MOU的概念
朱磊首先就MOU（Memorandum of Understanding）作了解釋，他表示，大陸稱MOU為“諒解備忘錄”或“備忘錄”，臺(tái)灣稱為“了解備忘錄”。MOU實(shí)質(zhì)上是記錄談判雙方協(xié)商結(jié)果的文件，其簽署意味著雙方建立了某種信息交流機(jī)制，其內(nèi)容可涵蓋雙方金融機(jī)構(gòu)信息交換及保護(hù)、平時(shí)聯(lián)系、協(xié)助請(qǐng)求、舉行會(huì)議、市場(chǎng)準(zhǔn)入及優(yōu)惠措施等。MOU交換的信息主要是金融監(jiān)管信息，不包括個(gè)人賬戶數(shù)據(jù)。
此前臺(tái)灣已經(jīng)和34個(gè)國(guó)家和地區(qū)共簽署了39項(xiàng)金融MOU。此次兩岸簽署的金融監(jiān)管MOU，包括銀行業(yè)、證券期貨業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)共３項(xiàng)。兩岸金融監(jiān)管MOU沒有英文版本，只有中文繁體版本與簡(jiǎn)體版本。MOU將在雙方各自完成相關(guān)準(zhǔn)備后生效，預(yù)計(jì)60天。
簽署MOU是兩岸關(guān)系發(fā)展至今的必然要求
對(duì)于兩岸此次為何要簽署MOU，朱磊表示，兩岸金融交流與合作起步晚，進(jìn)展慢，已成兩岸經(jīng)濟(jì)關(guān)系發(fā)展的制約與瓶頸。兩岸簽署金融MOU，代表封閉多年的兩岸金融市場(chǎng)即將開放，兩岸金融交流與合作取得實(shí)質(zhì)性突破，邁入新階段，這不僅符合兩岸金融機(jī)構(gòu)與民眾的期待，也是兩岸關(guān)系發(fā)展至今的必然要求。具體體現(xiàn)在五個(gè)方面：一是兩岸關(guān)系和平發(fā)展的需要。兩岸金融合作機(jī)制是“具有兩岸特色的經(jīng)濟(jì)合作機(jī)制”中的重要組成部分，通過機(jī)制化的合作，臺(tái)灣金融機(jī)構(gòu)可以充分發(fā)揮專業(yè)人才、市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)、金融創(chuàng)新等方面的優(yōu)勢(shì)，大陸金融機(jī)構(gòu)則在網(wǎng)絡(luò)、客戶、資本和品牌等方面具有顯著優(yōu)勢(shì)，雙方可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同抓住歷史機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)互利雙贏。
二是兩岸經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)的需要。經(jīng)過30年發(fā)展，兩岸經(jīng)濟(jì)關(guān)系中貿(mào)易和投資關(guān)系得到巨大發(fā)展，金融關(guān)系卻近于停滯，成為三角形中的最短邊，制約了經(jīng)濟(jì)關(guān)系的總體發(fā)展。
三是兩岸經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力的需要。作為特許行業(yè)的金融業(yè)開放離不開兩岸公權(quán)力的互動(dòng)，兩岸經(jīng)濟(jì)關(guān)系已經(jīng)發(fā)展到需要“公權(quán)力”介入的新階段。金融業(yè)的高監(jiān)管特點(diǎn)決定兩岸金融合作的制度安排是兩岸“公權(quán)力”互動(dòng)的首要經(jīng)濟(jì)議題。
四是臺(tái)灣金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要。臺(tái)灣金融機(jī)構(gòu)過多導(dǎo)致生存環(huán)境惡化，由于島內(nèi)金融市場(chǎng)不足，金融業(yè)者普遍面臨“不缺錢，缺投資機(jī)會(huì)”的窘境。隨著作為金融機(jī)構(gòu)重要服務(wù)對(duì)象的島內(nèi)制造業(yè)企業(yè)大量移至大陸，臺(tái)灣金融服務(wù)業(yè)更需要有大陸市場(chǎng)的入場(chǎng)券。
五是大陸臺(tái)商融資難題的需要。大陸臺(tái)商融資難的問題存在已久，雖然大陸方面采取專項(xiàng)貸款等多種協(xié)助臺(tái)商融資的措施，但多數(shù)中小企業(yè)臺(tái)商仍面臨籌資困難的問題。這一方面是因?yàn)榕_(tái)灣當(dāng)局對(duì)臺(tái)商投資大陸的金額設(shè)有上限，臺(tái)商在大陸的子公司無(wú)法從臺(tái)灣母公司獲得更多資金；另一方面是臺(tái)資銀行在大陸遲遲無(wú)法升格及承作人民幣業(yè)務(wù)，使臺(tái)商無(wú)法從臺(tái)資銀行取得資金。當(dāng)然，兩岸未開放互設(shè)金融機(jī)構(gòu)，也造成大陸銀行對(duì)臺(tái)商企業(yè)的征信不易，且臺(tái)商在大陸無(wú)法使用島內(nèi)資產(chǎn)做抵押，大陸銀行自然不會(huì)為不符合擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)的臺(tái)商提供貸款。因此，大陸臺(tái)商的發(fā)展需要兩岸金融合作突破瓶頸，以提供更多的籌資渠道，并解決相關(guān)的征信問題。
兩岸金融MOU涵蓋5項(xiàng)內(nèi)容
對(duì)于此次兩岸簽署的金融MOU所包括的內(nèi)容，朱磊表示，根據(jù)最新版“巴塞爾資本協(xié)議”，MOU應(yīng)該包括“信息交換”、“信息保密”、“共同監(jiān)管”、“事后聯(lián)系與互訪”、“危機(jī)處理”5個(gè)部分。這次兩岸簽署的金融MOU，即涵蓋這5項(xiàng)內(nèi)容。
信息交換指的是對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合并監(jiān)管所需信息和金融監(jiān)管法規(guī)制度相關(guān)信息進(jìn)行信息交換，但不包括客戶賬戶數(shù)據(jù)。信息保密是指對(duì)于所取得的信息，僅能供監(jiān)管目的使用，并應(yīng)予保密。共同監(jiān)管指的是雙方可以對(duì)己方金融機(jī)構(gòu)在對(duì)方境內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查。事后聯(lián)系與互訪是指雙方可舉行會(huì)談，并鼓勵(lì)進(jìn)行人員交流互訪。危機(jī)處理指的是一方金融機(jī)構(gòu)在對(duì)方境內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)困難時(shí)，雙方應(yīng)協(xié)調(diào)共同解決所面臨的問題與障礙。
MOU是兩會(huì)授權(quán)下由兩岸金融主管機(jī)構(gòu)簽訂的操作規(guī)范
當(dāng)記者問及此次的MOU為什么不是由兩會(huì)簽署時(shí)，朱磊表示，MOU是對(duì)兩會(huì)簽署的相關(guān)協(xié)議的落實(shí)。今年4月26日，海協(xié)會(huì)、海基會(huì)在南京簽署《海峽兩岸金融合作協(xié)議》，建立了兩岸金融合作的框架。隨后，經(jīng)過兩岸金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的充分協(xié)商溝通，雙方對(duì)簽署金融監(jiān)管合作備忘錄涉及的業(yè)務(wù)性、技術(shù)性問題達(dá)成一致意見，同意在信息交換、機(jī)構(gòu)設(shè)立、危機(jī)處理、人員培訓(xùn)和交流等方面開展合作，以確保對(duì)互設(shè)機(jī)構(gòu)實(shí)施有效監(jiān)管，維護(hù)兩岸金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。MOU的簽署只是在兩會(huì)授權(quán)下，由兩岸金融主管部門領(lǐng)導(dǎo)簽訂的操作規(guī)范。因此，此次簽署MOU采取“專差傳遞”的方式，即雙方均派專人遞送MOU正本，16日下午4點(diǎn)半到機(jī)場(chǎng)，約定晚間6點(diǎn)同時(shí)簽署,之后交專差帶回。
MOU促進(jìn)兩岸金融業(yè)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和共同發(fā)展
此番兩岸銀行、證券及期貨、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管合作備忘錄的順利簽署，標(biāo)志著兩岸金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)將據(jù)此建立監(jiān)管合作機(jī)制，為進(jìn)一步深化兩岸金融業(yè)交流與合作創(chuàng)造了積極條件，有利于促進(jìn)兩岸金融業(yè)的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和共同發(fā)展。對(duì)此，朱磊表示，簽署MOU對(duì)臺(tái)灣好處有三：
其一，對(duì)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言，簽署MOU讓雙方監(jiān)管機(jī)關(guān)建立了制度性的對(duì)話機(jī)制，降低金融服務(wù)業(yè)者的管制成本與政策不確定性，使兩岸經(jīng)貿(mào)關(guān)系正�；龠M(jìn)一步。臺(tái)灣金融監(jiān)管機(jī)關(guān)也可依MOU約定，取得臺(tái)金融業(yè)在大陸地區(qū)的財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)信息，有效掌握金融業(yè)在大陸地區(qū)的經(jīng)營(yíng)狀況。
其二，對(duì)臺(tái)灣金融業(yè)而言，MOU的簽署給予臺(tái)灣金融服務(wù)業(yè)更大的發(fā)展舞臺(tái)，銀行業(yè)將可申設(shè)大陸分行、子行、參股，證券業(yè)將可參股大陸券商。兩岸簽MOU后，臺(tái)灣銀行業(yè)及證券期貨相關(guān)事業(yè)就可以在大陸投資或設(shè)營(yíng)運(yùn)據(jù)點(diǎn)，在大陸投資的廣大臺(tái)商及經(jīng)營(yíng)大陸市場(chǎng)的企業(yè)，將因此獲得臺(tái)灣金融服務(wù)業(yè)的支持。臺(tái)灣金融機(jī)構(gòu)赴大陸做生意，不僅協(xié)助臺(tái)商解決資金問題，更可刺激島內(nèi)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展，在島內(nèi)創(chuàng)造更多就業(yè)機(jī)會(huì)。
其三，對(duì)金融產(chǎn)品投資人而言，MOU簽署后大陸QDII投資臺(tái)股規(guī)模上限將由目前的3%提高至10%，約千億元新臺(tái)幣，有利于活躍臺(tái)股，且可讓投資機(jī)會(huì)變多，滿足多元化投資需求；保險(xiǎn)公司則能迅速提供臺(tái)灣民眾在大陸地區(qū)的保險(xiǎn)服務(wù)；一般民眾及廠商也可享受更便捷的兩岸匯款、貨幣兌換及資金融通等服務(wù)。
此外，未來臺(tái)灣當(dāng)局將開放陸資銀行在島內(nèi)設(shè)立分行，屆時(shí)臺(tái)灣民眾則可以開設(shè)人民幣存款帳戶，方便島內(nèi)民眾。同時(shí)，簽署MOU對(duì)大陸也可產(chǎn)生積極影響，因?yàn)楹炇餗OU原則上意味著陸資銀行將可赴臺(tái)投資，但還需要臺(tái)當(dāng)局有配套措施，例如修改相關(guān)法規(guī)將大陸金融業(yè)赴臺(tái)投資由禁止類改為許可類。臺(tái)灣當(dāng)局立法部門要求，在兩岸未簽署ECFA并將金融服務(wù)業(yè)納入早期收獲清單、且兩岸金融業(yè)還不能同時(shí)分別辦理人民幣及新臺(tái)幣業(yè)務(wù)之前，臺(tái)灣金融主管部門不得批準(zhǔn)陸資銀行在臺(tái)設(shè)立營(yíng)業(yè)據(jù)點(diǎn)。MOU從簽署到正式生效的60天緩沖期內(nèi)，臺(tái)灣金融主管部門將重點(diǎn)做3件事情：整合兩岸金融規(guī)范、重新設(shè)計(jì)陸資直接投資臺(tái)灣金融機(jī)構(gòu)的管轄權(quán)、研究松綁陸資赴臺(tái)投資細(xì)節(jié)。早在MOU簽署前，已表態(tài)要赴臺(tái)設(shè)點(diǎn)的陸資銀行，共有中國(guó)銀行、工商銀行、招商銀行、興業(yè)銀行與北京銀行5家。
MOU與ECFA密切相關(guān)
對(duì)于MOU與ECFA二者的關(guān)系，朱磊說，MOU雖讓臺(tái)灣金融業(yè)可以進(jìn)入大陸市場(chǎng)，但由于大陸金融市場(chǎng)的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻較高，臺(tái)資金融機(jī)構(gòu)并沒有優(yōu)勢(shì)，因此需要通過市場(chǎng)準(zhǔn)入談判要求大陸給予超外資的優(yōu)惠待遇，這個(gè)談判需要在ECFA協(xié)商中進(jìn)行，即只有在ECFA早期收獲確定給予臺(tái)資金融機(jī)構(gòu)超WTO待遇后，臺(tái)灣金融業(yè)才具有在大陸市場(chǎng)翱翔的翅膀。包括臺(tái)灣金融業(yè)關(guān)心的參股、放寬業(yè)務(wù)限制等，都將列入ECFA談判，下一步解決。
兩岸金融大交流與大合作的序幕已經(jīng)拉開
最后，朱磊就兩岸金融業(yè)合作的前景進(jìn)行了展望。他表示，臺(tái)資金融機(jī)構(gòu)雖然進(jìn)入大陸市場(chǎng)較晚，但卻獨(dú)具臺(tái)商在大陸多年扎根的客戶基礎(chǔ)，以及ECFA中可望獲得的超WTO待遇等有利條件。大陸在企業(yè)金融及消費(fèi)金融業(yè)務(wù)上，都有臺(tái)資金融機(jī)構(gòu)可以切入的立足點(diǎn)，規(guī)模比臺(tái)灣大幾十倍。且大陸的機(jī)會(huì)比臺(tái)灣大，以存放利差為例，島內(nèi)利差僅１個(gè)百分點(diǎn)，大陸利差則高達(dá)2.5到3個(gè)百分點(diǎn)，利潤(rùn)更高。目前大陸臺(tái)商的銀行貸款依賴陸資銀行比重不到30%，主要是因?yàn)殛戀Y銀行對(duì)中小型臺(tái)商的風(fēng)險(xiǎn)控制及證信不易，而以中小企業(yè)融資見長(zhǎng)的臺(tái)資銀行，則可在大陸市場(chǎng)大顯身手，并有望成為有意發(fā)展臺(tái)商客戶的陸資銀行策略結(jié)盟首選。雙方可循模式包括兩岸三地資產(chǎn)相互鑒價(jià)、征信平臺(tái)合作等。陸資銀行提供人民幣貨款來源，臺(tái)資銀行則扮演臺(tái)商客戶及陸資銀行的中介橋梁，一方面解決中小臺(tái)商因缺乏合格資產(chǎn)貸款利息偏高問題，另一方面兩岸銀行可洽商合理的利潤(rùn)分配，開創(chuàng)新的獲利來源。在消費(fèi)金融方面，除了已定居在大陸的臺(tái)灣人客戶外，發(fā)卡超過19億張的銀聯(lián)卡市場(chǎng)也很有吸引力。后續(xù)開放銀聯(lián)卡在臺(tái)提款、授權(quán)臺(tái)資銀行發(fā)卡，也能創(chuàng)造全新商機(jī)，臺(tái)資大型發(fā)卡行也可藉由與陸資銀行合資信用卡公司的方式，直接切入當(dāng)?shù)匦庞每ㄊ袌?chǎng)，搶得先機(jī)。
目前臺(tái)灣已有8家銀行在大陸設(shè)立辦事處，其中7家已達(dá)分行申設(shè)條件，包括國(guó)泰世華、彰化、土地、華南、第一銀行、合作金庫(kù)銀行及中國(guó)信托商銀，臺(tái)北富邦銀行則根據(jù)CEPA模式，透過子行參股廈門商銀。證券業(yè)也有15家公司在大陸設(shè)立辦事處,保險(xiǎn)業(yè)有4家在大陸開展經(jīng)營(yíng)，包括國(guó)泰人壽、臺(tái)灣人壽、新光人壽，及國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)。事實(shí)上，早在MOU簽署數(shù)月前，島內(nèi)大型銀行內(nèi)部即進(jìn)行相關(guān)準(zhǔn)備工作，除敲定分行落腳處，還包括分行人員調(diào)整、內(nèi)部作業(yè)規(guī)章、建置信息系統(tǒng)等。島內(nèi)國(guó)泰、中信、富邦等3大民營(yíng)金控的布局策略稍有不同，國(guó)泰金控表示將以辦事處升格分行為優(yōu)先考慮，中信金控偏好申設(shè)子行，富邦金控則是參股與分行雙頭并進(jìn)。朱磊強(qiáng)調(diào)，兩岸金融大交流與大合作的序幕已經(jīng)拉開，兩岸金融市場(chǎng)相互開放的時(shí)代已經(jīng)到來。（記者 胡珊珊）
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