在一個國家現(xiàn)代經濟生活中，信用制度是必不可少的。它是整個市場經濟運行的基礎。在國外，社會信用制度建設主要包括以下幾方面：征信數據及評估，法律和法規(guī)的確立和健全，政府和專業(yè)協(xié)會的監(jiān)督和管理。
美國：系統(tǒng)化規(guī)模化推進
信用之所以在美國社會中得到普遍使用，被美國百姓和企業(yè)所重視，并極大推動美國經濟的增長，其根本原因就在于美國有一個發(fā)達完善的信用制度體系。美國為建設該體系大約花了100年時間，正是這一體系為美國個人信貸和商業(yè)發(fā)展打下了堅實的基礎。
美國信用制度建設大致可概括為三個方面：立法，信用服務企業(yè)的市場化運營，國家對信用工作的宏觀管理。
――立法。美國有比較完備的涉及信用管理各方面的法律體系，將信用產品加工、生產、銷售、使用的全過程均納入法律范疇。目前，美國正在實施的與信用相關的立法多達數十項。這些法案的管理目標與內容主要涉及以下幾個方面：首先，通過立法保證信息公開。信用服務企業(yè)在法律規(guī)定的框架下，可以合法地獲得大量信用信息，并把它制作成信用產品。其次，規(guī)定了消費者個人對資信報告的權利并規(guī)范了資信調查機構對信用報告的傳播。如《公平信用報告法》等。第三，規(guī)范了商業(yè)銀行和信用卡公司的授信行為，包括不得對消費者作出歧視性授信決定，消費者對一切信用條款都享有知情權等內容。第四，對當事人失信及違反信用管理有關法規(guī)的情況設定懲罰措施。
――信用服務企業(yè)的市場化運營。美國信用服務行業(yè)經過100多年的市場競爭，現(xiàn)已形成了少數幾個市場化運作主體。目前從事信用服務的企業(yè)主要有兩大類：
一類為專門對消費者個人信用進行評估的機構，在美國叫信用局，或叫消費信用報告機構，都為專業(yè)化的公司。信用局是向需求者提供消費者個人信用調查報告的供應商。信用局的基本工作是收集消費者個人的信用記錄，合法地制作消費者個人信用調查報告，并向法律規(guī)定的合格使用者有償傳播信用報告。全國性信用局主要包括三個機構，即Experian、Trans Union和Equifax。這三家公司對全美成千上萬消費者的信用狀況進行調查記錄，然后傳遞給全美各地的客戶。
另一類為對國家、企業(yè)、機構等進行信用評估的機構。這類信用評估機構又可分為兩類：一類為資本市場上的信用評估機構，即對國家、銀行、證券公司、基金、債券及上市大企業(yè)的信用進行評級的公司；另一類為對中小企業(yè)資信進行評級的機構。目前美國從事資本市場信用評級的公司主要有三家，即穆迪、標準普爾和惠譽公司。這三個公司是世界上最大的信用評級公司，據國際清算銀行(BIS)的報告，在世界上所有參加信用評級的銀行和公司中，穆迪涵蓋了80%的銀行和78%的公司，標準普爾涵蓋了37%的銀行和66%的公司，惠譽公司則涵蓋了27%的銀行和8%的公司。
對中小企業(yè)進行評級的機構主要是鄧白氏集團。經過100多年市場競爭，鄧白氏集團公司最終獨占鰲頭，成了美國乃至世界上最大的全球性征信機構，也是目前美國唯一的這類評級公司。
――國家對信用工作的宏觀管理。國家信用管理主要是對信用進行宏觀管理，建立懲戒機制，為市場創(chuàng)造一個健康的社會信用環(huán)境，促進信用交易的發(fā)展，推動國民經濟增長。管理主要內容表現(xiàn)在立法與執(zhí)法兩個方面。發(fā)揮這些功能的政府部門和司法機構被稱為信用監(jiān)督或執(zhí)法機構。其分工大體如下：財政部貨幣監(jiān)理署(OCC)、聯(lián)邦儲備體系(FED)和聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)是規(guī)范和管理銀行信用的執(zhí)法和監(jiān)督機構；司法部聯(lián)邦貿易委員會、國家信用聯(lián)盟辦公室、儲蓄監(jiān)督局是規(guī)范和管理非銀行信用的執(zhí)法和監(jiān)督機構，其管轄的范圍主要包括全國的零售企業(yè)、提供消費信貸的金融機構、不動產經紀商、汽車經銷商、信用卡發(fā)行公司等。
法國和意大利：構建公共信用登記系統(tǒng)
公共信用登記系統(tǒng)是指為向商業(yè)銀行、中央銀行和其他金融監(jiān)管部門提供關于公司、個人乃至整個金融系統(tǒng)的負債情況而設計的一套信息系統(tǒng)。為了保護抵押貸款人的利益，法國和意大利都具有不動產抵押品信息的公共登記系統(tǒng)，并且公布破產信息以提醒當前貸款人以及潛在的新的貸款人。
法國的公共信用信息登記系統(tǒng)有對企業(yè)（包括正面信息和負面信息）和對個人（指有負面的信息）兩個不同的公共信用登記系統(tǒng)。其企業(yè)的公共信用登記系統(tǒng)于1984年開始運行，它面向包括租賃公司、融資代理公司在內的法國的全部金融機構，但不報告關于公司集團的數據。不同的是，法國企業(yè)公共信用登記系統(tǒng)要把從信用機構收到的信息與從合法的布告欄、法院、新聞界獲得的關于企業(yè)及其管理者的信用進行匯總。在1990年，該公司信用登記系統(tǒng)在案的企業(yè)1300萬家，管理人員70萬人。法蘭西銀行還擁有個人公共信用登記系統(tǒng)，它是一個全國性的個人貸款不良行為檔案。所有的金融機構都必須每月報告分期購買貸款、租賃、私人貸款、貸款額度和透支方面的不良記錄。
意大利的公共信用登記系統(tǒng)建立于1962年。從一定程度上講，意大利公共信用登記系統(tǒng)是歐洲該類服務系統(tǒng)中最完善和最精確的。目前這個公共信用登記系統(tǒng)擁有近700萬條記錄，每年發(fā)布1200萬份報告。該國公共信用登記系統(tǒng)提供以下兩種類型的反饋信息：第一類，每月向各家的信用機構提供每個被報告客戶在整個金融系統(tǒng)的總頭寸信息，劃分成正常貸款和不良借款，不管貸款在何時提供，所有尚未償還貸款都包括在報告內。通常，這種信息是比較完整的。第二類，將潛在借款人數據包括在內。交費后，每家銀行都可以獲得它過去從未提供過貸款的貸款申請人信息�？紤]到數據庫的保密性，銀行索要信息只能出于許可之目的，即提供貸款和信用風險評估。在此情況下，報告的也僅為此前12個月的貸款提供情況。故此，銀行可以獲得的關于新借款人的信息要不完整得多。各家銀行的每項查詢都被記錄在公共信用登記系統(tǒng)的檔案里。
公共信用登記系統(tǒng)還在金融業(yè)務監(jiān)管、貨幣政策實施和信用投向監(jiān)測方面發(fā)揮重要的咨詢作用。
德國：信用管理法律體系完善社會信用體系
德國是信用經濟高度發(fā)達的國家。商業(yè)信貸、貸款買房購車、郵購商品、分期付款和信用卡支付等信用消費在社會經營活動和日常生活中十分普遍。這主要得益于德國建立了一套相對完善的社會信用制度和管理體系。該體系將各種與信用相關的社會力量結合起來，共同促進社會信用的完善與發(fā)展，制約和懲罰失信行為，從而保障社會秩序和市場經濟的正常運行和發(fā)展。
德國有關信用管理的法規(guī)散見于商法、民法、信貸法和數據保護法等法律法規(guī)中。主要規(guī)定包括以下方面：
――規(guī)范信用信息公開的法律。德國《商法典》規(guī)定，成立公司必須在地方法院以公開可信的形式，即通過公證進行商業(yè)登記注冊，以載入商業(yè)登記簿。商業(yè)登記包括公司法律形式、工商注冊號、公司地址、注冊資本、法人代表、主要股東、營業(yè)范圍等內容。商業(yè)登記簿可公開查閱。此外，德國還有《特定企業(yè)與企業(yè)集團賬目公布法》和《破產條例》等
――保護個人隱私的法律。德國保護個人隱私的法律主要有《聯(lián)邦數據保護法》、《信息和電信服務法》及1998年10月生效的《歐盟數據保護指南》。上述法律對個人數據的獲取、儲存、使用、傳播等方面都有嚴格的規(guī)定。
――規(guī)范催賬程序的法律。2000年5月1日生效的德國《反不道德支付法》規(guī)定，客戶在收到賬單30天后或在賬單規(guī)定的付款截止日后30天仍未付款，債權人可加收超過銀行貸款利率5%的滯納金。如客戶在收到連續(xù)3次催賬警告后仍置之不理，債權人可向地方法院申請強制執(zhí)行。
――關于信用監(jiān)督的法律規(guī)定。德國《信貸法》規(guī)定，德聯(lián)邦銀行和聯(lián)邦金融服務監(jiān)管局負責對銀行與金融機構的監(jiān)督與管理。德國《聯(lián)邦數據保護法》規(guī)定，德聯(lián)邦內政部負責國家秘密保護工作的指導、監(jiān)督和管理。聯(lián)邦政府及各州政府均須設立個人數據保護監(jiān)管局，負責對掌握個人數據的政府機構和信用服務機構進行監(jiān)督和指導等等。
在西方發(fā)達國家，通過社會信用制度的確立，形成了全社會性的信用文化，以及大眾誠實守信的道德規(guī)范，健全市場運行的規(guī)范和秩序，使信用成為整個市場經濟運行中的通行證。
[ 責任編輯：王俊偉 ]
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