用管理。

　　加強(qiáng)社會信用體系建設(shè)必須確立科學(xué)的發(fā)展思路，其關(guān)鍵就是應(yīng)當(dāng)堅持以下正確的取向：

　　信用管理法制化在法治社會，法律是一切社會行為的基礎(chǔ)，同樣也是社會信用管理行為的基本依據(jù)。經(jīng)過近150年的發(fā)展，歐美等西方“征信國家”現(xiàn)已形成了一個較為完整的信用管理法律框架體系。這些法律，支撐和保障著信用管理體系的正常運轉(zhuǎn)。我國作為信用建設(shè)的后發(fā)國家，理應(yīng)學(xué)習(xí)借鑒歐美等西方“征信國家”的先進(jìn)經(jīng)驗和做法，加強(qiáng)信用立法，完善信用執(zhí)法，努力實現(xiàn)信用管理的制度化、法制化。

　　信用觀念普及化優(yōu)化社會信用環(huán)境，打造信用社會，必須普及和強(qiáng)化社會主體的信用觀念。在西方“征信國家”，信用交易十分普遍，因此，不論是企業(yè)，還是普通的消費者，都有很強(qiáng)的信用意識。這些國家信用意識的普遍確立，一方面得益于嚴(yán)格的信用管理體系，另一方面則與這些國家行之有效的大眾化的信用教育息息相關(guān)。徹底解決我國社會“信用缺失”的問題，必須借鑒“征信國家”的先進(jìn)經(jīng)驗，積極推進(jìn)信用觀念的普及化。如政府應(yīng)當(dāng)依法行政，確保自己真正成為民眾信賴的“陽光政府”。商事組織應(yīng)普遍建立信用管理制度，有條件的大中型商事組織還應(yīng)逐步建立起專門的信用管理部門。大學(xué)教育應(yīng)開設(shè)信用管理專業(yè)或課程，信用管理協(xié)會或信用管理公司應(yīng)積極開展在職人員的信用管理知識培訓(xùn)，不斷強(qiáng)化廣大勞動者和生產(chǎn)經(jīng)營管理者的信用觀念。

　　信用管理社會化　在西方國家，信用管理模式各具特色，但建立和完善信用管理民間機(jī)構(gòu)，并充分發(fā)揮這些民間機(jī)構(gòu)在信用管理中的重要作用卻是所有國家信用體系建設(shè)的題中應(yīng)有之義。鑒此，我國的信用體系建設(shè)，也應(yīng)堅持正確的取向。首先是政府職能要進(jìn)行科學(xué)定位，應(yīng)當(dāng)遵循小政府、大社會的思路，改善對社會信用的管理。應(yīng)當(dāng)借鑒歐美國家的做法，組建諸如信用管理協(xié)會、追賬協(xié)會、信用聯(lián)盟等信用管理民間機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮這些民間信用管理機(jī)構(gòu)聯(lián)系同仁、溝通政府、協(xié)調(diào)行動、培訓(xùn)員工、學(xué)術(shù)交流等方面的積極作用。歐美等國的先進(jìn)經(jīng)驗表明，實施信用管理社會化，有利于政府形象的樹立，同時也有利于防止產(chǎn)生政府信用對個人、企業(yè)信用的擠出效應(yīng)。

　　信用記錄公開化不良信用行為無記錄，商業(yè)信譽不能通過顯示系統(tǒng)及時地顯示和表達(dá)出來，這是導(dǎo)致目前我國信用缺失的重要根源之一。培育社會信用，應(yīng)當(dāng)建立健全市場主體商業(yè)信譽的顯示表達(dá)系統(tǒng)，形成真正能夠獎優(yōu)罰劣的社會機(jī)制。因此，我國也應(yīng)借鑒歐美等國有關(guān)個人和企業(yè)信用記錄的做法，在先行立法的基礎(chǔ)上，為每個自然人和每戶企業(yè)配置一個根本無法偽造的社會安全號碼和商業(yè)代碼，確保政府部門、銀行與企業(yè)客戶都可以通過其中的一個號碼在網(wǎng)絡(luò)上查詢公民或企業(yè)的信用記錄。當(dāng)一個自然人或企業(yè)的信用不良時，其記錄上會有所顯示。并依規(guī)定對失信的自然人或企業(yè)實行信用制裁，如限制失信者出國旅游，購物、融資和就業(yè)等。這種信用記錄的公開化操作，使得公民和企業(yè)的資信狀況總是置于社會的監(jiān)督之下，當(dāng)事人可以根據(jù)需要隨時進(jìn)行查詢。很顯然，這對于降低市場交易成本，提升市場交易效率，有效防范不良信用行為的發(fā)生是極其有益的。

　　信用服務(wù)商業(yè)化在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下，信用產(chǎn)品的交易和服務(wù)應(yīng)當(dāng)實行市場化、商業(yè)化運作，政府不應(yīng)進(jìn)行過多的行政干預(yù)。首先，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)成為產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)分明、自負(fù)盈虧的獨立的市場主體；其次，信用產(chǎn)品和信用服務(wù)應(yīng)當(dāng)實行商品化、市場化經(jīng)營，任何單位和個人要獲得信用中介機(jī)構(gòu)提供的信用產(chǎn)品和信用服務(wù)，都必須依等價有償原則辦事，向其支付一定的對價。在整個信用管理體系的建設(shè)和運作中，政府的作用不可或缺，但主要應(yīng)當(dāng)限定和體現(xiàn)在以下三個方面：一是培育信用需求；二是增大信用法律制度的有效供給；三是推動信息數(shù)據(jù)的及時準(zhǔn)確披露，保護(hù)征信機(jī)構(gòu)獲取信息數(shù)據(jù)的權(quán)利以及其他方面的合法利益，同時確保企業(yè)商業(yè)秘密和個人隱私不受侵犯。

　　信用手段電子化隨著經(jīng)濟(jì)全球化和市場一體化的發(fā)展，市場主體對信用交易和信息查詢提出了快捷便利的更高要求。采用電子化手段管理社會信用信息，為市場主體提供高速便利的信用信息服務(wù)，是知識經(jīng)濟(jì)時代“征信國家”的通常做法。從歐美國家信用服務(wù)的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢來看，越來越多的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)開始向用戶提供在線服務(wù)，消費者的信用報告已經(jīng)可以直接在網(wǎng)上獲取。因此，我國在推進(jìn)社會信用體系建設(shè)時，無疑也應(yīng)積極采用電子化手段，并實行最大限度的聯(lián)網(wǎng)。

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