中國以房養(yǎng)老模式面臨困境 70年產(chǎn)權(quán)成“硬傷”

　　隨著中國社會(huì)老齡化的迫近，“以房養(yǎng)老”話題再次成為了輿論的關(guān)注焦點(diǎn)，各方動(dòng)作頻頻，也增加了民眾對(duì)這一新型養(yǎng)老模式的期待。不過，由于種種原因所限——比如“倒按揭”對(duì)中國傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念的沖擊、房屋70年產(chǎn)權(quán)限制等，造成這一模式久推不進(jìn)。專家指出，要真正走出“以房養(yǎng)老”的困境，還需要考慮到中國的實(shí)際國情，進(jìn)行一系列的制度改革。

　　“以房養(yǎng)老”再上議程

　　最近發(fā)布的《北京市“十二五”時(shí)期老齡事業(yè)發(fā)展規(guī)劃》提出“以房養(yǎng)老”，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)、商業(yè)銀行或住房公積金管理機(jī)構(gòu)等部門開展“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)業(yè)務(wù)。而在今年9月全國政協(xié)舉辦的“大力發(fā)展我國養(yǎng)老事業(yè)”提案辦理會(huì)上，銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人也曾表示，不少國家都采取“以房養(yǎng)老”措施來應(yīng)對(duì)人口老齡化問題，銀監(jiān)會(huì)也就此展開過專項(xiàng)調(diào)研。各方的密集動(dòng)作，使得討論多年的“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)又被推上了輿論的風(fēng)口浪尖。

　　提起“以房養(yǎng)老”，最為人熟悉的一種形式便是住房反向抵押貸款，俗稱“倒按揭”———房屋產(chǎn)權(quán)擁有者把房子抵押給銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，后者在綜合評(píng)估后，定期給房主發(fā)放固定資金。房主去世后，其房產(chǎn)出售，所得用來償還貸款本息，其升值部分歸抵押權(quán)人所有。這種貸款方式最大的特點(diǎn)是分期放貸，一次償還。

　　據(jù)悉，中信銀行已經(jīng)推出針對(duì)中老年人的專屬借記卡“信福年華”，宣布進(jìn)軍“養(yǎng)老按揭”業(yè)務(wù)。按照規(guī)則，凡年滿55周歲的中老年人或年滿18歲的法定贍養(yǎng)人以房產(chǎn)作為抵押，就可向銀行申請(qǐng)貸款用于養(yǎng)老。

　　目前，該業(yè)務(wù)正在北京等城市正在進(jìn)行試點(diǎn)，由于屬于“試吃螃蟹”，中信銀行十分謹(jǐn)慎，設(shè)置了比較嚴(yán)格的規(guī)定和較高的準(zhǔn)入門檻。具體要求申請(qǐng)人最好有兩套或以上住房，且抵押給銀行的房產(chǎn)不能是其唯一的自住房；如果老人只有一套房子，那么其贍養(yǎng)人就必須要有自有住房，且老人和其法定贍養(yǎng)人就將成為養(yǎng)老按揭的共同借款人。不過中信銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人坦言，目前該項(xiàng)業(yè)務(wù)總體業(yè)務(wù)量不太大。

　　事實(shí)上，中信銀行的試點(diǎn)并不是國內(nèi)對(duì)“以房養(yǎng)老”模式進(jìn)行的首次嘗試。2003年，時(shí)任中國房地產(chǎn)開發(fā)集團(tuán)理事長的孟曉蘇將這一理念介紹到了中國。自此以后各方不斷進(jìn)行著各種嘗試，試圖推進(jìn)中國式倒按揭的步伐，但相關(guān)行業(yè)均觀望情緒濃重，步履維艱。

　　2006年，上海市公積金管理中心曾試推過“以房養(yǎng)老”模式，但由于長期乏人問津，最后不得不停辦該業(yè)務(wù)。2007年孟曉蘇成立了幸福人壽保險(xiǎn)公司并親自參與“倒按揭”產(chǎn)品的研發(fā)，不過，至今仍沒有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

[責(zé)任編輯：吳怡]