本期案例：

　　王女士，26歲，目前無(wú)工作，家庭收入由丈夫丁先生一人擔(dān)當(dāng)。丁先生某公司職員，加上提成每月工資4000元，年底有5000元的年終獎(jiǎng)勵(lì)。夫妻倆現(xiàn)有一個(gè)一歲半的女兒。為給將來(lái)一個(gè)更好的保障，王女士為家里的支柱——丈夫丁先生投保了重大疾病和人生意外險(xiǎn)，并每月從家庭結(jié)余中抽出800元做基金定投，為孩子累積未來(lái)教育金。

　　家庭狀況：

　　目前，全家暫住在父母家，擁有現(xiàn)金及活期存款3萬(wàn)元、股票及基金投資9萬(wàn)元，另外丈夫辦了一張信用卡，現(xiàn)有欠款2800元，家庭每月平均開(kāi)支1800元，年末支付丈夫保險(xiǎn)費(fèi)用6120元。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　希望通過(guò)投資盡快為家庭累積一定的財(cái)富，攢足孩子未來(lái)的費(fèi)用支出，增強(qiáng)家庭保障。

　　本期嘉賓：

　　工行吉林省分行營(yíng)業(yè)部國(guó)際金融理財(cái)師張向瑛(CFP)

　　案例分析：

　　王女士家只有丈夫一人工作，屬于單收入家庭，但從目前情況看，其工資收入可以保證家庭各項(xiàng)生活開(kāi)支，家庭年結(jié)余率也可達(dá)到40%；股票和基金投資占家庭凈資產(chǎn)的61%，完全充足；家庭流動(dòng)性資產(chǎn)3萬(wàn)元，稍微偏多，可進(jìn)一步調(diào)整，尋找新收益。

　　理財(cái)建議：

　　從目前狀況看，其家庭流動(dòng)性資產(chǎn)可保證家庭18個(gè)月的生活開(kāi)支，而信用卡有欠款2800元，期限較短、利率較高。建議先償還信用卡欠款，平時(shí)保留1.5萬(wàn)元的現(xiàn)金和活期存款即可應(yīng)付家庭的日常開(kāi)支和應(yīng)急預(yù)備。

　　此外，作為家庭保障，王女士?jī)H為丈夫投保了重大疾病險(xiǎn)和意外險(xiǎn)是不夠的，建議她再投保一份定期壽險(xiǎn)，以保障發(fā)生意外時(shí)家庭經(jīng)濟(jì)不受損失，保額可定為15萬(wàn)元，期限20年，年繳保費(fèi)控制在2000元以?xún)?nèi)。同時(shí)，張向瑛表示王女士還應(yīng)給自己一份保障，可選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)等，年繳保費(fèi)數(shù)百元。

　　張向瑛分析，夫妻倆現(xiàn)在每月定投基金800元作為女兒未來(lái)的教育費(fèi)用開(kāi)支，如果按高中教育開(kāi)支每年1.5萬(wàn)元，大學(xué)每年2萬(wàn)元計(jì)算，假設(shè)年增長(zhǎng)4%，那么，14年后家庭需為女兒準(zhǔn)備21.6萬(wàn)元的高等教育開(kāi)支。建議可選擇股權(quán)和債權(quán)配置均衡的基金產(chǎn)品，只要定投的基金產(chǎn)品年均收益在6.5%以上即可累積足夠的教育金。