近日，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》，全面部署開展銀行業(yè)系統(tǒng)“不規(guī)范經(jīng)營”問題專項(xiàng)治理工作，糾正部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營問題。對此，業(yè)內(nèi)專家表示，銀監(jiān)會進(jìn)一步加大不合理收費(fèi)項(xiàng)目的清理力度，逐步規(guī)范商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)行為，有助于切實(shí)保障消費(fèi)者的合法權(quán)利，更好地促進(jìn)我國銀行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。
在接受本報(bào)記者采訪時，有專家指出，應(yīng)理性看待商業(yè)銀行收費(fèi)問題。我國商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)有其合理性，商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)能鼓勵商業(yè)銀行積極改革創(chuàng)新，豐富銀行服務(wù)的品種，提高服務(wù)質(zhì)量和水平。在日益嚴(yán)峻的競爭形勢下，為了穩(wěn)定和提高自己的利潤水平和盈利能力，國內(nèi)商業(yè)銀行通過增加服務(wù)收費(fèi)引導(dǎo)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，增強(qiáng)銀行綜合實(shí)力，拓展銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，來應(yīng)對國際知名外資銀行的沖擊，提升國內(nèi)商業(yè)銀行的國際競爭力。
但是，一段時間以來，一些銀行以附加不合理貸款條件和不合理收費(fèi)為主要形式的不規(guī)范經(jīng)營問題日益突出，引起了社會熱議和廣泛關(guān)注。部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了貸款附加不合理?xiàng)l件、收費(fèi)管理不夠規(guī)范等現(xiàn)象，顯然嚴(yán)重?fù)p害了銀行聲譽(yù)，削弱了銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，降低了銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率，擾亂了金融市場秩序。
據(jù)上海銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，去年二季度受理各類銀行業(yè)客戶投訴咨詢事項(xiàng)1276件，環(huán)比下降4.9個百分點(diǎn)，但投訴熱點(diǎn)依然集中在信用卡、代理保險(xiǎn)、存貸款、銀行收費(fèi)等方面。按投訴內(nèi)容的性質(zhì)分類，反映金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)服務(wù)糾紛類的占比91.14%，主要集中在信用卡、代理保險(xiǎn)、存貸款、銀行收費(fèi)等方面，占比分別為24.88%、11.82%、14.91%和11.75%。業(yè)內(nèi)分析人士指出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)確實(shí)應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部管理、規(guī)范經(jīng)營行為，監(jiān)管機(jī)構(gòu)尤其應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)對貸款融資和各項(xiàng)收費(fèi)業(yè)務(wù)的管理，嚴(yán)格區(qū)分收息和收費(fèi)業(yè)務(wù)的不同營銷、定價程序，禁止以貸收費(fèi)，混淆不同性質(zhì)的金融服務(wù)。
事實(shí)上，監(jiān)管層一直沒有放松對貸款融資和各項(xiàng)收費(fèi)業(yè)務(wù)的規(guī)范和管理。去年3月14日，中國銀監(jiān)會、中國人民銀行、國家發(fā)改委就聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步履行社會責(zé)任，免除人民幣個人賬戶的11類34項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)。
此次，銀監(jiān)會將重點(diǎn)整治“附加不合理貸款條件和不合理收費(fèi)”行為，主要包括以貸轉(zhuǎn)存、存貸掛鉤，亂浮利率、一浮到頂，以貸收費(fèi)、浮利分費(fèi)，轉(zhuǎn)嫁成本、增加負(fù)擔(dān)，違規(guī)收費(fèi)、擅自提價，強(qiáng)制捆綁、不當(dāng)搭售，高息攬存、借道收息，套餐服務(wù)、蒙騙客戶八個方面。銀監(jiān)會還特別強(qiáng)調(diào)，不準(zhǔn)存貸掛鉤。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)和存款業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格分離，不得以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件；不準(zhǔn)以貸收費(fèi)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得借發(fā)放貸款或以其他方式提供融資之機(jī)，要求客戶接受不合理中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而收取費(fèi)用；不準(zhǔn)浮利分費(fèi)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要遵循利費(fèi)分離原則，嚴(yán)格區(qū)分收息和收費(fèi)業(yè)務(wù)，不得將利息分解為費(fèi)用收取，嚴(yán)禁變相提高利率。對此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇表示，服務(wù)收費(fèi)應(yīng)合乎質(zhì)價相符原則，以質(zhì)定價，不得對未給客戶提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)、未給客戶帶來實(shí)質(zhì)性收益、未給客戶提升實(shí)質(zhì)性效率的產(chǎn)品和服務(wù)收取費(fèi)用。
值得關(guān)注的是，商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)透明度不高，極易引起公眾對銀行的誤解。雖然有關(guān)規(guī)定要求，商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)有履行對客戶明示收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)依據(jù)、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等信息的法律義務(wù)，以保障消費(fèi)者有充分的知情權(quán)。但是在實(shí)際工作中，一些商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)往往未能嚴(yán)格履行該項(xiàng)義務(wù)，導(dǎo)致消費(fèi)者的知情權(quán)沒有得到有效保障。針對此種現(xiàn)象，銀監(jiān)會則要求，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要制定收費(fèi)價目名錄，將現(xiàn)行合規(guī)的服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目按政府指導(dǎo)價和市場調(diào)節(jié)價兩類分別梳理排序，逐項(xiàng)列示服務(wù)名稱、項(xiàng)目功能、適用客戶、收費(fèi)依據(jù)和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容，并于3月底前在總部網(wǎng)站上統(tǒng)一公布或印制手冊發(fā)布。從4月1日起，一律按公布的價目執(zhí)行收費(fèi)，任何分支機(jī)構(gòu)不得自行變更。服務(wù)價格應(yīng)遵循公開透明原則，各項(xiàng)服務(wù)必須“明碼標(biāo)價”，充分履行告知義務(wù)，使客戶明確了解服務(wù)內(nèi)容、方式、功能、效果，以及對應(yīng)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，確保客戶了解充分信息，自主選擇。
“提高收費(fèi)的透明度，確�？蛻粝碛谐浞值闹闄�(quán)和選擇權(quán)，有助于保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益�！敝袊嗣翊髮W(xué)金融與證券研究所副所長趙錫軍指出，通過減少和消除公眾對銀行服務(wù)收費(fèi)的不滿和質(zhì)疑，將為商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
