“再不重視信用記錄，將會導致持卡人寸步難行”，這并不是一句危言聳聽的話，國內持卡人普遍不重視管理銀行卡片，其中睡眠卡、睡眠存折現(xiàn)象最為突出，對產(chǎn)生的信用風險問題普遍認識不足。

　　本報此前曾披露，部分銀行會主動注銷“睡眠”賬戶(6月26日 AII2版)，但不少銀行對“睡眠”賬戶的態(tài)度是不聞不問，其中持有人拖欠的年費、小額賬戶管理費雖然暫時還沒有納入央行的征信系統(tǒng)，但銀行業(yè)人士透露，這些欠費在不久的將來也將納入征信系統(tǒng)，持卡或者存折的人員一旦有不良記錄，很難抹掉，進而對個人的信貸、就業(yè)、留學、社保、醫(yī)保等多方面產(chǎn)生深刻影響。

　　工資卡、獎金卡、水電繳費卡、商場聯(lián)名信用卡、理財卡，家住海珠區(qū)的吳小姐小小的錢包里塞進各類銀行卡十幾張，其中最常用到的不過兩三張，“有些銀行卡幾年都沒怎么動過”。

　　國有大行的睡眠卡就更多了，某國有大行三年前就曾公開透露，該行睡眠賬戶數(shù)量占4億總卡片數(shù)量的約10%，對銀行的系統(tǒng)資源帶來了較重的負擔，嚴重影響交易運行質量和交易速度。某股份制銀行也反映，睡眠卡增加的成本主要體現(xiàn)在占用銀行系統(tǒng)資源方面，睡眠卡積壓越多會使系統(tǒng)運行壓力過大。

　　但龐大數(shù)量的睡眠賬戶持有人，基本沒有幾個人前往銀行主動清理。

　　記者從部分國有大行得知，國有大行對多年不使用的借記卡基本都會采取主動注銷的方式，工行還嘗試對睡眠卡客戶的喚醒服務，鼓勵客戶用卡。而多數(shù)股份制銀行并不會對有效期內的卡片作任何處理，亦即不會進行主動銷戶。

　　風險：

　　1.“算老賬”年欠至少22元

　　除了中信銀行、招商銀行等本身就不收取年費或小額賬戶管理費的銀行，各家銀行在卡片注銷前都會對卡片收取一定的費用，普通借記卡的年費收費標準普遍在10元/年，小額賬戶管理費普遍在3 元/季度，如果卡片或者存折中的余額不足扣除費用，部分銀行還將所欠的年費累計下來，等到有錢打入卡中后一次性扣除，這也就是外界稱為被銀行“算老賬”，僅年費和小額賬戶管理費，一年欠費可達22元。

　　此外，中信銀行廣州分行相關負責人指出，信用卡每年會收取年費，如果長期不用產(chǎn)生睡眠卡，達不到銀行所規(guī)定的免除年費條件，將會產(chǎn)生年費透支。由于睡眠卡長期不用，持卡人很容易沒有關注到睡眠卡的欠款情況，易發(fā)生還款逾期，不僅產(chǎn)生經(jīng)濟損失，而且還產(chǎn)生不良征信記錄，為客戶帶來不必要的麻煩。

　　2.影響個人征信記錄

　　如果一年22元對持卡人來說還只是一筆小數(shù)目，那個人征信記錄的損失可就不是一件小事了。記者了解到，目前借記卡欠費暫時還沒有與信用記錄掛鉤，但銀行業(yè)人士透露，隨著央行對征信系統(tǒng)的完善，借記卡欠費納入征信系統(tǒng)不久將實現(xiàn)。事實上，現(xiàn)在已有部分銀行提醒持卡人主動注銷睡眠卡，也有部分銀行的客服反映，如果有欠費，可能會對個人資信造成影響。

　　有的銀行則稱借記卡持卡人會因欠年費而留下負面的信用記錄，今后在該銀行辦理貸款時會有麻煩——要么降低信貸額度，要么利率優(yōu)惠更小一些。

　　3.易被盜用

　　由于不少持卡人在密碼設置上都采取了與個人信息緊密結合的方式，丟失的借記卡被挪用、盜用的風險就很高，卡片上的個人敏感信息也極易外泄�！拔揖吐犨^利用丟失的睡眠卡用作洗錢等非法資金渠道”，一位銀行業(yè)人士反映，到時公安機關查到持卡人身上，即使能證明清楚，也會給自己造成很大的麻煩。

　　同樣的問題在存折上也存在。廣發(fā)銀行相關負責人表示，存折也會有“睡眠”的現(xiàn)象，相對于睡眠卡，由于睡眠存折上打印有客戶賬戶信息，一旦遺失，信息泄露的風險更大。

　　4.信用卡欠款免罰息僅“個別”

　　近期，微博上就盛傳，偶爾逾期或還款不足，銀行或網(wǎng)開一面，不予罰息。記者從銀行處也證實，這種情況確實存在，工行就表示，對因不可抗力、非主觀原因等形成不良記錄，銀行會考慮其實際情況作出判斷。一位銀行信用卡部的相關負責人表示，持卡人還是別對這種免罰息的服務抱太高期望。一旦出現(xiàn)多次逾期還款的行為，銀行信用系統(tǒng)將記錄客戶的不良信用記錄，并在銀行間共享不良信息，這將不利于客戶正常辦理銀行相關業(yè)務。

　　記者了解到，客戶申請貸款買房、買車，或者是申請信用卡，商業(yè)銀行都會查看申請人的信用檔案，了解申請人的信用記錄，不僅如此，現(xiàn)在的信用檔案已不單單是對后續(xù)貸款產(chǎn)生影響，出國、就業(yè)、社保、醫(yī)保都會牽連到信用記錄，信用記錄不好的企業(yè)和個人“寸步難行”并不是空話。

　　支招

　　結合實際需求清理卡片

　　客戶可通過銷戶、自動轉存、賬戶歸集等方法避免睡眠卡的出現(xiàn)。更重要的是持卡人能養(yǎng)成多用卡、查詢交易明細、個人網(wǎng)上銀行掛卡、開通短信通知服務、妥善保管卡片、保護卡片密碼、用卡輸密有意識遮擋等良好的用卡及管理卡片的習慣。業(yè)內提醒，持卡人在開立銀行卡后，可以多留意及關心銀行的動態(tài)及市場活動，結合自己的實際需求再決定是否繼續(xù)持有卡片，若無實際需求就盡快辦理銷戶以免產(chǎn)生欠費影響個人征信記錄。

　　如真的已經(jīng)擁有了多張信用卡，為了避免卡片擱置遺忘，專家還建議可以定期整理下手上的卡片，將過期的，不使用的向銀行提出注銷申請，避免因遺忘而導致不必要的費用支出。

　　另外，還可以搭建多渠道還款方式。信用卡因其先消費后還款的功能被大眾所喜愛，但也因為沒有及時還款成了持卡人最大煩惱，專家建議持卡者可以搭建多渠道的還款方式，除了綁定還款賬戶的方式外，充分利用網(wǎng)上銀行、手機銀行等多種還款方式亦能使持卡人輕松還款。