近期，關(guān)于延長退休年齡成為大家熱議的話題，這個話題深深觸動公眾的神經(jīng)。不管其結(jié)果如何，人無遠慮，必有近憂。無論是正當壯年的中青年人士，還是已屆退休年齡的老年人士，唯有未雨綢繆，提早做好個人養(yǎng)老儲備規(guī)劃，才能以不變應萬變，隨時應對養(yǎng)老帶來的挑戰(zhàn)，做好養(yǎng)老理財規(guī)劃，以保證能夠安享晚年。那么，怎樣才能合理規(guī)劃養(yǎng)老理財？記者采訪了光大銀行南寧園湖支行理財師楊磊，他給出了合理的建議。

　　A算好養(yǎng)老賬，養(yǎng)老理財更合理

　　光大銀行南寧園湖支行理財師楊磊在接受記者采訪時指出，每個人的自身情況不同，在其制定養(yǎng)老規(guī)劃時的側(cè)重點也會不同。因此，制定養(yǎng)老規(guī)劃前你需要先了解自己的具體情況，問自己幾個問題，再確定如何規(guī)劃養(yǎng)老理財才能更合理。比如說，打算何時退休？退休后打算如何生活？你的身體狀況如何？

　　如果你打算提前退休，那么就需要在此之后自己繳納養(yǎng)老保險金。同時，提前退休還意味著你要準備更多的養(yǎng)老金來應付以后的日子。如果退休后要計劃經(jīng)常出去旅游或是經(jīng)常外出就餐享受高品質(zhì)的生活，那么需要準備的退休費就多了。身體好壞還會影響到你退休后可能會花費的醫(yī)療費用等問題。

　　要具體地知道自己可以從哪些渠道獲得養(yǎng)老資金。目前，一般獲得養(yǎng)老金的渠道主要有社會基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金、個人養(yǎng)老儲備、退休金、子女贍養(yǎng)費等。只有對自身情況全面把握后，才能合理地規(guī)劃養(yǎng)老理財。

　　B多種養(yǎng)老方式，適合自己最重要

　　楊磊向記者介紹了目前我國的十三種養(yǎng)老方式。他說，目前我國養(yǎng)老方式有居家養(yǎng)老、居家式社區(qū)養(yǎng)老、機構(gòu)養(yǎng)老、鄉(xiāng)村養(yǎng)老、異地養(yǎng)老、售房入院養(yǎng)老、售后回租養(yǎng)老、租房入院養(yǎng)老、招租托老、大房換小房養(yǎng)老、合居養(yǎng)老、集中養(yǎng)老、遺贈托老方式十三種。在這十三種養(yǎng)老模式中，最流行的還是傳統(tǒng)的居家養(yǎng)老方式和居家式社區(qū)養(yǎng)老方式。這主要是眾多老人仍然堅守傳統(tǒng)觀念的結(jié)果。與居家養(yǎng)老相比，居家式社區(qū)養(yǎng)老更適合子女不在身邊的老人。因為社區(qū)白天為老人提供休閑娛樂場所、提供中晚餐，能有效解決老人的照顧問題。

　　C養(yǎng)老理財要收益，得選會“下蛋的母雞”

　　要想合理穩(wěn)當?shù)貫轲B(yǎng)老規(guī)劃理財，應選擇哪些理財項目呢？楊磊告訴記者，隨著金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和豐富,養(yǎng)老規(guī)劃理財可以選擇更多的理財工具。除了儲蓄、債券、股票、基金、商業(yè)養(yǎng)老保險等，適合養(yǎng)老理財?shù)钠贩N還有銀行理財產(chǎn)品、黃金投資、房產(chǎn)投資和收藏品投資等。

　　養(yǎng)老規(guī)劃其實是一個綜合性的長期投資過程，我們可以給養(yǎng)老的投資組合打一個形象的比喻，那就是，“要想退休后過上好日子，你得準備一籃子雞蛋，保證每天能吃上一個；有能力最好能有只母雞，還能不停下蛋”�，F(xiàn)金、社保、養(yǎng)老保險等退休后能獲得的固定資金相當于“雞蛋”;而房產(chǎn)和股權(quán)投資等相當于“母雞”，可以賺取浮動的收益。此外，楊磊還建議，巧妙地搭配養(yǎng)老理財產(chǎn)品，受益會更大。

　　首先，要讓資金動起來。僅靠傳統(tǒng)的儲蓄和社保養(yǎng)老是遠遠不夠的，可購買商業(yè)保險作為社保補充。建議一般占家庭收入的10%—20%。

　　其次，從短期來看，購買銀行理財產(chǎn)品和債券類產(chǎn)品是不錯的選擇，既可滿足短期資金使用，又可跑贏通脹，其具有低風險、穩(wěn)健又可獲得高于儲蓄存款收益等特點。建議一般占家庭收入的30%—40%。

　　再者，在通貨膨脹時代背景下，投資實物黃金不失為一個非常好的能夠抵御通貨膨脹的養(yǎng)老方式。黃金這個昔日的“貨幣之王”具有很好的抵抗通貨膨脹的長期保值功能。普通投資者可以用手頭的閑錢或者準備養(yǎng)老的錢購買黃金，以逐步建立個人黃金儲備，將自己財產(chǎn)的25%—33%變?yōu)閷嵨稂S金，使之成為養(yǎng)老金最堅實的組成部分。

　　最后，可購置合適的基金定投產(chǎn)品，以小資金投入獲得大回報。但楊磊提醒廣大讀者，在基金定投時，應注意要選擇合適的定投產(chǎn)品，擁有長期投資的心態(tài)，有的基金可能二三年收益不好，但長期收益不錯。具體配置多少資金到基金定投中，要看家庭的收入情況，以及收入支出不斷變化的情況，沒有固定的公式，一般占家庭收入的20%—30%。