金融業(yè)的作用是什么呢？我們常說，人盡其才、物盡其用，資源需要配置。金融業(yè)起到了錢盡其用的作用。中國的儲蓄率很高，錢的利用效率卻很低，遠沒有達到錢盡其用的狀態(tài)。

　　在美國，老百姓可以開辦一家兩個開間的小社區(qū)銀行，進行小額金融業(yè)務服務。而在中國還有借貸利率不得超過法定利率4倍的管制，超過4倍算非法借貸，不受法律保護。但是為什么是4倍，4倍以下是好的，超過4倍就變壞，這依據(jù)在哪里？我敢說任何人研究不出這個“4”來，完全是拍腦袋拍出來的。更可憐的是全國人民跟著盲目去執(zhí)行。

　　小額貸款的資金來源是非常重要的問題，我覺得最優(yōu)的解決方式是向大銀行大筆借款，拿來發(fā)放給農(nóng)民。但現(xiàn)在銀監(jiān)會規(guī)定，小額信貸機構向銀行的借款額不能超過注冊資金的50%，這是完全錯誤的。按照經(jīng)濟學的看法，應該按照邊際損失等于邊際收益的方法來計算借款額，這樣算出來可以借款的金額應該遠遠高于50%�，F(xiàn)在一般小額貸款機構的壞賬率在2%以內(nèi)，所以借上50倍于注冊資本的轉(zhuǎn)貸也是安全的。

　　經(jīng)濟學家茅于軾日前接受媒體采訪時表示，應放松對小額信貸的管制。