為了更好地利用儲(chǔ)戶的閑置資金，一些商業(yè)銀行紛紛推出了理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)，從而使儲(chǔ)戶和銀行都可獲利。然而，如果銀行違背了儲(chǔ)戶的意愿進(jìn)行所謂的 “理財(cái)”，或是強(qiáng)迫“理財(cái)”，不僅與真正意義上的理財(cái)背道而馳，還有可能觸“雷”。
日前，家住杭州莫干山路的項(xiàng)大伯向《市場(chǎng)導(dǎo)報(bào)》“維權(quán)中心”投訴，中國(guó)光大銀行杭州武林支行(簡(jiǎn)稱光大銀行)擅自從其銀行卡里劃走25萬(wàn)元購(gòu)買了理財(cái)產(chǎn)品。
銀行承諾到期可付理財(cái)款29萬(wàn)
3月1日，78歲的項(xiàng)大伯在光大銀行花29萬(wàn)元，預(yù)約購(gòu)買了“T計(jì)劃32-56天”理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品周期為56天，雙方簽訂了《中國(guó)光大銀行資產(chǎn)管理類理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議書》。項(xiàng)大伯不明白“產(chǎn)品周期為56天”的到期取款日是哪一天？該行理財(cái)經(jīng)理王鵬就在協(xié)議書中親手寫下 “到期日4月27日晚間、4月28日到行辦理 (取款手續(xù))”的字句。次日，項(xiàng)大伯即從其一張陽(yáng)光信用卡(卡號(hào)：6226****3761)中劃出29萬(wàn)元，正式參加了 “T計(jì)劃32-56天”產(chǎn)品理財(cái)。
4月25日，距項(xiàng)大伯購(gòu)買“T計(jì)劃32-56天”理財(cái)產(chǎn)品到期取款日尚存三天，因其急需用錢便趕到光大銀行，向曾接待過自己的王鵬說明了情況，并遞交了自己的陽(yáng)光信用卡。王鵬接過項(xiàng)大伯的陽(yáng)光信用卡進(jìn)行核查后承諾，“理財(cái)款不能提前取，要等到協(xié)議約定的4月28日上班就可拿(29萬(wàn)元)錢”。
理財(cái)?shù)狡谌毡汇y行劃走25萬(wàn)
“本以為理財(cái)產(chǎn)品到期日可以取款了，可被銀行擅自從購(gòu)買‘T計(jì)劃32-56天’理財(cái)產(chǎn)品款中劃走了25萬(wàn)元�！表�(xiàng)大伯氣憤地告訴導(dǎo)報(bào)“維權(quán)中心”記者，4月28日上午9時(shí)30分許，他按銀行規(guī)定的理財(cái)?shù)狡谌杖缂s來到光大銀行，接待他的仍是王鵬，他接過項(xiàng)大伯的陽(yáng)光信用卡核查后稱，“錢已劃到‘假日盈’，要5月2日可以拿�！�
項(xiàng)大伯不明白，明明在三天前經(jīng)過王鵬核查并承諾理財(cái)款到期日后可取29萬(wàn)元，為什么三天后突然說不能取29萬(wàn)元(只能取4萬(wàn)元)、且在自己不知情的情況下替儲(chǔ)戶買了其他理財(cái)產(chǎn)品？
光大銀行另一位理財(cái)經(jīng)理陳小蘭稱，項(xiàng)大伯曾在2011年12月31日買過25萬(wàn)元的中國(guó)光大銀行陽(yáng)光理財(cái) “假日盈”(2010年第五期產(chǎn)品9)，而買了“假日盈”理財(cái)產(chǎn)品者只要不辦理取消手續(xù)，且儲(chǔ)戶卡里有錢并在節(jié)假日期間，銀行就可以在儲(chǔ)戶賬戶里劃走最多不超過原定最高理財(cái)款(25萬(wàn)元)，幫其滾動(dòng)理財(cái)。
先集資后貸款補(bǔ)救一天未果
對(duì)于銀行的說法，項(xiàng)大伯不能接受�！拔以谌ツ昴甑椎拇_買過25萬(wàn)元的‘假日盈’理財(cái)產(chǎn)品，但在原購(gòu)買協(xié)議中根本沒有說明只要我卡里有錢，銀行就能把卡里的錢搬到‘假日盈’里，況且，我在‘T計(jì)劃32-56天’理財(cái)產(chǎn)品到期日前三天，就事先告訴銀行我有急用要取這筆錢，如果銀行通過核查發(fā)現(xiàn)我有‘假日盈’理財(cái)產(chǎn)品還在有效期內(nèi)，就應(yīng)該明確告知儲(chǔ)戶應(yīng)先辦理取消‘假日盈’理財(cái)產(chǎn)品的手續(xù)，否則4月28日取不了錢”，項(xiàng)大伯說，銀行并沒有告知，卻作了可如期取款的承諾。
時(shí)至4月28日中午13時(shí)20分許，光大銀行一位楊姓副行長(zhǎng)向尚未吃午飯的項(xiàng)大伯拿出第一個(gè)補(bǔ)救措施稱，“我們(工作)有缺陷，叫銀行員工大家集資給你，等‘假日盈’理財(cái)產(chǎn)品到期 (5月2日)再還給我們�！碑�(dāng)項(xiàng)大伯拒絕補(bǔ)救措施并表明要投訴銀行時(shí)，楊副行長(zhǎng)又稱幫其想其他的處理辦法。
同日下午15時(shí)45分許，中國(guó)光大銀行杭州分行零售業(yè)務(wù)部財(cái)富管理中心副主任徐春孝與項(xiàng)大伯在光大銀行見面。徐副主任拿出第二個(gè)補(bǔ)救措施稱，“給你貸款，不收利息”，意思是以項(xiàng)大伯向光大銀行貸款不計(jì)息的辦法解決其被銀行劃走的25萬(wàn)元理財(cái)款。徐副主任看了手表說，“(時(shí)間)還有一個(gè)小時(shí)，可以辦好(貸款手續(xù))，你準(zhǔn)備(在貸款協(xié)議上)簽字，5月2日(‘假日盈’理財(cái)產(chǎn)品)利息照付”。項(xiàng)大伯同意此處理意見后，徐副主任著手準(zhǔn)備貸款的相關(guān)手續(xù)，稱“再等一下”。而時(shí)至17時(shí)30分許，見貸款手續(xù)無(wú)果，光大銀行楊副行長(zhǎng)對(duì)項(xiàng)大伯稱，“還是(銀行員工大家)集資(給你)”，該行理財(cái)經(jīng)理陳小蘭還要送其禮品，均被項(xiàng)大伯拒絕。
從上午9時(shí)30分到傍晚銀行關(guān)門，項(xiàng)大伯折騰一天取錢無(wú)果，憤然離開銀行。
儲(chǔ)戶“被理財(cái)”暴露銀行監(jiān)管缺位
銀行事先承諾4月28日項(xiàng)大伯可以取款，可到取款時(shí)又說款項(xiàng)已劃入其他的理財(cái)產(chǎn)品，如果是救命錢，或是投資人有其他更高的利率產(chǎn)品需要投資，這個(gè)損失由誰(shuí)來承擔(dān)？導(dǎo)報(bào) “維權(quán)中心”記者對(duì)此進(jìn)行采訪。
按照項(xiàng)大伯2011年12月31日曾購(gòu)買“假日盈”理財(cái)產(chǎn)品說明書顯示，“投資人在本產(chǎn)品的理財(cái)期限內(nèi)沒有提前終止或贖回權(quán)；本產(chǎn)品存續(xù)期較短，投資人面臨的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較低……”那么，該產(chǎn)品在說明書上沒有明示期限的終止日，該產(chǎn)品的具體的理財(cái)期限具體是什么時(shí)間？5月15日下午14時(shí)許，中國(guó)光大銀行杭州分行零售業(yè)務(wù)部財(cái)富管理中心副主任徐春孝解釋，“在2012年7月2日�！比欢瑫r(shí)隔4天的5月18日下午13時(shí)59分許，中國(guó)光大銀行總行本部在線專家高婧反饋稱，“此產(chǎn)品沒有公布最終的結(jié)束日期�！�
“假日盈”理財(cái)產(chǎn)品說明書還顯示，“單一投資期理財(cái)期限為3天，如遇法定節(jié)假日，期限調(diào)整信息詳見公告，中國(guó)光大銀行或?qū)⑼ㄟ^產(chǎn)品協(xié)議書中聯(lián)系方式告知投資人產(chǎn)品重要事項(xiàng)……”那么，假設(shè)項(xiàng)大伯曾購(gòu)買的該產(chǎn)品還在期限內(nèi)，光大銀行在4月27日要?jiǎng)澴唔?xiàng)大伯帳戶里的25萬(wàn)元，到5月2日其才能取款，理財(cái)期限已達(dá)5天，按理應(yīng)屬“重要事項(xiàng)”，銀行既沒有告知投資人，且項(xiàng)大伯即使在事前的4月25日到銀行落實(shí)急用取款時(shí)間，銀行為何仍許諾其4月28日可取款？光大銀行楊副行長(zhǎng)解釋，“我們是有失誤，工作人員如能仔細(xì)核對(duì)一下項(xiàng)大伯的信息，這個(gè)(事故)就不會(huì)發(fā)生�！�
“假日盈”理財(cái)產(chǎn)品說明書又顯示，“單一投資期預(yù)期年化收益率為2.5%……”，那么，4月27日至5月1日的收益率又是多少？按照銀行說明書這5天的利率是多少？光大銀行理財(cái)經(jīng)理陳小蘭解釋，“(收益率)是3.5%，正因?yàn)楸软?xiàng)大伯以前的收益率高，我們?yōu)樗茫圆艜?huì)幫他購(gòu)買(‘假日盈’理財(cái)產(chǎn)品)”。
如果按光大銀行“好心辦壞事”去理解，銀行應(yīng)自2011年12月31日之后的17個(gè)節(jié)假日均幫項(xiàng)大伯進(jìn)行“假日盈”產(chǎn)品的理財(cái)，可導(dǎo)報(bào)“維權(quán)中心”記者在項(xiàng)大伯提供的 《中國(guó)光大銀行陽(yáng)光卡活期賬戶交易明細(xì)》看到，銀行僅在事發(fā)前的2012年4月27日至5月1日、僅一次在項(xiàng)大伯不知情的情況下“幫”其理財(cái)。
銀行表示要對(duì)項(xiàng)大伯進(jìn)行賠償
導(dǎo)報(bào)“維權(quán)中心”記者采訪了同在杭州的其他商業(yè)銀行。一位不愿透露姓名的商業(yè)銀行理財(cái)經(jīng)理介紹，作為開放式的理財(cái)產(chǎn)品，信息的公開透明對(duì)投資人來說非常重要，如果銀行系統(tǒng)顯示投資人賬戶里有錢，涉及產(chǎn)品在滾動(dòng)理財(cái)前，須提前用短信群發(fā)的形式告知投資人，對(duì)不想購(gòu)買下一輪產(chǎn)品理財(cái)者，應(yīng)將賬戶內(nèi)存款轉(zhuǎn)移，未轉(zhuǎn)移者則默認(rèn)同意銀行理財(cái)，盡最大可能在投資者知情同意的前提下才能理財(cái)，充分保證投資人的合法權(quán)益。中國(guó)銀行(3.01,0.01,0.33%)業(yè)監(jiān)督管理委會(huì)浙江銀監(jiān)局辦公室孟姓工作人員也表示，“這個(gè)其實(shí)就是一個(gè)服務(wù)細(xì)致不細(xì)致的問題，他事先提出要急用這筆錢的，然后銀行這邊可能有一些環(huán)節(jié)沒做好，因?yàn)檫@樣子雙方信息的不對(duì)稱，造成這么一個(gè)情況，那么銀行這邊我們會(huì)請(qǐng)他們認(rèn)認(rèn)真真解決這個(gè)問題�！�
浙江楷立律師事務(wù)所律師夏晶晶也認(rèn)為，商業(yè)銀行在銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵守有關(guān)法律、法規(guī)，遵循誠(chéng)實(shí)守信、勤勉盡責(zé)、如實(shí)告知原則，不能損害客戶的合法權(quán)益。78歲的項(xiàng)大伯“被理財(cái)”一事，主要的原因是目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)能力設(shè)計(jì)不足，產(chǎn)品缺乏風(fēng)險(xiǎn)揭示、信息披露，也可能是缺乏專業(yè)人員、銷售及售后過程中服務(wù)水平較低。
從項(xiàng)大伯所說 “假日盈”購(gòu)買協(xié)議書中未明確說明銀行就有權(quán)將客戶卡內(nèi)資金搬到“假日盈”理財(cái)產(chǎn)品中去的情況來看，銀行涉嫌未如實(shí)告知、未做到信息充分披露，如果協(xié)議書中確實(shí)沒有這樣的約定，而直接挪用資金，則屬于是未經(jīng)客戶授權(quán)的違法行為。但不管怎么說，銀行肯定是沒有做到《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法規(guī)定》所規(guī)定“誠(chéng)實(shí)守信、勤勉盡責(zé)、如實(shí)告知”的原則。如果該理財(cái)產(chǎn)品沒有結(jié)束日期，“只要簽約不取消，每周系統(tǒng)都會(huì)自動(dòng)購(gòu)買”，且“投資人在本產(chǎn)品的理財(cái)期限內(nèi)沒有提前終止或贖回權(quán)”的情況屬實(shí)，那就更應(yīng)該事先明確告知并重點(diǎn)提示客戶，而在客戶已經(jīng)事先告訴銀行這筆錢有急用要取的時(shí)候，銀行作為專業(yè)機(jī)構(gòu)和服務(wù)的提供者，更應(yīng)把相關(guān)情況充分告知客戶。而且，每周系統(tǒng)自動(dòng)購(gòu)買前，銀行也沒有進(jìn)行合理充分的提醒和客戶確認(rèn)的工作，明顯不妥，也涉嫌排除客戶的主要權(quán)利。如果銀行沒有做到誠(chéng)實(shí)守信、勤勉盡責(zé)、如實(shí)告知，不僅會(huì)有損客戶合法權(quán)益，也同樣有損自己的聲譽(yù)。
昨天，中國(guó)光大銀行杭州分行零售業(yè)務(wù)部財(cái)富管理中心副主任徐春孝向?qū)?bào)“維權(quán)中心”記者反饋時(shí)表示，他已請(qǐng)示了該部的一位副總經(jīng)理，對(duì)涉及的相關(guān)責(zé)任人將進(jìn)行問責(zé)，進(jìn)一步嚴(yán)格規(guī)范理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)制度，對(duì)項(xiàng)大伯進(jìn)行一定的補(bǔ)償，“具體的補(bǔ)償金額，我們希望項(xiàng)大伯能提個(gè)數(shù)字，幾百、千元左右的合理訴求比較能夠接受，補(bǔ)償形式可以是現(xiàn)金，也可以是超市購(gòu)物卡。”�！�
