業(yè)內(nèi)解析5G應(yīng)用下銀行金融服務(wù)面對的機遇與挑戰(zhàn)

　　中新網(wǎng)11月7日電 一部手機在握，支付、轉(zhuǎn)賬、匯款、理財、小額貸款無所不能。隨著5G通信技術(shù)和高性能計算技術(shù)的出現(xiàn)，更多新應(yīng)用不斷被創(chuàng)造出來。5G技術(shù)將給銀行變革帶來更強勁的驅(qū)動，加快銀行業(yè)進入4.0時代，不僅助力改造硬件核心系統(tǒng)，而且能夠進一步推動銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，改變銀行生態(tài)布局。

　　5G助力銀行業(yè)務(wù)改良、服務(wù)升級，促進開放銀行建設(shè)

　　目前，5G技術(shù)已從開發(fā)測試階段逐步投入到應(yīng)用階段，5G商用元年正式開啟。對商業(yè)銀行而言，應(yīng)積極把握5G發(fā)展契機，結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)應(yīng)用，改良公司業(yè)務(wù)模式、提升服務(wù)效率和質(zhì)量，推動自身數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型，進一步擴大金融服務(wù)內(nèi)涵和外延。

　　雖然受益于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速爆發(fā)，商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)，如供應(yīng)鏈金融和普惠金融已經(jīng)發(fā)展了一定技術(shù)水平，但是在業(yè)務(wù)迅速拓展中也暴露出一些現(xiàn)有技術(shù)無法解決的問題和痛點。據(jù)中信銀行電子銀行部總經(jīng)理王燕介紹，5G應(yīng)用能夠為銀行公司業(yè)務(wù)中的風(fēng)控問題以及成本控制問題提供新的解決方案。在5G技術(shù)的推動下，大量人員和智能物體被接入到互聯(lián)網(wǎng)，產(chǎn)生豐富而真實的數(shù)據(jù)，實現(xiàn)資金流、信息流、實體流的“三流合一”。全面的5G應(yīng)用對企業(yè)信用評估和反欺詐提供了更多維度的風(fēng)控數(shù)據(jù)、信息，對風(fēng)控、授信模型的建立、判斷貿(mào)易背景真實性上提供更多判斷依據(jù)，有助于打造智能化嵌入式風(fēng)控，建立高質(zhì)量信用評級體系，同時也省去大量的人力物力成本，擴大了銀行的服務(wù)空間。

　　此外，技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新可以擴大普惠金融的深度和廣度，助力銀行全面踐行普惠金融戰(zhàn)略。借助5G技術(shù)，銀行的服務(wù)可以延伸到更多地方，滿足小微企業(yè)、三農(nóng)、個人客戶的金融服務(wù)訴求，克服地域分散、信息不對稱、風(fēng)險可控性差、服務(wù)成本高等問題，讓金融服務(wù)更平等、平常。

　　創(chuàng)造零售銀行新業(yè)態(tài)，助力智慧金融

　　5G應(yīng)用下的智慧金融服務(wù)還能從宏觀層面助力開放銀行以及場景服務(wù)等商業(yè)模式的建設(shè)。

　　在開放銀行模式下，銀行將與各種不同商業(yè)生態(tài)有機對接，形成典型的“平臺+服務(wù)”運作模式。5G將帶來更快的應(yīng)用程序響應(yīng)和更廣的設(shè)備連接，可以滿足智慧城市在通信方面的需求。智慧城市的建設(shè)對金融機構(gòu)來說，意味著更全面的數(shù)據(jù)、更精準的金融需求、以及無處不在的金融場景。通過API 將銀行各類金融產(chǎn)品和服務(wù)，甚至非金融服務(wù)能力，向同業(yè)、用戶、合作伙伴開放，即把銀行的服務(wù)植入到客戶端、機構(gòu)端和政府端，無感融入所有人的生產(chǎn)和生活場景。借助海量的多維度關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)支持，銀行將在各類場景中為客戶或用戶提供無處不在、無微不至的綜合服務(wù)解決方案。

　　打造全場景化的開放銀行金融生態(tài)圈需要重點考慮與誰合作、如何合作以及如何推動合作等問題，根據(jù)具體實踐來看，前期各大商業(yè)銀行均優(yōu)先選擇相對封閉的垂直場景切入，積極布局出行、住房、教育、健康、養(yǎng)老、社區(qū)、公共服務(wù)、B2C(Business To Customer，簡稱“B2C”)市場、B2G(Business To Government，簡稱“B2G”)政務(wù)、理財與保障、數(shù)字內(nèi)容與新媒體、旅游與酒店、運動、餐飲、跨境服務(wù)等15大場景生態(tài)領(lǐng)域。5G時代的大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)以及AI等前沿技術(shù)的融合將為銀行的“全連接”開辟全新的可能。

　　隨著5G技術(shù)的應(yīng)用，開放銀行的發(fā)展和銀行數(shù)據(jù)開放將不斷深化，銀行本身將成為基礎(chǔ)設(shè)施。未來不僅僅是金融服務(wù)通過開放API進入到各個場景實現(xiàn)融合性更高的金融場景，銀行所打造的開放平臺勢必會孵化出更加符合客戶需求和新金融發(fā)展趨勢的全新金融服務(wù)體系。

　　如何應(yīng)對5G時代銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

　　在5G構(gòu)建的萬物互聯(lián)、萬物智聯(lián)的生態(tài)系統(tǒng)中，可獲得的數(shù)據(jù)信息呈幾何級數(shù)增長，金融服務(wù)的個性化、定制化、智能化更加突出，金融風(fēng)險的管控更加多維、實時和動態(tài)，高效引導(dǎo)金融服務(wù)實體經(jīng)濟，然而在展望代際升級機遇的同時，新的挑戰(zhàn)亦不容低估。

　　首先，商業(yè)銀行應(yīng)明確數(shù)字化、智慧化戰(zhàn)略發(fā)展方向，緊密跟蹤各行業(yè)5G應(yīng)用的發(fā)展趨勢和動態(tài)，發(fā)掘金融服務(wù)的機遇和切入點。其次，商業(yè)銀行應(yīng)建立敏捷組織。5G使得信息傳遞更快、并發(fā)更大、加快了產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)的速度，服務(wù)交付也不再是單一的產(chǎn)品部門可以完成，而是要求渠道、產(chǎn)品、合規(guī)、運營、科技等諸多部門協(xié)同完成，傳統(tǒng)科層制的總分行、職能部門的組織形式已經(jīng)很難適應(yīng)。第三，商業(yè)銀行應(yīng)全面推進科技更新迭代。應(yīng)在使用新技術(shù)前進行充分的調(diào)查研究。既要摸清當(dāng)前用戶的金融需求特點和市場環(huán)境，了解國內(nèi)外5G技術(shù)應(yīng)用前沿，也要結(jié)合自身實際情況和總體實力，制定科學(xué)合理的發(fā)展方式。

　　相比現(xiàn)有相對封閉的移動通信系統(tǒng)而言，萬物互聯(lián)無法避免使得商業(yè)銀行信息系統(tǒng)接入更多的外部網(wǎng)絡(luò)，5G接入的用戶、設(shè)備種類增多，風(fēng)險隨之疊加，金融機構(gòu)很可能將面臨更大規(guī)模、更高頻次的惡意網(wǎng)絡(luò)攻擊。

　　為此，銀行應(yīng)進一步完善風(fēng)險管理體系，筑牢風(fēng)險防火墻，防止新技術(shù)帶來的跨界風(fēng)險、操作風(fēng)險等。其次，銀行應(yīng)提供更加廣泛和嚴密的隱私保護方案。在內(nèi)部必須建立更加完善的數(shù)據(jù)監(jiān)管和應(yīng)用系統(tǒng)，針對各個板塊和條線設(shè)立數(shù)據(jù)風(fēng)險和網(wǎng)絡(luò)防火墻，避免人為操作風(fēng)險導(dǎo)致的隱私泄露和賬戶買賣行為。再次，銀行應(yīng)和終端公司聯(lián)合起來，完善用戶信息采集的檢測、審核與預(yù)警機制。數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)上傳、網(wǎng)絡(luò)切換等都會出現(xiàn)漏洞，操作風(fēng)險、系統(tǒng)風(fēng)險并存，因此對于數(shù)據(jù)的采集和處理應(yīng)通過技術(shù)監(jiān)測、設(shè)置防火墻、防毒墻等技術(shù)手段進行監(jiān)管，并且對關(guān)鍵的技術(shù)人員進行機制約束，包括A/B崗、輪崗、多維度交叉監(jiān)督等，防止隱私暴露和數(shù)據(jù)泄露。

　　技術(shù)發(fā)展日新月異，傳統(tǒng)銀行朝數(shù)字、智能型銀行升級已成必然之路，商業(yè)銀行只有順勢而為、積極應(yīng)對困難與挑戰(zhàn)，才能在當(dāng)下激烈的市場競爭環(huán)境中的站穩(wěn)腳跟，在實現(xiàn)自身高質(zhì)量發(fā)展的同時，為客戶帶來更高效便捷的服務(wù)。