老年人的理財市場如今頗受關(guān)注。老人們辛苦了一輩子，手頭有些積蓄，但面對通脹如何打理才能使其保值和增值，這是不少老年人都頗為關(guān)注的事情。相關(guān)專家建議，老年人理財要穩(wěn)字當(dāng)先，在嚴(yán)控風(fēng)險的前提下追求穩(wěn)定收益，以免落入各種理財陷阱。
6萬元存款變成了保險
老張是某國有企業(yè)退休職工，手頭有些積蓄，有一次去銀行存款時，聽一個身著銀行工作人員服裝的人介紹，有一款產(chǎn)品收益比三年期定存利率還高，還沒有什么風(fēng)險，當(dāng)老張同意購買時，這名工作人員給了他一張協(xié)議書，老張看也沒看就簽了字�？墒且荒旰�，老張想動用存款時，才被告知，此前6萬元存款已經(jīng)變成保險，不但不能動用，還要每年往賬戶里存入一定數(shù)額的錢。
采訪中記者了解到，像老張這樣的遭遇并不是個別現(xiàn)象。為避免錯誤地將保險產(chǎn)品當(dāng)做銀行儲蓄、理財產(chǎn)品，業(yè)內(nèi)人士建議老人在購買之前要核實銷售人員所推薦的產(chǎn)品是否為保險產(chǎn)品，尤其要注意部分銷售人員以銀行理財產(chǎn)品、銀行存款、證券投資基金份額等其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險產(chǎn)品的問題。此外，不能簡單地以保險產(chǎn)品收益對比銀行存款利率，因為分紅、投連和萬能保險產(chǎn)品具有收益不確定的特點。比如選擇購買分紅保險產(chǎn)品，其紅利分配并不確定，只有當(dāng)保險公司實際經(jīng)營結(jié)果優(yōu)于產(chǎn)品定價假設(shè)，才會分紅。
老年人理財產(chǎn)品市場逐漸豐富
有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，如今至少有1/3的老年人有理財?shù)男枨�。但老年人缺乏專業(yè)知識，信息不對稱，往往沒賺著錢反而賠了本金。
老劉對股票投資頗為著迷，然而經(jīng)歷了2008年的大熊市之后，他也徹底心灰意冷，遂買了3只基金，希望通過專家理財?shù)姆绞剑炎约簱p失的賺回來。沒想到2009年他在3000點左右買的基金，現(xiàn)在平均已經(jīng)損失30%左右，其中表現(xiàn)最差的一只基金，已經(jīng)虧損50%多了。這讓老劉郁悶不已，他向記者抱怨：“現(xiàn)在處于通貨膨脹時代，錢放在手里是貶值，可投資就是減值，如今理財渠道這么少，可怎么辦？”
老劉的觀點代表了不少老年人的想法，不想讓錢貶值，卻又找不到合適的投資渠道，因此不少老年人都像老劉一樣，將錢投向了高風(fēng)險的股票和基金。但事實上，老年人理財產(chǎn)品市場正逐漸豐富起來，如今已經(jīng)有越來越多的商業(yè)銀行開始關(guān)注老年人理財市場。據(jù)普益財富的統(tǒng)計，截至10月12日，今年多家銀行共發(fā)行29款養(yǎng)老理財產(chǎn)品，資金大多投向債券和貨幣市場。針對老年人的金融理財服務(wù)不僅僅是老年人理財產(chǎn)品，多家銀行都推出過一系列針對老年人的綜合金融方案。如某商業(yè)銀行專門針對中老年群體推出的養(yǎng)老金系列產(chǎn)品，向客戶提供綜合福利個人賬戶管理等一攬子福利解決方案。
養(yǎng)老理財應(yīng)穩(wěn)字當(dāng)先
老年人應(yīng)該采取何種方式理財，才能避免陷阱，獲取穩(wěn)定收益？業(yè)內(nèi)人士建議，在理財開始前，老人們應(yīng)該先對自己的財務(wù)狀況進(jìn)行分析，評估出風(fēng)險承受的能力，再來考慮應(yīng)該采取何種方式理財。
某銀行理財經(jīng)理介紹說，老年人要規(guī)避理財陷阱，首先應(yīng)該把握一條，資本市場上的收益和風(fēng)險永遠(yuǎn)成正比出現(xiàn)，收益越高，風(fēng)險必定越大。老人們可以用銀行定期的收益來當(dāng)做一個標(biāo)尺，當(dāng)銷售人員所承諾的利益大于銀行定期許多的時候，就應(yīng)該警惕起來，詢問風(fēng)險所在。“比如，現(xiàn)在銀行的定期利率是3%左右，當(dāng)聽到超過5%的收益利率就表示，你將要承擔(dān)許多風(fēng)險，要么就是損失本金，要么就是徹底血本無歸。”
至于那些動輒預(yù)期收益在6%以上的理財產(chǎn)品，老年人在購買時就更要謹(jǐn)慎了。因為目前市場上預(yù)期收益較高的理財產(chǎn)品多為結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，掛鉤對象包括股票、外幣、黃金等，最高預(yù)期收益甚至能超過10%。但業(yè)內(nèi)人士坦言，很多結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品說明書甚至連從業(yè)多年的專業(yè)人士也不一定看得懂，如果向只看重收益但風(fēng)險意識薄弱的老年人推薦相關(guān)產(chǎn)品，出現(xiàn)風(fēng)險在所難免。
采訪中理財專家建議，如今老年人采取的理財方式應(yīng)該偏向記賬式國債、貨幣市場基金、保障功能的分紅保險等產(chǎn)品，而非高風(fēng)險的股票。因為老年人多處于退休期，通常子女成家立業(yè)，沒有過多的經(jīng)濟(jì)生活負(fù)擔(dān)，但是收入和資產(chǎn)逐漸減少，醫(yī)療支出、健康支出、養(yǎng)老支出需求逐漸提高，所以應(yīng)做好資產(chǎn)規(guī)劃，合理地配置資產(chǎn)進(jìn)行理財。因此老年人在理財時不要一味追逐高收益，而應(yīng)首先要注重資產(chǎn)的安全性；其次要選擇自己看得懂的、適合自己的產(chǎn)品。
