“最近有一家保險公司的業(yè)務員向我推薦他們的一款健康保險，保險額從10萬到40萬不等，繳費期10年，保險期20年，購買保險后每年都可以根據(jù)他們的投資收益參與分紅，如果20年里不出健康問題，他們就返還全部本金。這個保險業(yè)務員說這是一款理財型保險，你說買這樣的理財產(chǎn)品合算不？”首府市民潘先生日前向記者咨詢。就此問題，記者請教了有關(guān)專家，專家認為，如果把這樣的保險產(chǎn)品當作理財產(chǎn)品來購買，在購買前必須搞清楚幾個重要問題。

　　投資理財和保險是兩回事

　　某證券公司理財顧問黃歡指出，投資理財?shù)哪康氖巧朴缅X財，以錢生錢。購買投資理財產(chǎn)品首先要關(guān)注的是投資理財收益，理論上是越高越好；其次要關(guān)注風險，投資理財?shù)娘L險和收益的關(guān)系是，收益越高，風險越高，風險低收益也低；第三要關(guān)注投資理財期限，要考慮資金使用計劃與資金占用時間是否沖突，有些投資理財產(chǎn)品可以隨時退出，及時變現(xiàn)，如果對資金的機動性要求很高，可以優(yōu)先考慮這種流動性好的產(chǎn)品。

　　某保險公司保險顧問張玉球指出，買保險的目的不是發(fā)財，而是用較少的資金購買很大的保障，形象地說，保險就是平常積攢一些芝麻，在發(fā)生意外、遭遇不幸和遇到困難時，讓芝麻變成西瓜，幫你度過難關(guān)。例如參加社會保險，你可以解決在養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷和生育等方面遇到的難題。購買財產(chǎn)保險，你可以在個人財產(chǎn)遭受損失時，及時得到充足的經(jīng)濟補償。購買健康保險、意外傷害保險和人壽保險，你可在遭遇重大疾病、人身意外傷害和死亡等不幸事故時，及時得到足夠的救急資金和經(jīng)濟補償。購買子女教育保險，你可以為孩子的將來儲備足夠的教育經(jīng)費。

　　專家表示，由于投資理財和保險的目的差別較大，基本上就是兩回事，因此，一般的保險產(chǎn)品是很難做到既具備保險功能，又具備投資理財功能的。

　　理財型保險應該先看好再購買

　　按照潘先生提供的線索，記者在網(wǎng)上查到了某保險公司業(yè)務人員向潘先生介紹的理財型保險產(chǎn)品。

　　該保險公司以30歲女性為例，介紹了該款理財型保險產(chǎn)品的特點：30周歲女性選擇10萬基本保額，需每月繳納260元保險費，連續(xù)繳費10年。所得保險利益為：保障期10年，額外附贈10年保障，保障期合計20年；20年內(nèi)享有10萬元重大疾病保障，適用于12類重大疾��；20年內(nèi)享有10萬元高殘及身故保障；20年內(nèi)無風險發(fā)生，返還主險本金(不計利息)的110%；20年內(nèi)每年享有該公司投資收益分紅，累積生息；20年后如無理陪，50周歲之前可以申請續(xù)保。

　　就此款產(chǎn)品專家指出，從返還本金和享受分紅情況來看，該款產(chǎn)品的確具備投資理財功能。但是消費者需要搞清兩個問題：一是所謂返還本金，是足額返還所繳納的全部保險費，還是等額的分紅收益，在具體的保險合同上對返還本金是否有其它限制條件；二是所謂的分紅，是按照固定的比例分紅，還是按照該保險公司的經(jīng)營業(yè)績和投資收益率分紅，如果是后者，如果該保險公司經(jīng)業(yè)績平平，則所謂的分紅就會名存實亡。鑒于近年來很多保險公司銷售所謂的理財型保險產(chǎn)品時存在誤導行為，消費者購買后與保險公司頻發(fā)糾紛，專家建議，消費者購買此類保險產(chǎn)品時，一定要先看好，再購買。特別是要看好最后簽署的保險合同，與保險公司業(yè)務人員推銷產(chǎn)品時的說法是否完全一致。

　　記者 齊 新