昨日，市民延女士來到本報，要求將一份保險產(chǎn)品退保，通過算賬后，結(jié)果她現(xiàn)在退保，把錢取出來，再去銀行存定期，利息還真沒有把錢繼續(xù)放在保險公司里面多。

　　就此，遼寧省理財規(guī)劃師協(xié)會秘書長錢維軍提醒說，保險不能讓人發(fā)家致富，只能是大難來臨時，保持平滑度日。一般保費交納3年之后，賬戶價值基本能保本，相當于把錢存到銀行，獲得了一筆利息；而把錢交到保險公司，獲得了一份保障。

　　錢維軍建議投保人，算清楚三筆賬之后，再合計退保是否合適。

　　第1筆賬：

　　4年后退保損失1520元

　　2008年3月5日，延女士在一銀行辦理業(yè)務(wù)時，購買了一份萬能型保險。當時，窗口人員告訴她，用這50000萬元錢來買保險，1年獲得的收益相當于銀行活期利息，3年等同于3年定期利息，5年就會比5年定期利息還要多。

　　4年之后，延女士打算向保險公司提出退保。延女士4年前購買的這價產(chǎn)品，是某保險公司推出的“人保壽險優(yōu)選金兩全保險”，最低保證利率為2.5%。

　　按照保險合同約定，延女士如果此時退保，已經(jīng)進入第5個保單年度，沒有退保費用，但要收取初始費用，即所交保費的1.5%，再加上每月15元的保單管理費，退保的損失是1520元。

　　-提醒：越早退保損失越多

　　錢維軍說，如果保險合同沒有到期，投保人想提前退保，就需要交納退保費，也就相當于違約金，而且越早退保，退保費越高。通常5年以后，不再收取退保費，而1至4年的時間段，呈現(xiàn)逐漸遞減的情況，一般第一年的退保費，高達所交保費的10%。所以，投保人越早退保，損失的比例越大。

　　第2筆賬：

　　4年收益比利息少1875元

　　經(jīng)過保險公司計算，延女士如果在昨日退保，能拿到58031元錢。保險公司客戶服務(wù)部人員解釋說，保險公司按月給客戶計息，根據(jù)公司的運營情況等指標不同，每個月的利率都是不一樣的，通過延女士的保單來看，年收益率平均為4%左右，略高于目前銀行1年期定期存款利率3.5%。不足一個月的，按日計息，最低利率保證為2.5%，而且實行復(fù)利滾存，也就是說，第一個月的本金和利息，作為第二月計息的本金，以此類推，時間越長，能夠獲得的利息會越多。

　　按照當年銀行存款利息計算，截至昨日，延女士可以獲得59906元錢。這樣算下來，延女士當年選擇定期存款和選擇購買保險，利息收入相差1875元。

　　-提醒：保險還有保險責任

　　錢維軍說，單純從利息收入來看，購買保險的投資收益，一般都比存銀行要低。但是，投保人購買保險后，保險公司就承擔了保險責任。在被保險人身故或全殘時，都要給付保險金。也就相當于，投保人拿出一部分利息，購買了一份保障，如果在保險期內(nèi)，被保險人沒有出險，這筆錢也是被消費掉的。記者了解到，很多讀者買保險之后，甚至連保險合同都不看，根本不知道保險公司承擔了哪些保險責任。

　　第3筆賬：

　　退保存入銀行不劃算

　　如果延女士現(xiàn)在退保，把錢取出來，把拿到手的58031元錢，重新存進銀行，按照一年期定期存款利率計算，每個月拿到的利息為169元。

　　如果這筆錢繼續(xù)放在保險公司，按照之前4年多的月平均收益來看，每個月的利息差不多180元。

　　表面上看，好像繼續(xù)把錢放在保險公司，比較合適，但是，保險公司給的利息是不確定的，最低保證為2.5%，也就是130元左右。另外，如果延女士需要提前用錢，把錢存進銀行，提前支取只能獲得活期利息，活期利息是一年期定期利息的1/7左右；如果把錢放在保險公司，實行按月計息，提前支取并不損失利息。

　　-提醒：退保取錢，最長等30天

　　錢維軍說，保險公司規(guī)定，自收到解除合同申請書之日起，30天內(nèi)，向投保人退費。這里面，就有一個最長30天的時間差。如果把錢存進銀行，提前支取時，也是立等可取的；如果把錢繼續(xù)放在保險公司，申請退保后，最快當天最慢一個月才能拿到錢，其實不管多長的等待期，對于投保人來說，都會損失等待期間的利息收入。