昨日，記者從中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)熱點(diǎn)問題研討會(huì)上獲悉，截至2012年底，我國(guó)銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品共存續(xù)3.22萬款，理財(cái)產(chǎn)品的平均收益率達(dá)到了4.11%。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)表示，銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品整體風(fēng)險(xiǎn)可控，且發(fā)展?jié)摿薮�，需要進(jìn)一步提高規(guī)范要求和標(biāo)準(zhǔn)。
收益率超一年定期存款利率
中國(guó)銀監(jiān)會(huì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫昨日表示，自2005年以來，我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品得到了快速發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，截至2012年底，銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品余額達(dá)到7.12萬億元，而理財(cái)產(chǎn)品的平均收益率達(dá)到了4.11%，高于一年期定期存款利率的最高上限3.575%。
他還表示，理財(cái)產(chǎn)品在社會(huì)融資中占重要地位，是引導(dǎo)社會(huì)資金合理投資的渠道，且有利于人民群眾財(cái)產(chǎn)性收入的提高。統(tǒng)計(jì)顯示，2011年全國(guó)160家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過理財(cái)產(chǎn)品為投資者創(chuàng)造收益超過1750億元，2012年全國(guó)開展理財(cái)業(yè)務(wù)的18家主要銀行，為客戶實(shí)現(xiàn)投資收益2464億元。
王巖岫稱，銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展速度雖然較快，但只占銀行業(yè)務(wù)的5%左右。目前我國(guó)處于新一輪財(cái)富積累期，高凈值人數(shù)和私人銀行客戶增長(zhǎng)迅速，因此理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展仍有較大空間。
風(fēng)險(xiǎn)邊界需明晰
在肯定理財(cái)產(chǎn)品取得成績(jī)的同時(shí)，昨日參會(huì)的監(jiān)管層也指出了該領(lǐng)域目前存在的突出問題。銀監(jiān)會(huì)主席助理閻慶民稱該領(lǐng)域有“三個(gè)不一致”現(xiàn)象，即銀行與客戶對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)收益特征認(rèn)識(shí)不一致、銀行內(nèi)部管理水平與業(yè)務(wù)發(fā)展步伐不一致和銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與監(jiān)管要求不一致。
閻慶民表示，銀行認(rèn)為，理財(cái)產(chǎn)品，特別是浮動(dòng)收益類理財(cái)產(chǎn)品，收益應(yīng)該“隨行就市”；而大部分金融消費(fèi)者將理財(cái)視為一種變相的存款，沒有將其作為一種投資，期望“旱澇保收”。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)收益特征認(rèn)識(shí)不一致，就容易產(chǎn)生糾紛。加之個(gè)別銀行存在信息披露不充分、風(fēng)險(xiǎn)提示不到位等不規(guī)范銷售行為，以及違規(guī)開展“資金池”理財(cái)業(yè)務(wù)等問題，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)邊界模糊。
對(duì)此，銀監(jiān)會(huì)一方面將督促銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售、信息披露等方面履行責(zé)任，維護(hù)客戶合法權(quán)益和銀行聲譽(yù)，建立“賣者有責(zé)”的文化；另一方面要加強(qiáng)消費(fèi)者教育，提高金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，宣傳理財(cái)與存款的區(qū)別，營(yíng)造“買者自負(fù)”的氛圍。同時(shí)，監(jiān)管層還要推動(dòng)加強(qiáng)銀行、證券、保險(xiǎn)監(jiān)管政策的協(xié)調(diào)性。
去年，理財(cái)產(chǎn)品在繼續(xù)高速增長(zhǎng)的同時(shí)，其風(fēng)險(xiǎn)也逐漸顯現(xiàn)。違規(guī)代售、不規(guī)范私售、巨額虧損等問題浮出水面。對(duì)此，銀監(jiān)會(huì)此前表示，今年將嚴(yán)格監(jiān)管理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售和資金投向，嚴(yán)禁未經(jīng)授權(quán)銷售產(chǎn)品，嚴(yán)禁銷售私募股權(quán)基金產(chǎn)品，嚴(yán)禁誤導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買，實(shí)行固定收益和浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品分賬經(jīng)營(yíng)、分類管理。
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“資金池”將成銀監(jiān)會(huì)檢查重點(diǎn)
中國(guó)銀監(jiān)會(huì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫昨日表示，目前仍有部分銀行繼續(xù)開展不規(guī)范的“資金池”理財(cái)業(yè)務(wù)。對(duì)此，銀監(jiān)會(huì)已將該項(xiàng)業(yè)務(wù)列為今年重點(diǎn)檢查目標(biāo)，各商業(yè)銀行應(yīng)盡快自查自糾。
所謂“資金池”運(yùn)作，是指銀行將不同類型、不同期限的理財(cái)產(chǎn)品募集到的資金歸集起來，投向擁有債券、票據(jù)、信托、信貸資產(chǎn)等多種資產(chǎn)的“池子”里集合運(yùn)作。為保證募集資金與項(xiàng)目所需資金的平衡，銀行便滾動(dòng)發(fā)售多種期限的產(chǎn)品，業(yè)界將其稱作“期限錯(cuò)配”、“短借長(zhǎng)貸”。
國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長(zhǎng)巴曙松昨日表示，“資金池”內(nèi)產(chǎn)品不透明，不同類型產(chǎn)品難以做到分賬經(jīng)營(yíng)。此外，資產(chǎn)安全也存在風(fēng)險(xiǎn)，“池子”里的資金有可能流向平臺(tái)貸等高風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)并出現(xiàn)虧損，因此應(yīng)該成為監(jiān)管的重點(diǎn)。
