為全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，認(rèn)真貫徹國務(wù)院《關(guān)于促進(jìn)以創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)工作的指導(dǎo)意見》，積極應(yīng)對就業(yè)形勢，完善相關(guān)金融政策體系，助推國家有關(guān)就業(yè)政策的順利實(shí)施，鼓勵有創(chuàng)業(yè)能力及創(chuàng)業(yè)愿望的下崗失業(yè)人員及農(nóng)民工等就業(yè)困難群體自主創(chuàng)業(yè)和自謀職業(yè)，促進(jìn)社會和諧穩(wěn)定，銀監(jiān)會與全國總工會決定開展工會創(chuàng)業(yè)小額貸款試點(diǎn)工作�，F(xiàn)將有關(guān)事項(xiàng)通知如下：
一、指導(dǎo)思想
以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導(dǎo)，深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，以工會創(chuàng)業(yè)小額貸款為載體，以金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新為動力，著力解決下崗失業(yè)人員及農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)資金短缺問題，完善下崗失業(yè)人員及農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)服務(wù)體系，引導(dǎo)和幫助就業(yè)困難群體就地創(chuàng)業(yè)、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，使受到貸款扶持的人員成為創(chuàng)業(yè)帶頭人，以創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)，完善我國就業(yè)扶持政策體系，不斷提高我國城鄉(xiāng)就業(yè)水平。
二、工會創(chuàng)業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)的基本內(nèi)容
（一）借款人。工會創(chuàng)業(yè)小額貸款的借款人為具有工會會員資格的下崗失業(yè)等就業(yè)困難人員，具體應(yīng)具備以下條件：
1.具備完全民事行為能力。
2.遵紀(jì)守法，誠實(shí)守信，無重大不良記錄。
3.具備還款意愿和還款能力。
4.具有創(chuàng)業(yè)能力和創(chuàng)業(yè)愿望。
5.具有可行的創(chuàng)業(yè)計劃或項(xiàng)目，申請的貸款有明確合法的用途。
6.貸款人規(guī)定的其他條件。此外，具備上述條件且在有關(guān)工會組織登記的農(nóng)民工經(jīng)工會組織資格審查后也可作為工會創(chuàng)業(yè)小額貸款的借款人。
（二）貸款人。開辦工會創(chuàng)業(yè)小額貸款的貸款人為經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的具備經(jīng)營個人貸款業(yè)務(wù)資格的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。本次試點(diǎn)范圍暫定為中國郵政儲蓄銀行、各城市商業(yè)銀行和各類農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)。
（三）貸款額度、期限、利率和發(fā)放方式。
1.額度。工會創(chuàng)業(yè)小額貸款，采取信用貸款方式的，額度原則上控制在3萬元以內(nèi)，一般不超過5萬元；采取抵押、質(zhì)押、保證擔(dān)保、創(chuàng)業(yè)合伙人聯(lián)保等貸款方式的，視借款人實(shí)際承擔(dān)風(fēng)險能力，貸款額度可適度提高。
2.期限。貸款期限一般設(shè)定在2年以內(nèi)，可適當(dāng)展期，但展期期限最長不得超過1年，其中短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限。經(jīng)客戶申請，貸款人在審查之后可適度延長貸款期限（雙方協(xié)商確定其他條件），無需簽訂新的《借款合同》，但原合同中應(yīng)對此做法作有關(guān)約定。
3.利率。按照“保本微利”的業(yè)務(wù)運(yùn)營原則，在人民銀行公布的同期貸款利率基礎(chǔ)上適當(dāng)進(jìn)行風(fēng)險定價。
4.發(fā)放和還款方式。貸款人可比照小企業(yè)流動資金貸款方式，與工會創(chuàng)業(yè)小額貸款借款人在《借款合同》中約定靈活、便捷的貸款發(fā)放和還款方式。
（四）貸款業(yè)務(wù)方式。銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)指導(dǎo)和協(xié)調(diào)貸款人與各地各級工會組織建立工會創(chuàng)業(yè)小額貸款協(xié)作機(jī)制，本著“職責(zé)清晰、互利協(xié)作、方便客戶、擔(dān)保靈活、風(fēng)險可控”的原則，共同推動該項(xiàng)試點(diǎn)工作的開展，積極探索和創(chuàng)新適合下崗失業(yè)等就業(yè)困難人員、可操作性強(qiáng)、多樣化的貸款業(yè)務(wù)方式，擴(kuò)大貸款覆蓋面，提高貸款滿足率。
1. 基金擔(dān)保貸款方式。全國總工會支持地方工會建立工會創(chuàng)業(yè)小額貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)（由具有事業(yè)單位法人資格的困難職工幫扶中心代理）籌集擔(dān)保資金，由地方工會與當(dāng)?shù)財M開辦此業(yè)務(wù)的貸款人達(dá)成合作協(xié)議和對接機(jī)制，開展工會創(chuàng)業(yè)小額貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)。2. 抵押、質(zhì)押、自然人擔(dān)保、法人擔(dān)保等擔(dān)保貸款方式。鼓勵貸款人依照相關(guān)法律法規(guī)，進(jìn)一步擴(kuò)大可用于貸款擔(dān)保的財產(chǎn)范圍。探索發(fā)展多種形式的抵押貸款，規(guī)范發(fā)展權(quán)利質(zhì)押貸款。鼓勵各類信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)通過再擔(dān)保以及擔(dān)保與保險相結(jié)合等多種方式，對工會創(chuàng)業(yè)小額貸款進(jìn)行擔(dān)保。積極推動和發(fā)展各種信貸模式，提高就業(yè)困難人員初次創(chuàng)業(yè)的成功率。鼓勵金融機(jī)構(gòu)、信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)及相關(guān)中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與保險公司的合作，以保單等為標(biāo)的資產(chǎn)，探索開發(fā)“信貸+保險”金融服務(wù)新產(chǎn)品。在有條件的地方，引導(dǎo)和鼓勵發(fā)展“信貸＋保險”創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目。
在循環(huán)型貸款中或同一借款人重新申請貸款時，如原擔(dān)保條件足以覆蓋貸款風(fēng)險，經(jīng)保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意的書面證明后，貸款人可不重新簽訂《擔(dān)保合同》和重新辦理有關(guān)手續(xù)。
3. 創(chuàng)業(yè)者互保、聯(lián)保貸款方式。鼓勵貸款人加強(qiáng)與信用協(xié)會等信用共同體的合作，運(yùn)用聯(lián)保、擔(dān)�；鸷惋L(fēng)險保證金等聯(lián)合增信方式，積極探索發(fā)展?jié)M足信用共同體成員金融需求的聯(lián)合信用貸款。引導(dǎo)和鼓勵有志創(chuàng)業(yè)的人員主動加入“聯(lián)戶聯(lián)保小組”、“信用互助組織”、“信用聯(lián)盟”、“專業(yè)機(jī)構(gòu)擔(dān)�！�、“擔(dān)保協(xié)會”等信用共同體。完善信用共同體內(nèi)在激勵約束機(jī)制，調(diào)動內(nèi)部成員自我管理的積極性。
4. 信用貸款方式。在協(xié)作機(jī)制下，各地方工會可積極推進(jìn)建立和完善創(chuàng)業(yè)人員資信評價體系，建立和完善職工資信評價體系，對貸款申請人的個人信用、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目等進(jìn)行初步審核，建立優(yōu)質(zhì)借款人檔案或項(xiàng)目庫，推薦給貸款人采用信用貸款方式發(fā)放貸款。經(jīng)貸款人貸前調(diào)查、風(fēng)險評價之后，貸款人可與優(yōu)質(zhì)借款人簽訂貸款協(xié)議并發(fā)放貸款，無需其他擔(dān)保。為鼓勵貸款人發(fā)放信用貸款，各級工會應(yīng)積極爭取各級財政部門的貸款貼息、困難補(bǔ)貼等政策支持，同時，可在貸款機(jī)構(gòu)開設(shè)工會經(jīng)費(fèi)賬戶并開辦有關(guān)業(yè)務(wù)。
（五）貸款程序。符合貸款條件的借款人自愿向工會組織申報。所在地工會組織對申請項(xiàng)目和申請人嚴(yán)格審查，符合條件的向相關(guān)貸款人積極推薦。
與工會組織合作的貸款人在接到工會組織推薦的項(xiàng)目和申請人名單后，應(yīng)按照正常信貸程序，認(rèn)真審查申請人的資信狀況、創(chuàng)業(yè)計劃可行性、發(fā)展前景、預(yù)計還款能力等情況，評估貸款風(fēng)險度和可行性，開展風(fēng)險評價、信用評級、授信審批工作，擇優(yōu)發(fā)放貸款。
三、工會創(chuàng)業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)的實(shí)施步驟
（一）試點(diǎn)啟動階段。為確保工會創(chuàng)業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)積極、穩(wěn)妥開展，銀監(jiān)會和全國總工會在充分調(diào)研、征求意見的基礎(chǔ)上，確定在黑龍江、遼寧、河北、山東、河南、四川、江蘇、湖北、廣東九個省的20個城市先期啟動該業(yè)務(wù)試點(diǎn)。具體試點(diǎn)城市由各地方工會商銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)確定，報全國總工會和銀監(jiān)會備案。試點(diǎn)地區(qū)的工會組織、銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)和貸款人要分工協(xié)作，共同做好貸款管理平臺建設(shè)、擔(dān)�；鸬幕I集、管理制度和操作規(guī)程的制訂等各項(xiàng)工作，積極穩(wěn)妥地開展工會創(chuàng)業(yè)小額貸款試點(diǎn)工作。
（二）總結(jié)評估階段。在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，有關(guān)部門要及時總結(jié)試點(diǎn)工作中的良好做法和成效，發(fā)現(xiàn)問題、解決問題，不斷完善工會創(chuàng)業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式，為該業(yè)務(wù)在全國范圍內(nèi)推廣積累經(jīng)驗(yàn)。同時，邀請有關(guān)專家對該業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行評估。
（三）全面推廣階段。在充分總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和評估的基礎(chǔ)上，有關(guān)部門對工會創(chuàng)業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)合作模式、合作條件和管理制度等進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整和完善，擇機(jī)在全國各地和符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全面開展工會創(chuàng)業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)。
四、有關(guān)工作要求和推進(jìn)措施
（一）共同建立聯(lián)系工作機(jī)制。地方工會與銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)應(yīng)確定對口銜接處室、建立部門聯(lián)席會議等工作機(jī)制，做好試點(diǎn)規(guī)劃制定、試點(diǎn)啟動等工作，協(xié)調(diào)確定開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的貸款人，并妥善安排開展試點(diǎn)工作等事宜，及時溝通、研究解決工作推進(jìn)中出現(xiàn)的問題。
（二）廣泛掌握創(chuàng)業(yè)人員的信息。各級工會組織要充分發(fā)揮組織體系健全、聯(lián)系廣泛的優(yōu)勢，摸清有創(chuàng)業(yè)愿望、創(chuàng)業(yè)基礎(chǔ)和條件的下崗失業(yè)人員和農(nóng)民工的情況，了解他們的資金需求。廣泛征集和挖掘科技含量高、市場前景廣闊、適合下崗失業(yè)人員和農(nóng)民工的項(xiàng)目，實(shí)行動態(tài)管理、動態(tài)發(fā)布。有條件的地方，以縣（市）為單位，建立創(chuàng)業(yè)人才庫和項(xiàng)目庫，逐步實(shí)現(xiàn)區(qū)域聯(lián)網(wǎng)。
（三）加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)和金融知識培訓(xùn)。一方面，依托工會培訓(xùn)機(jī)構(gòu)積極開展創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)；組建各級促進(jìn)創(chuàng)業(yè)專家服務(wù)團(tuán)，按照就近方便的原則，為下崗失業(yè)人員或農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)提供產(chǎn)業(yè)鏈接、信息引導(dǎo)、技術(shù)指導(dǎo)、經(jīng)驗(yàn)傳授等輔導(dǎo)和服務(wù)；搭建信息和經(jīng)驗(yàn)交流平臺，推動開展創(chuàng)業(yè)信息、經(jīng)驗(yàn)交流和貸款互保、聯(lián)保服務(wù)。另一方面，各級工會組織和貸款人要有針對性地開展相關(guān)金融知識培訓(xùn)，提高工會有關(guān)人員做好借款人申請初審等工作的專業(yè)技能；工會組織和貸款人要對借款人開展相關(guān)的知識培訓(xùn)，幫助下崗失業(yè)人員和農(nóng)民工提升獲取金融服務(wù)和運(yùn)用金融工具的能力。
（四）建立健全風(fēng)險控制和管理機(jī)制。貸款人要規(guī)范和完善工會創(chuàng)業(yè)小額貸款制度和流程，保證程序到位、管理到位、風(fēng)險控制到位；嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度，注重貸前調(diào)查分析的落實(shí)、貸中審批制度的執(zhí)行和貸后資金用途的監(jiān)管，實(shí)行審、貸、管相分離，增強(qiáng)內(nèi)部控制機(jī)制的作用和效能。工會組織要對借款人開展誠信教育，落實(shí)組織、人力做好借款人前期篩選和擇優(yōu)推薦工作；協(xié)助貸款人做好對借款人資金使用和創(chuàng)業(yè)進(jìn)展的跟蹤了解工作；協(xié)助貸款人做好貸款到期催還、清收以及風(fēng)險處置工作。
（五）積極落實(shí)工會創(chuàng)業(yè)小額貸款的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。各級工會組織要積極爭取政府支持，適時建立風(fēng)險補(bǔ)償金制度，調(diào)動貸款人積極性，營造良好的信用政策環(huán)境；爭取各類社會支持，特別是各級財政部門的支持，采取組織成立擔(dān)�；稹⑸鐣嫘再|(zhì)基金、職工互助聯(lián)保機(jī)構(gòu)等方式，幫助下崗失業(yè)人員以及農(nóng)民工利用貸款創(chuàng)業(yè)就業(yè)。
（六）建立快速簡便的審貸機(jī)制。貸款人要在法律要素齊全、風(fēng)險可控的前提下，盡量縮短審批時限，對工會組織推薦的借款人，實(shí)施優(yōu)先調(diào)查、優(yōu)先評級、優(yōu)先授信、優(yōu)先發(fā)放貸款。
（七）加強(qiáng)監(jiān)督和指導(dǎo)。各級銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)要督促貸款人建立健全工會創(chuàng)業(yè)小額貸款的制度和辦法，按照責(zé)權(quán)利相結(jié)合的原則，逐步建立績效評估考核體系。對工會創(chuàng)業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)開展好、效益質(zhì)量好的貸款人，銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)可適當(dāng)在增設(shè)機(jī)構(gòu)、開辦新業(yè)務(wù)等方面給予一定政策傾斜和優(yōu)先考慮。
（八）加強(qiáng)宣傳與引導(dǎo)。各級工會組織、銀行業(yè)監(jiān)管部門、商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對工會創(chuàng)業(yè)小額貸款政策的宣傳和引導(dǎo)，加強(qiáng)對工會創(chuàng)業(yè)小額貸款扶持下崗失業(yè)等人群成功創(chuàng)業(yè)典型的宣傳，激發(fā)就業(yè)困難群體的創(chuàng)業(yè)熱情，引導(dǎo)創(chuàng)業(yè)致富、創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)，維護(hù)社會和諧穩(wěn)定。要堅持試點(diǎn)先行，及時總結(jié)工作經(jīng)驗(yàn)，適時上報工作情況，不斷改善金融服務(wù)質(zhì)量。
請各銀監(jiān)局將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)銀監(jiān)分局城市商業(yè)銀行和農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)。
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會
中華全國總工會
二○○九年十月十日
