銀行收費(fèi)該有本“明白賬”

　　有媒體從商業(yè)銀行獲悉：央行近日下調(diào)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，刷卡手續(xù)費(fèi)總體下調(diào)23%—24%。其中，餐飲娛樂(lè)類(lèi)企業(yè)刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)幅度最大，由原來(lái)交易金額的2%左右，下調(diào)至1.25%，下調(diào)幅度達(dá)到37.5%。刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)，對(duì)于經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)微薄的企業(yè)來(lái)說(shuō)負(fù)擔(dān)減輕，無(wú)疑是一個(gè)好消息。同時(shí)，隨著刷卡成本的下降，消費(fèi)者也將可能最終受益。

　　此次調(diào)整以前，銀行卡手續(xù)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)參照的是2003年央行出臺(tái)的規(guī)定。如今10年過(guò)去，銀行卡用卡環(huán)境和行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r已經(jīng)發(fā)生了巨大的變化。當(dāng)初，我國(guó)銀行卡行業(yè)剛剛起步，整個(gè)銀行體系的網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)的建設(shè)才剛開(kāi)始，相應(yīng)的軟硬件投入都相對(duì)要高，而刷卡消費(fèi)的人卻沒(méi)有多少，銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)高一些可以理解。如今，刷卡網(wǎng)絡(luò)和信息系統(tǒng)已基本建成，POS機(jī)等終端設(shè)備已經(jīng)遍地鋪設(shè)，刷卡消費(fèi)人群更是大幅增加。當(dāng)刷卡消費(fèi)已經(jīng)成為主流支付方式，刷卡交易額成百上千倍增加的情況下，銀行再按當(dāng)初的標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)就不一定合適，理應(yīng)做出適當(dāng)調(diào)整，讓利于企業(yè)和消費(fèi)者。

　　然而，也有業(yè)內(nèi)人士表示，與國(guó)際上銀行卡發(fā)達(dá)市場(chǎng)相比，我國(guó)此前的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)率本就不高，如今再度下調(diào)將對(duì)銀行盈利帶來(lái)一定壓力。以信用卡為例，目前我國(guó)銀行業(yè)信用卡業(yè)務(wù)收入中，刷卡手續(xù)費(fèi)收入占到發(fā)卡行收入的1/3以上，是銀行信用卡收入的一個(gè)主要部分。如今每家銀行信用卡發(fā)卡量達(dá)到千萬(wàn)張，銀行卡發(fā)卡量更是上億張，銀行卡的消費(fèi)交易額達(dá)到上萬(wàn)億元，此次銀行卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)定將對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)收入帶來(lái)直接的影響。

　　的確，銀行為建設(shè)刷卡網(wǎng)絡(luò)，投入了大量的人力、物力和資金，銀行卡的運(yùn)行維護(hù)成本也不算低，收取一定的費(fèi)用是合理的。但是，銀行卡作為一種交易工具，為企業(yè)銷(xiāo)售、百姓消費(fèi)提供便利，其收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)到底定在多少合適，不僅要考慮銀行的運(yùn)營(yíng)成本和合理的收益，關(guān)鍵還要看企業(yè)和消費(fèi)者的承受能力。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩，企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力加大，利潤(rùn)水平逐步下滑。而銀行業(yè)收益水平則普遍高于社會(huì)平均利潤(rùn)率。如果此時(shí)再維持較高水平的銀行卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，企業(yè)很難承受這樣的負(fù)擔(dān)和壓力，既不利于整個(gè)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，也不利于銀行卡進(jìn)一步擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模。

　　因此，銀行卡手續(xù)費(fèi)是高還是低，到底應(yīng)該收多少，不但要跟國(guó)際上比較，更要考慮我國(guó)的國(guó)情。此外，銀行卡還應(yīng)向社會(huì)公開(kāi)刷卡運(yùn)營(yíng)的成本和收入，比如，哪些成本和費(fèi)用是逐步下降的，哪些成本是增加的，成本增加的合理不合理……都要給企業(yè)、商家和消費(fèi)者一本明白賬。這樣，手續(xù)費(fèi)才能收得清清楚楚，企業(yè)才能交得心服口服。

　　當(dāng)然，下調(diào)銀行卡手續(xù)費(fèi)，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一大挑戰(zhàn)。在原有收入將要大幅降低的情況下，銀行必須找到新的盈利模式，改變現(xiàn)在這種過(guò)于依賴(lài)手續(xù)費(fèi)收入、消費(fèi)交易額規(guī)模擴(kuò)大的粗放經(jīng)營(yíng)方式，轉(zhuǎn)而更注重于創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)、提升服務(wù)水平，增加銀行卡的附加價(jià)值，進(jìn)一步拓寬銀行卡收入來(lái)源。可以預(yù)見(jiàn)，銀行卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)將會(huì)加劇銀行間銀行卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，而這僅僅是銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不斷升級(jí)的一個(gè)方面。面對(duì)激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，銀行唯有不斷創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，才能最終贏(yíng)得市場(chǎng)。（孜杰）