日前，央行發(fā)放了第六批非金融機(jī)構(gòu)“支付業(yè)務(wù)許可證”26張，至此已累計(jì)發(fā)放223張支付機(jī)構(gòu)牌照，顯示了非金融機(jī)構(gòu)支付市場(chǎng)的巨大增長(zhǎng)潛力。對(duì)于一國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展來(lái)說(shuō)，支付清算體系是最為重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，也是各類(lèi)金融交易順利進(jìn)行的依托。通常來(lái)看，按照服務(wù)主體的不同，支付清算市場(chǎng)可以分為金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)。

　　近兩年非金融機(jī)構(gòu)支付市場(chǎng)不斷完善，但還存在某些突出問(wèn)題，主要表現(xiàn)在：一是目前非金融機(jī)構(gòu)只是以政府規(guī)章的形式予以描述，在法律層面上還缺乏準(zhǔn)確定位，使得非金融機(jī)構(gòu)發(fā)展缺乏制度基礎(chǔ)。二是非金融機(jī)構(gòu)支付市場(chǎng)存在結(jié)構(gòu)性失衡。雖然市場(chǎng)集中度較高，但在區(qū)域、行業(yè)的布局與結(jié)構(gòu)，在產(chǎn)品創(chuàng)新等方面，還有待進(jìn)一步完善和優(yōu)化。三是在消費(fèi)者和客戶權(quán)益保護(hù)方面，還存在不足之處，如能否更好地保障客戶備付金權(quán)益，以及對(duì)于個(gè)人信息安全的保護(hù)等。四是支付平臺(tái)也有被濫用的可能，如預(yù)付卡發(fā)行和受理中的違規(guī)。五是在宏觀層面上，會(huì)產(chǎn)生影響金融穩(wěn)定的因素，如反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。六是在微觀層面上，支付服務(wù)平臺(tái)的技術(shù)安全，直接影響非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的運(yùn)作效率與公眾認(rèn)可程度。

　　應(yīng)該說(shuō)，非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)市場(chǎng)具有良好前景，已經(jīng)得到了各方公認(rèn)。可以預(yù)見(jiàn)的變化包括：將來(lái)這一市場(chǎng)的交易規(guī)模會(huì)保持高速增長(zhǎng)；支付服務(wù)企業(yè)會(huì)多元化發(fā)展；支付服務(wù)對(duì)象將涵蓋與居民生活相關(guān)的諸多行業(yè)；支付服務(wù)渠道和平臺(tái)不斷創(chuàng)新，其中移動(dòng)支付將成為主流支付行業(yè)；針對(duì)市場(chǎng)需求的變化，與信息技術(shù)進(jìn)步相結(jié)合，新型的支付服務(wù)工具與產(chǎn)品將不斷出現(xiàn)。

　　現(xiàn)實(shí)中，要促使非金融機(jī)構(gòu)支付市場(chǎng)健康發(fā)展，進(jìn)一步完善管理機(jī)制是必要的�，F(xiàn)有管理辦法只作出了原則性的監(jiān)管規(guī)定，對(duì)諸如市場(chǎng)準(zhǔn)入、監(jiān)管模式、沉淀資金監(jiān)管、消費(fèi)者保護(hù)、反洗錢(qián)和跨境支付等方面的法律制度設(shè)計(jì)還不盡完善。

　　首先，我國(guó)的多層次監(jiān)管機(jī)制尚未建立，未來(lái)需要借鑒歐美經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建立體化的監(jiān)管機(jī)制，并明確中央不同部門(mén)之間、中央和地方政府之間、部門(mén)監(jiān)管與行業(yè)協(xié)會(huì)自律之間的責(zé)權(quán)劃分。

　　其次，在監(jiān)管模式方面，歐美國(guó)家通常實(shí)行較為寬松的市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，但有非常詳細(xì)的準(zhǔn)入要求。在此方面，我們需要根據(jù)國(guó)情，適應(yīng)行業(yè)和地區(qū)現(xiàn)實(shí)，逐漸推出差別化的準(zhǔn)入門(mén)檻，也可考慮在準(zhǔn)入階段就要求企業(yè)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)保證金，在技術(shù)安全方面推出規(guī)范化的、嚴(yán)格的申請(qǐng)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與文件。同時(shí)，現(xiàn)有市場(chǎng)運(yùn)行監(jiān)管尚未建立起來(lái)，有許多具體業(yè)務(wù)細(xì)則還未落實(shí)，支付企業(yè)的運(yùn)作管理水平普遍需要提高。

　　還有，在沉淀資金監(jiān)管方面，現(xiàn)有辦法未對(duì)“備付金”及“備付金賬戶”做明確說(shuō)明，在途資金的性質(zhì)、備付金產(chǎn)生的收益歸屬等問(wèn)題還不明確。并且，在保障客戶備付金安全同時(shí)，還需考慮效率與安全之間的平衡，以及如何支撐支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新。此外，我國(guó)的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)是一個(gè)新興的行業(yè)，正面臨行業(yè)結(jié)構(gòu)、模式和產(chǎn)品的迅速發(fā)展創(chuàng)新，未來(lái)必將涉及到越來(lái)越多的消費(fèi)者，因此消費(fèi)者保護(hù)也是管理的重點(diǎn)。

　　另外，非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的出現(xiàn)，在推動(dòng)金融服務(wù)模式創(chuàng)新的同時(shí)，也給洗錢(qián)犯罪活動(dòng)帶來(lái)了新的途徑。對(duì)此需要充分吸收歐美的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，要求支付機(jī)構(gòu)對(duì)客戶身份進(jìn)行嚴(yán)格識(shí)別；同時(shí)，對(duì)交易記錄的保存和可疑交易的識(shí)別與報(bào)告，作出詳細(xì)的可操作性要求。

　　最后，非金融機(jī)構(gòu)跨境支付監(jiān)管方面還存在制度空白，但相關(guān)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)有種種變通的形式，如通過(guò)委托支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行購(gòu)匯、結(jié)匯等。在此方面完善管理的重點(diǎn)，在于明確跨境支付的機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件，建立跨境交易真實(shí)性審核機(jī)制，有效監(jiān)控支付機(jī)構(gòu)的違規(guī)操作等。