金融深1度：商業(yè)健康保險(xiǎn)助推健康中國(guó)戰(zhàn)略

　　經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)-中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)北京12月23日訊 2019年12月1日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的新版《健康保險(xiǎn)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《辦法》”）正式實(shí)施。這是《辦法》自2006年發(fā)布以來(lái)的首次大修。此次修訂的背景是什么，有哪些亮點(diǎn)，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)和消費(fèi)者會(huì)帶來(lái)怎樣的影響？中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)金融深1度欄目近日邀請(qǐng)到中國(guó)社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠和中國(guó)政法大學(xué)國(guó)際保險(xiǎn)法研究中心（籌）執(zhí)行主任何啟豪進(jìn)行權(quán)威解讀。

　　健康保險(xiǎn)管理辦法修訂恰逢其時(shí)

　　何啟豪：從國(guó)家政策、行業(yè)、老百姓這三個(gè)維度來(lái)講，此時(shí)監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)新版《辦法》是恰逢其時(shí)，也是非常重要的。

　　首先，2016年國(guó)家出臺(tái)了《健康中國(guó)2030規(guī)劃》，明確要建設(shè)健康中國(guó)，要由原來(lái)的醫(yī)療保障轉(zhuǎn)向健康保障，更好的提高全國(guó)人民的健康水平。第二，2014年，國(guó)家出臺(tái)《加快推動(dòng)現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》，同年也推出了《推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》，這兩個(gè)《意見(jiàn)》對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展指明了方向，這次《辦法》的修訂是呼應(yīng)并進(jìn)一步落實(shí)完善當(dāng)年《意見(jiàn)》的規(guī)定。第三，健康保障可以說(shuō)是民生的第一需求，這一次《辦法》的出臺(tái)，也正是呼應(yīng)了老百姓對(duì)于健康管理、健康風(fēng)險(xiǎn)保障的需求。

　　王向楠：首先，老百姓對(duì)于健康保障的需求比十多年前更為迫切。其次，從保險(xiǎn)業(yè)自身來(lái)看，我國(guó)已成為全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)，健康保險(xiǎn)又是近些年發(fā)展最為迅猛的險(xiǎn)種之一，目前已成為第三大險(xiǎn)種。第三，從健康保險(xiǎn)的賠付占居民醫(yī)療費(fèi)用的比例，以及健康保險(xiǎn)在整個(gè)醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)的作用來(lái)看，健康保險(xiǎn)還有很大的發(fā)展空間。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，健康保險(xiǎn)在助推健康中國(guó)建設(shè)戰(zhàn)略落地，以及人民群眾對(duì)健康保險(xiǎn)自身高質(zhì)量發(fā)展的需求背景下，修訂勢(shì)在必行。

　　商業(yè)健康保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)保是伙伴關(guān)系

　　王向楠：商業(yè)健康保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)保都姓“保”，二者是伙伴關(guān)系。商業(yè)健康保險(xiǎn)在精算和產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、藥品的采購(gòu)和使用、費(fèi)用的結(jié)算、費(fèi)用的控制以及一些與醫(yī)保和健康相關(guān)政策的評(píng)估上，可以幫助醫(yī)保部門(mén)改善效率。當(dāng)健康保險(xiǎn)嵌入到醫(yī)藥健康管理這個(gè)大健康產(chǎn)業(yè)之中后，能夠提高整個(gè)醫(yī)療系統(tǒng)運(yùn)行的效率，歸根結(jié)底是讓居民獲得更高性價(jià)比的健康服務(wù)。

　　何啟豪：我國(guó)已經(jīng)形成了以基本醫(yī)療保障為基礎(chǔ)，同時(shí)以商業(yè)保險(xiǎn)為補(bǔ)充的醫(yī)療保障體系，有觀點(diǎn)認(rèn)為，二者一定程度上是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系或者是有溢出、擠出效應(yīng)的，但是從我國(guó)的醫(yī)療保障體系來(lái)看，這個(gè)觀點(diǎn)其實(shí)是有一點(diǎn)偏頗之處的。因?yàn)槲覀儑?guó)家的個(gè)人醫(yī)療支付占比較高，約占50%，也就是說(shuō)，還有剩下50%的醫(yī)療支付可以由商業(yè)健康保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充，或者說(shuō)是來(lái)提供幫助，這種情況下基本醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)如何合作是一個(gè)大的課題。

　　長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率可調(diào)意義何在

　　王向楠：很多保險(xiǎn)公司都知道長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)有市場(chǎng)需求，但不特別敢于開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，因?yàn)閷?duì)保險(xiǎn)公司而言難以預(yù)測(cè)未來(lái)相關(guān)制度的變化，包括醫(yī)保政策等政策，也難以預(yù)測(cè)診斷和治療技術(shù)，這些不確定因素在保險(xiǎn)公司的可控范圍外。而當(dāng)允許費(fèi)率調(diào)整之后，相當(dāng)于給了保險(xiǎn)公司對(duì)保單價(jià)格進(jìn)行再談判的權(quán)利，而人們的健康狀況處于變動(dòng)中，被保險(xiǎn)人在轉(zhuǎn)保時(shí)也會(huì)面臨一定成本。因此，保險(xiǎn)人的費(fèi)率調(diào)整應(yīng)受到監(jiān)督限制，確保其有充分的理由并在合理的限度內(nèi)行使。

　　何啟豪：從兩個(gè)角度來(lái)看長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率可調(diào)的重大的意義，一是保險(xiǎn)市場(chǎng)供給，二是保險(xiǎn)功能的發(fā)揮。如果不實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整，保險(xiǎn)公司怯于開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)較大的、周期較長(zhǎng)的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，所以導(dǎo)致現(xiàn)在的健康保險(xiǎn)市場(chǎng)當(dāng)中，保險(xiǎn)公司扎堆去開(kāi)發(fā)短期健康險(xiǎn)，實(shí)際上使得很多居民對(duì)于長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)的需求得不到滿足。如果不規(guī)定或者不允許調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率的話，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)保障、風(fēng)險(xiǎn)管理的功能得不到發(fā)揮，保險(xiǎn)公司也沒(méi)有動(dòng)力去甄別不同的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行產(chǎn)品的區(qū)別定價(jià)。

　　健康管理服務(wù)有利于社會(huì)利益最大化

　　何啟豪：此次新修訂的《辦法》，能夠把健康管理服務(wù)專(zhuān)門(mén)作為一章，并用八個(gè)條款進(jìn)行規(guī)定是一大亮點(diǎn)。目前可能仍有部分保險(xiǎn)公司局限在為客戶承保，并在客戶出險(xiǎn)時(shí)給予賠付，而對(duì)于健康管理這塊相對(duì)較為忽視。從節(jié)省我國(guó)醫(yī)療資源的角度來(lái)講，事前預(yù)防其實(shí)是最有效的方式，也是福利最大化的方式之一，讓保險(xiǎn)公司積極主動(dòng)的開(kāi)拓醫(yī)療健康服務(wù)，實(shí)際上能夠有效的實(shí)現(xiàn)國(guó)家、社會(huì)、個(gè)人、保險(xiǎn)公司、醫(yī)院之間的互動(dòng)和供應(yīng)。

　　王向楠：居民購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)是為了支付醫(yī)療服務(wù)的費(fèi)用，醫(yī)療服務(wù)是為了維持自身健康，比起出險(xiǎn)后的付費(fèi)補(bǔ)償，消費(fèi)者更樂(lè)于能夠少得病，從而減少醫(yī)療費(fèi)用的支出。同時(shí)，保險(xiǎn)公司作為事后付費(fèi)的一方，有動(dòng)力督促和幫助投保人采取更健康的生活習(xí)慣，來(lái)減少或延緩費(fèi)用的賠付行為，消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司的利益是高度結(jié)合在一起的。健康保險(xiǎn)和健康管理相結(jié)合，對(duì)于健康中國(guó)的建設(shè)是很重要的一個(gè)部分。