【基本情況】

　　家住塘沽貽豐園小區(qū)的孫女士今年36歲是一名教師，先生38歲是某外資企業(yè)主管，孩子今年剛剛?cè)雽W(xué)。孫女士每月收入6000元左右，先生則能達(dá)到8000元。此外，他們每年年終還能拿到數(shù)目不確定的年終獎(jiǎng)，每年大約2萬(wàn)-3萬(wàn)元。

　　家里基本生活開銷每月大概要5000元左右，用在兒子身上的教育支出主要是各種培訓(xùn)班的費(fèi)用1500元，養(yǎng)車用費(fèi)1500元，平日孝敬父母、醫(yī)藥費(fèi)等支出要2000元左右，每月結(jié)余6000元。支出則是旅行或者回老家的費(fèi)用，這部分支出約2萬(wàn)元。年度購(gòu)物消費(fèi)2萬(wàn)-2.5萬(wàn)元。另外，先生的游泳卡以及自己的健身卡年支出共5000元左右。

　　目前孫女士家庭可拿出的閑余資金共有15萬(wàn)元。

　　【理財(cái)方案】

　　理財(cái)規(guī)劃師黃晶指出，相對(duì)而言，孫女士夫婦消費(fèi)支出較高，應(yīng)首先樹立節(jié)約的意識(shí)。鑒于孫女士夫婦為白領(lǐng)階層，且上有老下有小，所以該家庭不能承受較大的投資風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)將家庭結(jié)余資金的30%用來(lái)做儲(chǔ)蓄，70%的資金用來(lái)做較低風(fēng)險(xiǎn)的投資。此外，他們夫婦還應(yīng)該從每個(gè)月結(jié)余的資金中拿出20%投保。

　　投資　注重選擇低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品

　　首先，孫女士可將家庭資金的45000萬(wàn)元用來(lái)做儲(chǔ)蓄，其中35000元做1年以上的長(zhǎng)期定存，其余1萬(wàn)元做活期儲(chǔ)蓄，以備應(yīng)急之需。

　　其次，孫女士可將另外105000萬(wàn)元用來(lái)做低風(fēng)險(xiǎn)的投資理財(cái)，其中5萬(wàn)元可用來(lái)投資銀行穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，目前投資期限在半年到一年的銀行穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率在4.5%—5%之間，以投資額為5萬(wàn)元，年收益4.9%來(lái)計(jì)算，這樣一年的收益大概會(huì)有2450元左右。而在投資穩(wěn)健型銀行理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，還可拿出5萬(wàn)元投資中等風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，比如利率掛鉤結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品等，這類產(chǎn)品通常保本不少產(chǎn)品收益率可超過(guò)5%，這樣一年下來(lái)5萬(wàn)元所取得的收益也至少可達(dá)到2500元左右。如此，僅理財(cái)產(chǎn)品一年的收益即可達(dá)到4950元左右。而這些收益完全可以覆蓋剩下的教育貸款。

　　除此之外，建議孫女士還可每年拿出5000元做基金定投，可將這部分資金的60%用于貨幣基金、債券型基金等低風(fēng)險(xiǎn)基金品種，另外40%的資金選擇偏股型基金或者股票型基金做定投。這10000元的基金投資，一年的收益也可達(dá)到2000元左右。

　　保險(xiǎn)　須投教育金、重大疾病險(xiǎn)

　　保險(xiǎn)分析師苗艷表示，理財(cái)之余，選擇保障型保險(xiǎn)不可忽視，建議孫女士每月收入結(jié)余的20%用來(lái)投保孩子教育金以及重大疾病保險(xiǎn)：孫女士的兒子今年6歲剛剛上學(xué)，可以有充足的時(shí)間來(lái)準(zhǔn)備教育金。如果每月拿出800元左，長(zhǎng)期堅(jiān)持下來(lái)，12年以后當(dāng)孩子上大學(xué)時(shí)，將會(huì)是一筆可觀的資根據(jù)孫女士夫妻二人的職業(yè)判斷，應(yīng)該都具有較好的社會(huì)保障福利，不過(guò)，現(xiàn)在年輕人社會(huì)壓力大，面臨“上有老下有小”的責(zé)任，重大疾病保險(xiǎn)不可忽視，從兩個(gè)人的現(xiàn)金流來(lái)看每月的結(jié)余可以購(gòu)買一份某銀行正在發(fā)售的以儲(chǔ)蓄繳存形式的重大疾病保險(xiǎn)，每月大概支付保費(fèi)在400-600元之間，保險(xiǎn)可優(yōu)先為男方購(gòu)買，選擇20年存，保障到60歲即可，到60歲時(shí)可拿到一筆像養(yǎng)老金似的保障金加上每年累計(jì)分紅�！　∮浾� 胡淼 李婷婷