問：出臺《消費金融公司試點管理辦法》的背景是什么？
答：銀監(jiān)會從2007年底開始，對國內(nèi)外消費金融行業(yè)的發(fā)展情況進行了研究。通過研究，比較清晰地了解了消費金融在國際上的發(fā)展情況、運營模式，進而分析了在我國發(fā)展消費金融的意義、必要性及推動方式，并在此基礎(chǔ)上起草了《消費金融公司試點管理辦法》（以下簡稱《試點辦法》），為消費金融公司試點工作設(shè)定了監(jiān)管框架。
為有效應(yīng)對國際金融危機，認(rèn)真貫徹落實中央“保增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革、惠民生”宏觀經(jīng)濟政策，提供更多的金融服務(wù)促進消費需求增長，有效發(fā)揮消費需求對經(jīng)濟增長的拉動作用，促進經(jīng)濟平穩(wěn)較快增長和可持續(xù)發(fā)展，銀監(jiān)會向國務(wù)院上報了試點設(shè)立消費金融公司的請示及《試點辦法》，并征求了發(fā)展改革委、財政部、商務(wù)部、人民銀行和國務(wù)院法制辦的意見。日前，國務(wù)院已批準(zhǔn)同意進行消費金融公司試點工作。
近期，銀監(jiān)會向社會各界公開征求了對《試點辦法》的意見，并根據(jù)各界意見反饋對《試點辦法》進行了修改�！对圏c辦法》頒布后，銀監(jiān)會將據(jù)此進行試點機構(gòu)的審批。
問：在我國設(shè)立消費金融公司的意義何在？
答：銀監(jiān)會認(rèn)為，設(shè)立消費金融公司這一新型金融機構(gòu)的意義在于：一是有利于促進國內(nèi)消費需求增長，支持經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展；二是有利于完善我國的金融組織體系，豐富我國的金融機構(gòu)類型，促進金融產(chǎn)品創(chuàng)新；三是設(shè)立專業(yè)的消費金融公司，為商業(yè)銀行無法惠及的個人客戶提供新的可供選擇的金融服務(wù)，有利于滿足不同群體消費者不同層次的需求，提高消費者生活水平。
問：《消費金融公司試點管理辦法》的主要內(nèi)容包括什么？
答：《試點辦法》主要涵蓋以下內(nèi)容：
一是消費金融公司的定義。消費金融公司是經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構(gòu)。
二是出資人資格條件。消費金融公司主要出資人為境內(nèi)外金融機構(gòu)及銀監(jiān)會認(rèn)可的其他出資人�！对圏c辦法》規(guī)定，主要出資人應(yīng)具有5年以上消費金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗，最近1年末資產(chǎn)總額不低于600億元人民幣，連續(xù)2個會計年度盈利，承諾3年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓出資；對于境外金融機構(gòu)，還必須符合在中國境內(nèi)設(shè)立代表處2年以上，或已設(shè)有分支機構(gòu)，且所在國家或地區(qū)金融監(jiān)管當(dāng)局已經(jīng)與銀監(jiān)會建立良好的跨境監(jiān)管合作機制等條件。
三是注冊資本。消費金融公司的最低注冊資本要求為3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣，這是參考了其他非銀行金融機構(gòu)的注冊資本要求并考慮到消費金融公司在初期業(yè)務(wù)經(jīng)營中實現(xiàn)盈虧平衡的需要而制定的最低資本要求。
四是業(yè)務(wù)范圍。消費金融公司的業(yè)務(wù)主要包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款，兩者的區(qū)別為，前者是通過經(jīng)銷商發(fā)放而后者是直接向借款人發(fā)放。為防止一般用途個人消費貸款被挪作他用，《試點辦法》規(guī)定了只有已取得過個人耐用消費品貸款的信譽良好的老客戶才可得到此項貸款。消費金融公司在試點階段的業(yè)務(wù)不涉及房地產(chǎn)貸款和汽車貸款。另外，為解決消費金融公司的資金來源問題，業(yè)務(wù)范圍中還包括從事同業(yè)拆借、向金融機構(gòu)借款、辦理信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，以及經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券等業(yè)務(wù)。
五是有關(guān)監(jiān)管指標(biāo)。消費金融公司不吸收存款，因此對此類機構(gòu)的流動性要求相對較低，同時由于其貸款是無擔(dān)保、無抵押的貸款，風(fēng)險相對較高，因此對這類公司的資本充足率要求較高。鑒此，并結(jié)合國際經(jīng)驗，《試點辦法》制定了較嚴(yán)格的資本充足率標(biāo)準(zhǔn)（不低于10%），另外還規(guī)定了資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率（不低于100%）以及同業(yè)拆入資金比例（不高于資本總額的100%）。
六是有關(guān)消費者利益的保護。為防止消費者過度消費，《試點辦法》規(guī)定，消費金融公司向個人發(fā)放消費貸款的余額不得超過借款人月收入水平的5倍；貸款利率雖實行按借款人的風(fēng)險定價，但必須在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)；在催收上也不得采用威脅、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)手段。
問：專業(yè)的消費金融公司與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行提供的消費金融服務(wù)有何不同？
答：傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和專業(yè)消費金融公司是現(xiàn)代消費金融業(yè)務(wù)的兩大提供商，兩者在目標(biāo)客戶、分銷渠道、提供的產(chǎn)品以及風(fēng)險管理模式等方面存在諸多差異。專業(yè)消費金融公司是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的重要補充之一。
國際上，商業(yè)銀行的個人銀行服務(wù)分銷渠道依附于商業(yè)銀行的分支機構(gòu)，主要提供住房抵押貸款、汽車抵押貸款、信用卡業(yè)務(wù)以及有抵押有擔(dān)保的現(xiàn)金貸款業(yè)務(wù)，其風(fēng)險管理較多地依靠抵押和擔(dān)保；專業(yè)消費金融公司更多地是為未充分享受到金融服務(wù)的大眾和低端消費者提供商業(yè)銀行金融服務(wù)之外的各種便利服務(wù)，分銷網(wǎng)絡(luò)可以覆蓋自身分支機構(gòu)、耐用消費品銷售點、郵局網(wǎng)點等，提供的產(chǎn)品包括POS銷售終端貸款、信用現(xiàn)金貸款等，其風(fēng)險管理模式主要包括先進的客戶評分系統(tǒng)、針對不同風(fēng)險客戶的差異化審核流程以及多樣化的催收方式。
與商業(yè)銀行相比，專業(yè)消費金融公司具有單筆授信額度小（一般在幾千元到幾萬元之間）、審批速度快（通常1小時內(nèi)決策）、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活（服務(wù)時間常常延長到下班后或周末）等獨特優(yōu)勢。
問：專業(yè)消費金融公司提供的消費信貸服務(wù)與信用卡業(yè)務(wù)有何不同？
答：信用卡業(yè)務(wù)是消費金融業(yè)務(wù)的一種重要方式，目前由商業(yè)銀行辦理。試點階段的消費金融公司需對每筆消費申請進行審核后發(fā)放消費貸款，而信用卡是銀行針對個人的綜合授信，客戶獲得信用卡后不需在進行具體消費時進行申請。信用卡的透支額度根據(jù)客戶的信用記錄確定，消費金融公司向個人發(fā)放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍。對于剛參加工作的年輕人和年輕家庭，信用卡的額度可能較低，不足以支持他們購買心儀的電器、電子產(chǎn)品或滿足旅游、裝修的需求，但他們未來有穩(wěn)定的收入來源，他們可選擇向消費金融公司申請消費貸款。并且，在購買耐用消費品時可即時獲得信貸支持，不像信用卡在申請到領(lǐng)卡間有一段等候期。消費金融公司發(fā)放的消費貸款�？顚Ｓ�，避免了信用卡面臨的丟失、被盜用等風(fēng)險。
問：銀監(jiān)會將如何對消費金融公司試點機構(gòu)進行審批和監(jiān)管？
答：由于消費金融公司在我國屬于新生事物，有關(guān)監(jiān)管法規(guī)需逐步完善，且我國個人信用體系仍在不斷完善，因此，對于此類機構(gòu)宜采取先試點、后逐步放開的方式。國務(wù)院已同意銀監(jiān)會先在北京、天津、上海和成都四地各批準(zhǔn)一家機構(gòu)進行試點，以積累經(jīng)驗，成功后再進行推廣。
在消費金融公司的試點工作中，銀監(jiān)會將堅持商業(yè)化、市場化原則，尊重金融機構(gòu)的意愿，由金融機構(gòu)自愿提出申請，銀監(jiān)會根據(jù)《試點辦法》規(guī)定的各項準(zhǔn)入條件，進行審批。
在試點的消費金融公司設(shè)立后，銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)將根據(jù)《銀監(jiān)法》賦予的權(quán)利，根據(jù)《試點辦法》設(shè)定的監(jiān)管框架，通過市場準(zhǔn)入、非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查等方式實施監(jiān)督管理，促其健康發(fā)展。
隨著這些公司的不斷發(fā)展，期望這些公司能在為廣大普通金融消費者提供便利服務(wù)方面發(fā)揮更大的作用。
