【誠信建設(shè)萬里行】小心誤導(dǎo)：存單變保單

　　前不久，家住北京市西城區(qū)的劉安購買了保險理財產(chǎn)品，當(dāng)時保險銷售人員給劉先生推薦了“年金+萬能”雙主險的產(chǎn)品。銷售人員稱，除了年金保險，劉先生還將擁有一個萬能賬戶，賬戶的作用是讓返還金二次增值，萬能險收益一般設(shè)定最低保證利率，但上不封頂�！奥牭戒N售人員所宣稱的‘二次增值’‘上不封頂’，我覺得收益會很高，于是就決定購買了。”劉先生說。

　　事后，劉先生發(fā)現(xiàn)，按照監(jiān)管要求，作為主險的萬能險賬戶追加保費需要繳納手續(xù)費，保險生存金、紅利轉(zhuǎn)入部分的追加手續(xù)費一般為1%，其他追加收取2%至3%。且萬能險最低保證利率之上的投資收益是不確定的，而當(dāng)時銷售人員并未明確告知這些內(nèi)容。

　　無獨有偶，剛退休的李翔近期去銀行辦理定期存款，回到家才明白原來自己購買了一份保險，而不是辦理了定期存款。李翔表示，“銀行柜臺人員告訴我這個產(chǎn)品利息比較高，也沒說其他的，于是我就簽約了一份保單”。其實，誘導(dǎo)消費者“存單變保單”的現(xiàn)象屢見不鮮，一直有部分銷售人員會混淆產(chǎn)品類型、夸大產(chǎn)品收益、隱瞞產(chǎn)品情況，誤導(dǎo)客戶轉(zhuǎn)購保險產(chǎn)品。

　　記者發(fā)現(xiàn)，目前包括一些險企分支機(jī)構(gòu)和地方支行的工作人員在銷售保險產(chǎn)品時，所宣稱的保險期間和年化收益率等內(nèi)容與保險合同規(guī)定嚴(yán)重不符，欺騙投保人。同時，銀行代理保險銷售工作方面，沒有切實執(zhí)行“雙錄”規(guī)定，違反了相關(guān)監(jiān)管法律法規(guī)。保險銷售“雙錄”是指保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)通過錄音錄像等技術(shù)手段采集視聽資料、電子數(shù)據(jù)的方式，記錄和保存保險銷售過程關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

　　事實上，保險銷售誤導(dǎo)一直是行業(yè)頑疾。而產(chǎn)生銷售誤導(dǎo)的主要原因是部分公司片面追求保費規(guī)模和市場占有率，從而導(dǎo)致公司在控制銷售誤導(dǎo)方面力度不夠。中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院保險系主任魏麗表示，“由于銷售方面的誤導(dǎo)，很多人以為買保險就是買理財，結(jié)果收益又不理想，這不僅會引起投訴和糾紛，還會影響消費者對保險的正確認(rèn)識，且不利于保險行業(yè)健康發(fā)展。其實，保險產(chǎn)品收益率在理財產(chǎn)品中沒有競爭力，消費者不應(yīng)將其認(rèn)為是理財產(chǎn)品進(jìn)行購買，保險產(chǎn)品側(cè)重保障，收益不是賣點”。

　　為解決上述問題，去年，原中國保監(jiān)會發(fā)布了《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》，要求實現(xiàn)保險銷售行為可回溯，明確“雙錄”規(guī)定，實現(xiàn)銷售行為可回放、重要信息可查詢、問題責(zé)任可確認(rèn)，于2017年11月1日正式實施。

　　中國銀保監(jiān)會表示，將嚴(yán)厲查處各類損害消費者合法權(quán)益的違法違規(guī)行為，繼續(xù)加大對保險銷售誤導(dǎo)行為的治理力度。針對互聯(lián)網(wǎng)平臺上不規(guī)范的保險營銷方式，今年6月份，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)自媒體保險營銷宣傳行為管理的通知》，強(qiáng)化自媒體保險營銷宣傳行為管控，全面治理保險銷售誤導(dǎo)，樹立行業(yè)依法合規(guī)的經(jīng)營理念，明確要依法嚴(yán)肅查處發(fā)生違法自媒體保險營銷宣傳行為的保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)和相關(guān)責(zé)任人，建立與保險從業(yè)人員違法和不當(dāng)自媒體保險營銷宣傳行為掛鉤的行業(yè)黑名單制度，及時曝光自媒體保險營銷宣傳典型案例。

　　同時，中國銀保監(jiān)會強(qiáng)調(diào)要主動開展相關(guān)風(fēng)險提示，提醒保險消費中的風(fēng)險點，提示消費者相關(guān)注意事項，幫助保險消費者識別和防范銷售誤導(dǎo)行為，切實保護(hù)其合法權(quán)益。據(jù)記者統(tǒng)計，截至目前今年已經(jīng)發(fā)布11份風(fēng)險提示，包括銀保渠道產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)風(fēng)險提示、互聯(lián)網(wǎng)渠道短期健康險續(xù)保的消費提示等，致力從前端預(yù)防銷售誤導(dǎo)行為。而且，近期中國銀保監(jiān)會還對2017年度保險消費投訴處理考評排名靠后的10家保險公司進(jìn)行監(jiān)管約談，要求相關(guān)保險公司高度重視消費者權(quán)益保護(hù)工作，限時整改。

　　“接下來，將通過完善相關(guān)監(jiān)管制度、嚴(yán)格保險機(jī)構(gòu)和人員的主體責(zé)任、督促保險機(jī)構(gòu)加強(qiáng)從業(yè)人員合規(guī)培訓(xùn)與誠信教育，加強(qiáng)對保險機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員保險營銷宣傳行為監(jiān)管�！敝袊�銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人說。（經(jīng)濟(jì)日報·中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 李晨陽）