讀者來問：銀行發(fā)售的理財產(chǎn)品往往能夠提供比定期存款高的收益，但最近有些銀行理財產(chǎn)品卻發(fā)生了較大的虧損，還有些銀行出現(xiàn)了銷售違規(guī)產(chǎn)品的現(xiàn)象。我想知道什么樣的銀行理財產(chǎn)品適合投資者購買？
2012年，我國銀行理財產(chǎn)品銷售火爆。據(jù)社科院金融研究所《中國金融發(fā)展報告(2013)》計算，2012年銀行理財產(chǎn)品的全年發(fā)售量超過3萬款，募集資金不低于20萬億元。與此同時，有些銀行理財產(chǎn)品違規(guī)銷售案例最近也被曝光，風險凸顯使得一些投資者望而卻步。那么，2013年銀行理財產(chǎn)品該怎么買？
農(nóng)業(yè)銀行陶然亭支行理財產(chǎn)品客戶經(jīng)理劉桂華介紹，該行推出的理財產(chǎn)品大致可劃分為兩類：保本的和非保本的。前者如“本利豐”系列理財產(chǎn)品，這款理財產(chǎn)品風險低，起點金額也低，適合無投資經(jīng)驗、較謹慎和穩(wěn)健的投資者。但目前來看，這類理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量少于非保本型。
而“安心得利”、“安心快線”等理財產(chǎn)品是屬于非保本浮動收益理財產(chǎn)品，這類理財產(chǎn)品農(nóng)行賣得較多，預期年化收益率也相對較高，大約在3.5%至4%之間，但風險也相對較大，比較適合風險承受能力較高、追求更大潛在收益以及有投資經(jīng)驗的投資者。
據(jù)介紹，“本利豐”產(chǎn)品之所以安全性較高，是因為農(nóng)行主要將其投資于低風險、高信用等級的央票、債券、票據(jù)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)信托融資項目等金融資產(chǎn)。而“安心得利”、“安心快線”等理財產(chǎn)品則是由農(nóng)行擔任投資管理人，投資多個期限不同的金融資產(chǎn)，安全性則相對一般。
“雖然‘安心得利’、‘安心快線’等非保本浮動收益理財產(chǎn)品存在一定風險，但其風險基本可控�？偟膩砜�，這幾年來購買這類理財產(chǎn)品的投資者基本上沒有虧本。而且這類產(chǎn)品之所以賣得比較多，投資者也愿意掏錢買，最主要的原因還是它的收益率比較高，很誘人�！眲⒐鹑A表示。
投資者擁有的閑置資金多寡也是影響其購買什么樣的理財產(chǎn)品的重要因素�！叭绻麚碛械馁Y金較多的話，買短期的理財產(chǎn)品比較劃算；資金較少的話，那么可以考慮長期的。”工商銀行北京陶然亭分理處客戶經(jīng)理安建輝介紹說。
假如投資者花100萬元購買工行近期出售的“2013年第1期工銀財富理財產(chǎn)品45天LQQM1301”這款認購起點金額為100萬元的產(chǎn)品，其投資期限為45天，預期年化收益率高達4.5%，從1月10日開始計息，那么到2月23日截止，除本金100萬元之外，投資者還可獲得5548元左右的收益。假如投資者用這筆錢購買認購起點金額為10萬元、5萬元等該行其他的長期理財產(chǎn)品的話，所獲收益則小于上述產(chǎn)品。
購買理財產(chǎn)品，選擇恰到好處的時機尤為重要�！霸┲�，在售的理財產(chǎn)品類型豐富，收益率相對較高，可以滿足不同投資者的個性化需求。而目前來看，在售的理財產(chǎn)品品種相對較少，可供投資者選擇的范圍變窄了�！卑步ㄝx說，“投資者在購買理財產(chǎn)品前，要把握好時機，選擇適合自己的理財產(chǎn)品，這樣才能獲得最大的收益�！�
投資者購買銀行理財產(chǎn)品要注意哪些方面呢？“保本型的銀行理財產(chǎn)品大致類似于銀行存款，風險很小，投資者可以放心購買。但對于非保本型的理財產(chǎn)品，投資者在購買時要謹慎。”中央財經(jīng)大學金融學院教授郭田勇表示，“投資者首先要對產(chǎn)品的風險程度有較為清醒的認識。在評估自身的風險承受能力后，要充分考慮清楚該理財產(chǎn)品是否在自己能承受的范圍之內(nèi)。其次，投資者在購買前還要仔細閱讀產(chǎn)品說明書，對里面的相關內(nèi)容要有全面的了解，不清楚之處一定要向銀行問明白。總之，投資者在購買非保本型的理財產(chǎn)品時要慎重考慮，不能盲目大意�！� （記者 何 川）
