長(zhǎng)期以來，我國(guó)汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的設(shè)計(jì)主要遵循“從車主義”原則，采用以車輛因素為主，投保人(指駕駛?cè)耍峦?因素為輔的方法，更多考慮的是車的因素而不是人的因素，主要依據(jù)車輛的理賠記錄、車輛使用性質(zhì)、車輛類型與型號(hào)、核定噸位與載客數(shù)、是否固定停放等因素來確定費(fèi)率。在車輛因素相近時(shí)，不同群體的投保人基本上使用同一費(fèi)率。這種僵化死板的費(fèi)率設(shè)計(jì)規(guī)則對(duì)風(fēng)險(xiǎn)頻率低的投保人造成不公平，又難以有效約束風(fēng)險(xiǎn)頻率高的投保人，難以形成正向激勵(lì)機(jī)制，有效減少車輛事故的發(fā)生和保險(xiǎn)公司的賠付。
與我國(guó)不同的是，美國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率的設(shè)計(jì)遵循“從人主義”原則，更多考慮的是人的因素而不是車的因素，主要依據(jù)投保人的年齡、駕齡、違章記錄、婚姻狀況、居住地點(diǎn)、行駛區(qū)域等因素來確定差別化的費(fèi)率。這種“從人主義”的費(fèi)率設(shè)計(jì)方法，體現(xiàn)了公平原則，能夠形成良性的激勵(lì)約束機(jī)制，減少車險(xiǎn)理賠案件和保險(xiǎn)事故的發(fā)生，可以有效地矯正“從車主義”費(fèi)率設(shè)計(jì)方法的缺陷。因此，我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率的設(shè)計(jì)上應(yīng)借鑒美國(guó)經(jīng)驗(yàn)，注重“以人為本”，建立基于投保人因素的差異化、浮動(dòng)制費(fèi)率體系。
美國(guó)“從人主義”的車險(xiǎn)費(fèi)率制度
美國(guó)被譽(yù)為“汽車王國(guó)”、“輪子上的國(guó)度”，汽車保有量極高。美國(guó)2.8億人口，卻擁有2.5億輛汽車，幾乎每個(gè)成年人都擁有一輛汽車。發(fā)達(dá)的汽車工業(yè)帶動(dòng)了汽車保險(xiǎn)業(yè)的強(qiáng)勁發(fā)展。1927年，美國(guó)的馬薩諸塞州從法律上把購(gòu)買汽車保險(xiǎn)作為機(jī)動(dòng)車擁有者的強(qiáng)制性要求，擁有機(jī)動(dòng)車輛者必須購(gòu)買汽車保險(xiǎn)。從此以后，美國(guó)各個(gè)州都紛紛制定相關(guān)法律，將購(gòu)買汽車保險(xiǎn)列為機(jī)動(dòng)車輛駕駛者的必要條件。在美國(guó)，如果不購(gòu)買汽車保險(xiǎn)，你的車就不能動(dòng)窩兒；不購(gòu)買汽車保險(xiǎn)，你開車就屬于違法。
美國(guó)汽車保險(xiǎn)歷史悠久，汽車保險(xiǎn)制度經(jīng)過百年來的推陳出新而日臻完善。在美國(guó)，汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的設(shè)計(jì)遵循“從人主義”原則，即在相同車輛條件下充分考慮投保人的個(gè)人因素，保險(xiǎn)費(fèi)率依據(jù)投保人的不同情況采取浮動(dòng)制。美國(guó)的保險(xiǎn)公司認(rèn)為，同樣的汽車，有的用戶投保之后并沒有出交通事故，有的用戶則事故頻發(fā)，對(duì)二者收取同樣的保險(xiǎn)費(fèi)既不合理，也不利于鼓勵(lì)投保人謹(jǐn)慎駕駛避免交通事故。保險(xiǎn)公司這種理念，反映在它對(duì)完全相同的投保車輛卻因人而異按不同的費(fèi)率收取不同的保險(xiǎn)費(fèi)，并且不同投保人因風(fēng)險(xiǎn)頻率不同會(huì)有數(shù)倍保費(fèi)的差距。美國(guó)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)保險(xiǎn)費(fèi)率主要考慮七個(gè)方面因素。
(一)投保人的年齡
據(jù)統(tǒng)計(jì)，不同年齡段駕駛者，其交通事故的發(fā)生率有著明顯差別。l6至25歲的青年人，平均行車速度較快，駕駛經(jīng)驗(yàn)少，發(fā)生交通事故概率最高；60歲以上老人由于反應(yīng)變緩，出險(xiǎn)概率次之；26至59歲的中年人，特別是44至55歲的中年人具有強(qiáng)烈的家庭責(zé)任感，駕駛時(shí)特別小心謹(jǐn)慎，出險(xiǎn)概率最低。因此，在其他條件相同的情況下，對(duì)中年人收取的保險(xiǎn)費(fèi)最低，對(duì)老年人次之，對(duì)青年人特別是十七八歲的年輕人收取的保險(xiǎn)費(fèi)最高。
(二)投保人的婚姻狀況
將婚姻狀況與保費(fèi)掛鉤看似滑稽，實(shí)則不然。心理學(xué)研究結(jié)果表明，結(jié)婚并育有子女的投保人受到婚姻、家庭的影響，具有較強(qiáng)的責(zé)任感，一般在駕車時(shí)更加穩(wěn)重，處理突發(fā)事件更加冷靜，發(fā)生交通事故的概率較低，因而保險(xiǎn)公司向其收取的保費(fèi)也較少。相反，對(duì)未婚者特別是未婚青年人收取的保費(fèi)則較高。
若一個(gè)未婚男性駕駛紅色等鮮艷顏色的汽車，那么保費(fèi)還要繼續(xù)加碼，因?yàn)樾睦韺W(xué)家認(rèn)為，喜好這類鮮艷色彩的單身男性容易激動(dòng)，交通肇事的概率很大。
(三)投保人的駕齡和駕駛記錄
通常情況下，駕齡長(zhǎng)、駕駛記錄良好的投保人出險(xiǎn)概率較小，相應(yīng)支付較低保費(fèi)；如果保持良好的行車記錄，年度保費(fèi)會(huì)有一定幅度的遞減。
具體而言，上一年既沒有出應(yīng)承擔(dān)責(zé)任的交通事故，也沒有由于違章駕駛而被交通法庭罰款的投保人，在延長(zhǎng)保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)在原來的基礎(chǔ)上下調(diào)10~15%；反之，保險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)上調(diào)，上調(diào)的幅度依事故的大小、投保人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任的輕重、被罰款的多寡而定。對(duì)經(jīng)常承擔(dān)交通事故責(zé)任的投保人，以及造成人身傷亡和重大經(jīng)濟(jì)損失的投保人，保險(xiǎn)公司往往不愿再延長(zhǎng)其保險(xiǎn)合同。
