促進(jìn)消費(fèi)的金融服務(wù)主要體現(xiàn)在支付服務(wù)上，消費(fèi)信貸只是助力的工具，而消費(fèi)行為才是服務(wù)的對(duì)象。消費(fèi)行為幾乎遍及社會(huì)生活的每個(gè)角落，消費(fèi)金融服務(wù)無處不在。在所有的消費(fèi)行為中，純粹以消費(fèi)為目的活動(dòng)是金融服務(wù)的重點(diǎn)。因此，最高境界的金融消費(fèi)服務(wù)是每一個(gè)環(huán)節(jié)都有銀行，每一個(gè)支付都依靠銀行。銀行無處不在，但銀行卻處處隱身。金融服務(wù)環(huán)境往往表現(xiàn)為銀行對(duì)全社會(huì)各個(gè)消費(fèi)環(huán)節(jié)支付的技術(shù)與管理支撐能力。每一個(gè)產(chǎn)品的功能完善，都需要后臺(tái)客戶信息的整合計(jì)算能力的支撐。

　　消費(fèi)金融在中國經(jīng)濟(jì)生活中跌宕起伏，評(píng)價(jià)不一，其根源在于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的節(jié)奏與結(jié)構(gòu)的變遷。時(shí)至今日，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整與經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型正當(dāng)其時(shí)，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的源動(dòng)力作用越來越明顯，消費(fèi)金融的規(guī)范與快速發(fā)展已不可再被忽視。概述起來，原因如下：

　　一、經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)力在演化，消費(fèi)將成為經(jīng)濟(jì)主流

　　中國經(jīng)濟(jì)的三駕馬車在不同的歷史階段有各自不同的表現(xiàn)。在近三十年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，由于社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施的落伍，投資拉動(dòng)具有很厚的先天優(yōu)勢(shì)。據(jù)1978年到2009年的統(tǒng)計(jì)，資本形成總額對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率不斷提升，2006年后平均在50%以上，2009年達(dá)到95%。拉動(dòng)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)百分點(diǎn)2000年以后達(dá)到5個(gè)百分點(diǎn)以上，2009年達(dá)到8.7%，而消費(fèi)的貢獻(xiàn)率穩(wěn)定在40%至50%之間，拉動(dòng)的增長(zhǎng)百分點(diǎn)在4%至5%之間。貨物和服務(wù)凈出口的貢獻(xiàn)率大起大落，極不穩(wěn)定，2008年以后急劇下落。(2009年貢獻(xiàn)率-40%，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)-3.7%)但是進(jìn)出口總量和順差逐年擴(kuò)大，外匯儲(chǔ)備已達(dá)30000億美元�？梢姡�投資一直扮演經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)動(dòng)力角色。而進(jìn)出口貿(mào)易則是中國經(jīng)濟(jì)的動(dòng)力加速裝置，不可或缺。但這樣的格局也造成了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)上的深層問題。首先，投資拉動(dòng)型經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)邊際效能已下滑，中東部、華南和大中城市的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的建設(shè)已達(dá)到較為飽和的程度，雖有余地，但持續(xù)性不強(qiáng)。從固定資產(chǎn)投資增長(zhǎng)比例上看，據(jù)2004年到2009年的統(tǒng)計(jì)，增長(zhǎng)率分別為26.6%、26%、23.9%、24.8%、25.9%和30%，較以前年度已趨于平穩(wěn)(2009年增長(zhǎng)稍有特殊)。

　　另一方面，進(jìn)出口貿(mào)易和結(jié)匯制度帶來的巨大外匯儲(chǔ)備造成中國經(jīng)濟(jì)的尷尬，即人民幣對(duì)外匯率的升值趨勢(shì)和對(duì)內(nèi)占用基礎(chǔ)貨幣而輸入的貶值壓力。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不調(diào)整，抑制通脹目標(biāo)則難以實(shí)現(xiàn)。而對(duì)消費(fèi)拉動(dòng)而言，則其經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)力作用恰逢其時(shí)。2009年、2010年社會(huì)消費(fèi)品零售總額占GDP比重分別達(dá)到37.4%和38.5%，分別增長(zhǎng)了15.5%和18.3%。2011年前三季度，投資對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率為25.1%，進(jìn)出口貢獻(xiàn)率為零，消費(fèi)貢獻(xiàn)率由2010年的32.7%提高到47.9%。消費(fèi)的經(jīng)濟(jì)動(dòng)力作用已在逐步加大。隨著投資與進(jìn)出口驅(qū)動(dòng)力的邊際弱化，消費(fèi)動(dòng)力作用還會(huì)增強(qiáng)。據(jù)測(cè)算，居民消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率，韓國為64.8%，日本為66.4%，美國為68%，而中國為50%。國際成熟市場(chǎng)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表明，人均GDP達(dá)到4000美元后，居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)從生存型向發(fā)展型和享受型轉(zhuǎn)變，私人購車、旅游消費(fèi)、出國留學(xué)等將迅速發(fā)展，休閑將成為居民的主流需求。2010年我國人均GDP達(dá)到4283美元，國內(nèi)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)已出現(xiàn)端倪。

　　消費(fèi)金融的潛力還表現(xiàn)在人口增長(zhǎng)及結(jié)構(gòu)變化上。從人口總量上看，我國是世界第二人口大國，達(dá)到13.41億人。由于人口基數(shù)大，每年新增人口的數(shù)量龐大。這是支撐消費(fèi)總量的一個(gè)重要因素。這也是中國人均收入低、消費(fèi)總量卻排世界前列的主要原因。

　　從人口結(jié)構(gòu)上看，勞動(dòng)人口多，需供養(yǎng)的人口少，儲(chǔ)蓄率就高，從而為投資提供資金基礎(chǔ)。相反，老齡人口增加，則會(huì)導(dǎo)致儲(chǔ)蓄率下降，消費(fèi)增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式更加依賴消費(fèi)。《聯(lián)合國人口展望》統(tǒng)計(jì)到2015年中國勞動(dòng)年齡人口停止增長(zhǎng)并隨后轉(zhuǎn)為負(fù)增長(zhǎng)。撫養(yǎng)比在2015年出現(xiàn)拐點(diǎn)，傳統(tǒng)意義上的人口紅利將消失。在中國，60歲以上的老年人口目前是1.65億，2020年將增加到2.4億，2030年則會(huì)高達(dá)3.4億。屆時(shí)，消費(fèi)增長(zhǎng)與儲(chǔ)蓄率下降是必然趨勢(shì)。因此，過去30年的低消費(fèi)、高投資的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式必然會(huì)發(fā)生變化。未來5至10年，消費(fèi)在經(jīng)濟(jì)總量的占比將會(huì)逐漸增長(zhǎng)。這些變化必然為消費(fèi)金融提供廣闊的市場(chǎng)空間。

　　消費(fèi)金融增長(zhǎng)的另一支撐是未來中國城鎮(zhèn)化發(fā)展方向。到2011年我國城市化率已超過50%。發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)表明，城市化率達(dá)到50%會(huì)進(jìn)入深度城市化階段。據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)測(cè)算，預(yù)計(jì)到2020年中國城市化程度將達(dá)到55%。城鎮(zhèn)化的進(jìn)程將非城鎮(zhèn)的自然消費(fèi)模式轉(zhuǎn)化為城鎮(zhèn)消費(fèi)模式，從而擴(kuò)大現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)因素，具有不可限量的潛力。