據(jù)央視報道，截至目前，雅安地震造成遇難者人數(shù)增至188人，失蹤25人，受傷11460人。截至昨日8時，據(jù)四川省雅安市人民政府新聞辦公室騰訊官方微博公布，全市近40萬間房屋受損，倒塌12851間，34座水庫受損，堰渠損毀2668處，農(nóng)林水經(jīng)濟損失14.30億元，全市需安置48915戶。我國并沒有專門的地震保險，但多數(shù)人身險都對被保險人因地震造成的意外死亡或傷殘予以賠付，而家財險則多將地震造成的損失列為除外責(zé)任。目前，我國巨災(zāi)保險正在研制中，但進(jìn)展較為緩慢。
人身險：多數(shù)險種予以賠付
由于人身險是以人的身體和壽命為保險標(biāo)的，保險金的給付條件為被保險人的生存或死亡，而不是以風(fēng)險類別為給付條件，因此，人身險的絕大多數(shù)險種如意外傷害保險、重大疾病保險、人壽保險以及附加醫(yī)療險等險種對地震都承擔(dān)保險責(zé)任。
因地震造成被保險人意外死亡或傷殘，定期壽險、終身壽險、個人意外傷害保險、個人意外醫(yī)療保險，旅游意外險等都可以賠償。受傷以及接受住院治療也將按照合同約定獲得保險金給付。購買這些保險的客戶在地震中身故或傷殘可獲相關(guān)賠償，受傷以及接受住院治療也將按照合同約定獲得給付，賠付金額則要視保險合同的具體約定。
近年來，意外險大受歡迎。一般來講，意外險則直接對地震災(zāi)害造成的死亡和殘疾提供保障。但是，在購買上述意外險產(chǎn)品時，仍要注意保障范圍及責(zé)任。在意外事故中，除考慮到單純的身故責(zé)任，還應(yīng)該考慮到殘疾的賠付，以及因遭受意外事故入院的醫(yī)藥費用及手術(shù)費用的賠付。視購買產(chǎn)品的不同，保險公司會約定不同的賠償范圍，如意外導(dǎo)致的殘疾，一般會根據(jù)殘疾程度的不同等級按合同約定的相應(yīng)比例給予賠付。另外，一些產(chǎn)品也會對因意外事故需入院治療的醫(yī)療藥費、手術(shù)費用及住院費用給予一定的賠付。但需注意的是，這類賠付中有些是補償型的，即保險公司根據(jù)實際發(fā)生必要且合理的費用進(jìn)行賠付。此外，某些產(chǎn)品會約定免賠額，投保人要格外注意。
財產(chǎn)險：地震被列入車險免賠范圍
目前，多數(shù)財產(chǎn)險公司都有家財險這一險種，即在個人房屋遇到火災(zāi)、爆炸等自然或意外災(zāi)害時，可為投保人賠付相應(yīng)的保險金。
由于地震破壞面積大，后果嚴(yán)重，損失難以估量，災(zāi)后的重建花費巨大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了保險公司的償付能力，是商業(yè)保險的不堪承受之重，因此保險公司不會輕易承保地震風(fēng)險，多數(shù)財產(chǎn)險不承保地震損失，將地震列為免除責(zé)任。
在財產(chǎn)險范圍內(nèi)，部分建筑工程險和安裝工程險包括地震險，很多公司推出的企財險會將地震作為附加條款，也有地震擴展險承保因地震造成的企業(yè)財產(chǎn)損失。
值得注意的是，從車險合同條款中可以看到，保險責(zé)任包括“雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯所造成的車輛損失”，一般來說，車險免責(zé)條款里會說明，因地震造成的車輛損失不在保險責(zé)任之內(nèi)。但因地陷、地裂造成的車輛損壞，或者由于地震造成的高空墜物砸壞車輛，可申請理賠，但需要車主能夠出示相關(guān)證明。
巨災(zāi)保險進(jìn)展緩慢
除卻雅安地震，近年發(fā)生的汶川大地震、玉樹地震以及甘肅曲舟山洪泥石流，也都造成重大人員傷亡和財產(chǎn)損失。根據(jù)民政部和全國減災(zāi)委的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2012年發(fā)生的自然災(zāi)害使2.9億人受到影響，摧毀房屋90萬間，嚴(yán)重?fù)p壞房屋146萬間，造成直接經(jīng)濟損失4184億元，巨災(zāi)保險再次引發(fā)普遍關(guān)注。
所謂巨災(zāi)保險，是指對因發(fā)生地震、颶風(fēng)等自然災(zāi)害，可能造成巨大財產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險，通過巨災(zāi)保險制度，分散風(fēng)險。巨災(zāi)雖然發(fā)生的頻率很低，但一旦發(fā)生，其影響范圍之廣、損失程度大，其累計造成的損失往往超過了承受主體的實際承受能力，并極可能最終演變成承受主體的滅頂之災(zāi)。
雖然各家保險公司在震后積極履行保險賠償和給付責(zé)任，但是商業(yè)保險在地震損失補償方面的貢獻(xiàn)依然甚微，沒有發(fā)揮應(yīng)有的作用。
目前，我國巨災(zāi)保險法律制度存在缺失，尚未采用強制性保險法律制度來保證巨災(zāi)保險的參保率；缺乏國家財稅支持，在財政和稅收方面都沒有相應(yīng)的補貼和優(yōu)惠，導(dǎo)致險企不積極承保。此外，我國巨災(zāi)保險風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制也不完善，而該機制對保險公司分散風(fēng)險來說尤為重要。
據(jù)報道，對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍曾表示，應(yīng)該加速巨災(zāi)保險制度的建立。他認(rèn)為，目前風(fēng)險單位的數(shù)量已經(jīng)滿足大數(shù)法則的要求，由于風(fēng)險的集中性和損失的巨大性，可以由多家保險公司組成巨災(zāi)共保聯(lián)合體，共同開發(fā)巨災(zāi)保險險種，共同承保。
巨災(zāi)保險在今年兩會期間也受到普遍關(guān)注。保監(jiān)會主席項俊波曾表示，下一步在推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的基礎(chǔ)上，要研究在國家政策支持下的巨災(zāi)保險問題，保監(jiān)會正在研究巨災(zāi)保險。
他山之石
根據(jù)瑞士再保險發(fā)布的報告顯示，2011年日本地震造成的保險損失達(dá)到350億美元，成為有記錄以來賠付額最高的地震。日本亦是聞名的地震多發(fā)國，年均有感地震達(dá)1000次以上。一次次的地震使日本積累并不斷完善了相應(yīng)的法律制度和應(yīng)對補償機制。
日本《地震保險法》于1966年5月問世，標(biāo)志著由政府和保險公司共同經(jīng)營的地震保險制度產(chǎn)生。該法明確了對遭受全部損失的承保對象進(jìn)行賠償，并規(guī)定了地震保險對象、費率、承保和再保險等方式。
日本地震保險制度采取自動附加半強制性方式。即不允許僅訂立地震保險合同，而是在訂立住宅或店鋪綜合保險、普通火災(zāi)保險、住宅火災(zāi)保險合同時附加訂立地震保險合同。
保險標(biāo)的限于住宅、家庭財產(chǎn)兩類。住宅是指其全部或部分是供居住使用的建筑物，包括門、鎖、車庫、倉庫及其附屬建筑物。家庭財產(chǎn)是指供生活使用的家具、日常用品、衣物及其他生活必需的動產(chǎn)，但一個或一組價值超過30萬日元的珍貴文物、書畫及有價證券、貨幣、存折、汽車、營業(yè)用物品等不包括在內(nèi)。
此外，法國在1982年通過了“自然災(zāi)害保險補償制度”，保險標(biāo)的非常廣泛，涉及到生活方方面面。商業(yè)保險公司承保巨災(zāi)保險后，與法國中央再保險公司簽訂再保險合同，通過再保險合同轉(zhuǎn)移和分散巨災(zāi)風(fēng)險責(zé)任，而巨災(zāi)再保險合同由政府提供擔(dān)保。
