消費(fèi)貸潛力大銀行緣何后勁不足

2012-12-04 10:18     來源:金融時(shí)報(bào)     編輯:范樂

  編者按黨的十八大報(bào)告指出,要牢牢把握擴(kuò)大內(nèi)需這一戰(zhàn)略基點(diǎn),加快建立擴(kuò)大消費(fèi)需求長(zhǎng)效機(jī)制,釋放居民消費(fèi)潛力,保持投資合理增長(zhǎng),擴(kuò)大國內(nèi)市場(chǎng)規(guī)模。而充分發(fā)揮金融對(duì)消費(fèi)的支持作用,是擴(kuò)大內(nèi)需的一個(gè)重要方面。目前我國消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)?焖僭鲩L(zhǎng),但消費(fèi)信貸占GDP的比重仍比較低,隨著市場(chǎng)日漸成熟、需求快速上升,消費(fèi)信貸的潛力巨大,未來消費(fèi)信貸如何進(jìn)一步刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需,銀行在此過程中將發(fā)揮怎樣的作用,未來的路該怎么走?針對(duì)當(dāng)前銀行業(yè)在拉動(dòng)消費(fèi)過程中面臨的熱點(diǎn)、難點(diǎn)問題,本報(bào)記者進(jìn)行了深入采訪,與業(yè)內(nèi)專家探討解決之道。

  記者杜金如今的婚宴花樣多多,婚宴成本也隨之水漲船高,新人結(jié)婚成本大幅增加,動(dòng)輒幾十萬元也大有人在,不少剛剛進(jìn)入社會(huì)的年輕人驚嘆“連婚都結(jié)不起了”。最近中國銀行針對(duì)這種“困境”,推出了新型的無抵押婚貸。據(jù)該行業(yè)務(wù)人員介紹,年輕的白領(lǐng)在結(jié)婚的時(shí)候需要買房、籌備婚宴、買珠寶首飾等等,資金可能有點(diǎn)缺,而這個(gè)婚貸不需要抵押,是一個(gè)純信用的額度。

  婚貸能否成為繼房貸、車貸之后成為第三大家庭型貸款,還需要市場(chǎng)的檢驗(yàn),但金融的發(fā)展正改變著人們的生活方式和消費(fèi)觀卻是毋庸置疑的現(xiàn)實(shí)。黨的十八大報(bào)告提出,經(jīng)濟(jì)發(fā)展將更多依靠?jī)?nèi)需特別是消費(fèi)需求拉動(dòng),全力發(fā)展消費(fèi)金融,充分發(fā)揮金融對(duì)消費(fèi)的支持作用,是極其重要的一個(gè)方面。業(yè)內(nèi)人士分析,信貸杠桿作為擴(kuò)大消費(fèi)需求的重要手段,是一把開啟內(nèi)需大門的金鑰匙。

  作為消費(fèi)貸款的主要發(fā)放途徑,銀行現(xiàn)在消費(fèi)貸款種類日趨豐富,然而受制于信貸規(guī)模以及日益嚴(yán)峻的經(jīng)營壓力,銀行推廣消費(fèi)信貸似乎顯得“后勁不足”,專家表示,發(fā)揮好銀行信貸支持個(gè)人消費(fèi)是現(xiàn)實(shí)舉措,有利于銀行自身的利益,同時(shí)也應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。

  消費(fèi)信貸潛力巨大經(jīng)過多年的發(fā)展,我國消費(fèi)金融體系的基本框架正在形成,時(shí)至今日,依靠多元化的消費(fèi)信貸產(chǎn)品,在住房消費(fèi)有所降溫的情況下,許多銀行仍獲得了消費(fèi)貸款的快速增長(zhǎng),而且納入消費(fèi)貸款的項(xiàng)目越來越多,可謂是五花八門。在購車、旅游、家電等傳統(tǒng)消費(fèi)渠道之外,許多銀行還開發(fā)了個(gè)性化的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。

  據(jù)有關(guān)媒體披露,截至2012年9月末,工行、農(nóng)行、中行、建行、交行5家大型商業(yè)銀行支持消費(fèi)貸款余額61371億元,同比增加7055億元,增長(zhǎng)12.99%;前三季度累計(jì)投放消費(fèi)信貸11242億元。其中,個(gè)人住房貸款余額52991億元,同比增加6224億元;汽車消費(fèi)貸款597億元,同比減少316億元;教育、醫(yī)療及旅游貸款118億元,同比減少18億元;個(gè)人綜合消費(fèi)貸款6270億元,同比增加638億元。

  但目前,與其他國家尤其是發(fā)達(dá)國家相比,我國的消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)仍處于較低的水平,在消費(fèi)信貸方面,消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)主體主要是商業(yè)銀行,消費(fèi)金融公司很少;消費(fèi)信貸的品種仍主要為房貸、車貸,其他消費(fèi)信貸份額也較小。

  尤其是在當(dāng)前,中國面臨國際金融危機(jī)和調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的雙重挑戰(zhàn),提振內(nèi)需、擴(kuò)大消費(fèi)已成為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要手段。專家認(rèn)為,提振百姓消費(fèi)需要一系列政策組合拳,包括稅收、收費(fèi)、信貸政策等。在減稅降費(fèi)的同時(shí),必須發(fā)揮信貸促進(jìn)消費(fèi)的巨大作用。

  目前,國內(nèi)社會(huì)信貸消費(fèi)觀念處于明顯的轉(zhuǎn)型期,消費(fèi)性貸款余額逐年增加,可待挖掘的潛力巨大。不過專家提醒,長(zhǎng)期來看,隨著中國在消費(fèi)觀念上的轉(zhuǎn)變以及政策和信用體系的逐步健全,為消費(fèi)信貸創(chuàng)造了良好的市場(chǎng)環(huán)境,但由于人口老齡化、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度放緩等因素影響,社會(huì)負(fù)擔(dān)較重,對(duì)超前消費(fèi)有一定抑制作用,還需要多措并舉,進(jìn)一步加大消費(fèi)信貸的發(fā)展力度,促進(jìn)國內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)跨越式發(fā)展。

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