珍惜信用記錄，已引起一部分社會(huì)群體的關(guān)注，但同時(shí)仍有諸多公眾對(duì)此知之甚少甚至不屑一顧。

　　今天，我們刊發(fā)的故事告知大家，信用為何物，一旦形成信用污點(diǎn)，將對(duì)企業(yè)、個(gè)人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、日常生活造成巨大障礙。

　　誠(chéng)信已不再是道德話題，在立法和制度管理日臻完善的今天，它已成為所有人的法定義務(wù)。

　　——編輯手記

　　吳女士向銀行貸款購(gòu)房后，因開發(fā)商延期交房，經(jīng)仲裁與開發(fā)商解除了購(gòu)房合同，雙方約定吳女士的銀行購(gòu)房貸款由開發(fā)商代為償還。

　　當(dāng)吳女士異地再次貸款購(gòu)房時(shí)，卻因銀行宣告其有信用“污點(diǎn)”遭到拒絕。吳女士經(jīng)查得知她的信用“污點(diǎn)”緣于開發(fā)商未能歸還貸款，遂要求開發(fā)商及時(shí)還貸。

　　開發(fā)商還清貸款后，吳女士的信用“污點(diǎn)”仍然無法撤銷。無奈之下，吳女士將開發(fā)商訴至法院，要求開發(fā)商到銀行消除自己的信用“污點(diǎn)”，恢復(fù)名譽(yù)，從而引發(fā)了江蘇信用“污點(diǎn)”名譽(yù)侵權(quán)第一案。

　　日前，鎮(zhèn)江一審法院對(duì)該案作出判決。

　　第一套住房

　　2003年底，44歲的吳女士從浙江溫州來到江蘇鎮(zhèn)江工作。

　　購(gòu)房：2004年初，吳女士與鎮(zhèn)江某住宅發(fā)展有限公司(簡(jiǎn)稱開發(fā)商)簽訂了商品房買賣合同，購(gòu)買一套住宅期房，總房?jī)r(jià)21.8萬元，合同約定開發(fā)商2006年底交房。

　　貸款：2004年12月15日，吳女士首付6萬元房款后，鎮(zhèn)江某工商銀行與吳女士、開發(fā)商簽訂個(gè)人購(gòu)房貸款合同約定：工商銀行向吳女士發(fā)放貸款15.8萬元；貸款用途為購(gòu)買開發(fā)商的房屋，期限為20年；吳女士授權(quán)工商銀行以其名義將貸款劃入開發(fā)商在銀行的賬戶；吳女士未按時(shí)償還貸款本息，銀行有權(quán)宣布本合同提前到期，要求清償全部貸款本息；開發(fā)商為吳女士借款提供連帶責(zé)任保證。

　　2005年1月4日，銀行將15.8萬元?jiǎng)澣腴_發(fā)商賬戶。此后，吳女士每月準(zhǔn)時(shí)到銀行等額本息還貸。

　　仲裁：2006年，開發(fā)商未能如約交房。

　　2007年，吳女士以開發(fā)商未按約交房為由，向鎮(zhèn)江市仲裁委員會(huì)申請(qǐng)仲裁。

　　2007年12月18日，鎮(zhèn)江市仲裁委員會(huì)裁決解除吳女士與開發(fā)商簽訂的商品房買賣合同，開發(fā)商退還吳女士各項(xiàng)費(fèi)用24萬余元。

　　隨后，吳女士向法院申請(qǐng)執(zhí)行，但一直未能執(zhí)行到位。

　　拖欠：吳女士因經(jīng)濟(jì)拮據(jù)，無法歸還銀行借款，自2007年4月起開始出現(xiàn)逾期，至2008年5月4日，吳女士還欠銀行本息14.6萬余元。

　　訴訟：2008年5月，銀行因吳女士逾期支付自2007年4月始的房屋貸款，向鎮(zhèn)江市京口區(qū)人民法院提起訴訟，以吳女士未能按時(shí)還款構(gòu)成違約，根據(jù)合同約定銀行有權(quán)終止合同并收回全部借款為由，將吳女士、開發(fā)商一并訴至法院，請(qǐng)求判令吳女士歸還貸款及利息，開發(fā)商對(duì)吳女士的上述債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

　　判決：2009年3月2日，鎮(zhèn)江市京口法院經(jīng)審理后作出一審判決：吳女士給付銀行借款本息計(jì)14.6萬余元，開發(fā)商對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶清償責(zé)任。

　　協(xié)議：法院判決后，吳女士歸還了當(dāng)月房屋貸款后，與開發(fā)商達(dá)成協(xié)議：開發(fā)商退還吳女士首付款6萬元及已付貸款，剩余12萬余元貸款，由房屋開發(fā)商向銀行按期交納，房屋由開發(fā)商收回。

　　吳女士以為就此兩清，自己和房貸再也沒有瓜葛。

　　第二套住房

　　購(gòu)房：2009年4月，吳女士到上海工作并準(zhǔn)備在當(dāng)?shù)刭?gòu)房。其選好房子，簽訂了房屋買賣合同后來到銀行申請(qǐng)貸款。

　　“污點(diǎn)”：銀行工作人員告之：“你在江蘇鎮(zhèn)江尚有購(gòu)房貸款12萬元未還清，償還日期截止到2009年的2月，總計(jì)應(yīng)還款29筆。你的不良記錄，已被列入信用不良‘黑名單’按規(guī)定不能發(fā)放貸款！”

　　仲裁：為了消除銀行信用“污點(diǎn)”，吳女士多次與鎮(zhèn)江房屋開發(fā)商聯(lián)系，催促其盡快還清銀行貸款，但對(duì)方一直拖延。

　　2009年7月，吳女士來到鎮(zhèn)江市仲裁委員會(huì)，要求裁決房屋開發(fā)商還款。

　　鎮(zhèn)江市仲裁委員會(huì)支持了吳女士的請(qǐng)求。此后，開發(fā)商償還了所有貸款。

　　糾紛：吳女士從鎮(zhèn)江趕回上海到銀行辦理貸款。

　　銀行工作人員仍然以她的銀行信用不良記錄沒有消除為由，退回了貸款申請(qǐng)。工作人員解釋道：“銀行不良信用，是對(duì)沒有信用的人進(jìn)行的一種登記，登記為不良信用行為。不良信用行為一旦被登記，不因以后不良原因是否消失而被消除。而且，銀行信用不良登記為電腦網(wǎng)上登記，由人民銀行統(tǒng)一管理，不能隨意消除。你沒有按期歸還貸款，有了信用不良記錄，現(xiàn)在雖然歸還了貸款，但不能說明過去不存在不按期還貸款的行為�！�

　　“如果你真不是惡意拖欠，應(yīng)到貸款的銀行說明情況，讓他們按程序消除你的不良記錄。”

　　吳女士從上海趕到鎮(zhèn)江，向銀行表明貸款已和開發(fā)商約定，由開發(fā)商代為償還，其沒有任何過錯(cuò)。況且現(xiàn)在開發(fā)商已經(jīng)還清了全部貸款，希望消除她的銀行不良記錄。

　　銀行認(rèn)為，房款是以吳女士名義所貸，銀行向貸款人發(fā)出催款通知，可一筆沒有歸還，不能消除不良記錄。

　　吳女士認(rèn)為，銀行出現(xiàn)信用“污點(diǎn)”，皆源于開發(fā)商的過錯(cuò)，再次找到開發(fā)商，希望其向銀行說明情況，消除自己的不良記錄。

　　開發(fā)商向吳女士表示歉意的同時(shí)認(rèn)為，不良記錄屬銀行行為，開發(fā)商沒有權(quán)力讓銀行消除不良記錄。

　　訴訟：吳女士多次與銀行、開發(fā)商交涉無果，決定尋求司法救濟(jì)。

　　2009年10月12日，吳女士向鎮(zhèn)江市經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)法院提起訴訟，要求開發(fā)商向銀行說明情況，為其清除不良信用記錄。

　　庭審中原告吳女士認(rèn)為：“我與開發(fā)商達(dá)成退房協(xié)議，約定開發(fā)商退還已收房款并由其向銀行按期交納房屋貸款。開發(fā)商沒有按約定履行還貸義務(wù)，導(dǎo)致原告的信用狀態(tài)出現(xiàn)不良記錄，侵害了原告的名譽(yù)權(quán)。請(qǐng)求法院判令開發(fā)商到銀行說明真實(shí)情況，為原告清除不良信用記錄，恢復(fù)名譽(yù)�！�

　　判決：法院經(jīng)審理院認(rèn)為：名譽(yù)權(quán)作為民事權(quán)利，是由法律規(guī)定的公民所享有的獲得和維持對(duì)其名譽(yù)進(jìn)行客觀公正評(píng)價(jià)的一種人格權(quán)。本案中，由于開發(fā)商未按退房協(xié)議的約定按期償還銀行貸款，使得吳女士的銀行信用狀況出現(xiàn)不良記錄，導(dǎo)致其在銀行的信用下降，影響了對(duì)吳女士名譽(yù)的客觀公正評(píng)價(jià)。開發(fā)商的行為存在過錯(cuò),侵犯了吳女士名譽(yù)權(quán)，其要求開發(fā)商到銀行說明情況、清除其名下不良貸款記錄，恢復(fù)名譽(yù)的訴訟請(qǐng)求，予以支持。

　　2009年10月19日，法院作出一審判決：開發(fā)商到相關(guān)金融機(jī)構(gòu)說明情況，為吳女士恢復(fù)名譽(yù)，消除影響。

　　2009年11月6日，判決書發(fā)生法律效力。

　　去年底，房屋開發(fā)商按判決書所載內(nèi)容，協(xié)助吳女士向有關(guān)金融機(jī)構(gòu)說明情況，消除了吳女士在銀行的不良信用記錄。

　　-以案說法

　　信用記錄離我們?cè)絹碓浇?/STRONG>