信用體系不健全，缺乏抵押和擔保，民間借貸糾紛多
風險面前銀行如何應對？
問題探究
多種困難逼迫銀行更努力
企業(yè)越小銀行面對的信貸風險也就越大，這也是全球中小企業(yè)信貸面臨的共同難題。特別是從去年以來，國際經(jīng)濟環(huán)境日趨復雜和嚴峻，國內宏觀政策調整的累積效應顯現(xiàn)，全省中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營壓力明顯加大。受此影響，中國銀行的中小企業(yè)授信業(yè)務風險管控壓力進一步增大�！澳壳爸袊y行新模式中小企業(yè)貸款不良率還處在較低的水平，不過隨著經(jīng)濟的下滑，中小企業(yè)的信貸風險可能會加劇，從而導致銀行中小企業(yè)貸款不良率會出現(xiàn)一定的上升，這是我們現(xiàn)在開展中小企業(yè)業(yè)務非常頭疼的一個問題。”程雷說，不僅如此，目前中小企業(yè)信用環(huán)境、信息基礎、外部融資環(huán)境還不完善。中小企業(yè)信息基礎設施建設比較薄弱，征信體系略顯單一，基于現(xiàn)有數(shù)據(jù)的信息溝通與共享平臺落后于業(yè)務實踐發(fā)展需要。
同時，從中小企業(yè)外部融資環(huán)境來看，政府還有較大的空間改善中小企業(yè)外部融資環(huán)境，進一步降低銀行所面臨的風險和成本。如設立擔保公司、建立風險基金、降低中小企業(yè)風險計量成本等�！皹I(yè)務空間很廣闊，但難度也不小，困難與機遇并存，對銀行的各個方面都是一個巨大的考驗�！� 程雷補充說。
困難再大也要想辦法迎難而上。沈力表示，雖然今年整體環(huán)境不佳，但他們仍然對中小企業(yè)客戶經(jīng)理制定了專項的考核指標，還加大了對中小專營機構的相關審批授權�！霸S多中小企業(yè)遇到了困難，銀行的放貸風險今年也增大了不少，但我們服務支持當?shù)刂行∑髽I(yè)的信心沒有動搖過�！彼f，與去年相比，今年的小企業(yè)信貸工作更加難做，特別是浙江的民間借貸糾紛帶來的銀行收貸給許多中小企業(yè)資金帶來了大麻煩，一些客戶經(jīng)理的心理壓力也有所加大，因為擔心風險而放棄了一些可做可不做的業(yè)務�！叭ツ觐~度緊，今年是額度寬松但一些有發(fā)展能力的企業(yè)卻不需要了，而一些企業(yè)卻想通過不規(guī)范運作曲線獲得不合規(guī)貸款�！彼嬖V記者，也有不少房地產(chǎn)公司通過設立經(jīng)營公司來銀行獲取貸款，但最終都被他們發(fā)現(xiàn)并拒絕了。
“小企業(yè)信貸難做，小微企業(yè)的工作更難做！”如今已經(jīng)是民泰銀行杭州分行小額貸款部總經(jīng)理的何靖告訴記者，現(xiàn)在他們的目標客戶都主要集中在市場的商戶上�！拔覀兊目蛻糁饕鞘�、服裝、燈具等市場的商戶，他們對資金的需求量不會很大但卻比較頻繁�！北热缭谙律车囊粋�石材市場就有幾十個客戶，這些商戶每次采購資金量都很大，所以企業(yè)短期的流動周轉資金就容易出現(xiàn)困難，因此給這部分客戶提供服務就成為他們的工作目標。
與普通的中小企業(yè)相比，在對這些企業(yè)的考察上要花更多的功夫�！坝幸恍┥虘籼岢鲇脦齑娴盅�，但商品的質量和價格都非�？简炍覀兛蛻艚�(jīng)理的鑒定水平，萬一被蒙蔽風險就很大了�！焙尉父嬖V記者，與去年相比今年小微企業(yè)的融資需求依舊旺盛，但由于民間借貸等糾紛多發(fā)給小微企業(yè)信貸增加了難度。“在客戶經(jīng)理日常的拜訪中我們也發(fā)現(xiàn)，許多中小企業(yè)主往往因為無抵押或者覺得到銀行太麻煩就使用民間借貸資金，但其實他們很多都是符合我們貸款要求的，下一步我們將重點開發(fā)這些客戶�！焙尉刚f。
銀行表態(tài)
想方設法給困難企業(yè)以幫助
今年全球經(jīng)濟形勢不佳，給許多外貿企業(yè)帶來極大的困難，除了訂單下滑外，一些外國客商的付款也推遲了，這樣一些客戶的短期貸款就因為無法及時獲得貨款而出現(xiàn)了還款延誤�！皩τ谀切┱＝�(jīng)營的企業(yè)，因為經(jīng)濟環(huán)境不好而導致的還款困難我們也會根據(jù)情況設法幫扶解決。”沈力告訴記者： “經(jīng)常有客戶經(jīng)理反映說，他們許多做外貿生意的客戶今年遇到貨款延遲而導致無法及時還款的情況，我們都會對該企業(yè)進行深入調查，如果經(jīng)營正常且僅僅因為這個原因導致的還貸問題，我們都會想辦法幫他們解決�！鄙蛄Ρ硎尽τ谖磥淼闹行∑髽I(yè)信貸，他認為雖然銀行在抵押和擔保上也有許多創(chuàng)新，但大量的小企業(yè)特別是小微企業(yè)還是缺乏足夠的抵押和擔保，和中小企業(yè)融資相關的許多配套措施還需要政府其他部門來一起支持幫助解決，僅靠銀行一家肯定是不行的。
“今年不少中型企業(yè)的貸款需求出現(xiàn)了減少的跡象，不少企業(yè)甚至選擇了提前還款，目前在中行已經(jīng)通過審批而沒有使用授信的中小企業(yè)數(shù)量大大超過了往年�！背汤追治稣f，今年中行將重點推廣“網(wǎng)絡通寶”、“稅務通寶”、“循環(huán)貸”等產(chǎn)品，通過產(chǎn)品創(chuàng)新進一步拓寬企業(yè)貸款渠道，降低企業(yè)準入門檻，同時積極運用科技手段，幫助廣大中小企業(yè)化解危機，轉危為安。“企業(yè)要轉型升級，銀行也要轉型升級，我們將中小企業(yè)業(yè)務作為轉型發(fā)展的重要舉措，重點保障中小企業(yè)授信增長，其增速將繼續(xù)保持高于全行平均貸款增速，針對不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同類型和不同規(guī)模的小微企業(yè)進行分層分類支持�！�
“在平時工作中我們也發(fā)現(xiàn)，使用民間借貸的小微企業(yè)主很多，這在企業(yè)經(jīng)營好的時候肯定沒問題，但在目前經(jīng)濟環(huán)境整體不好、企業(yè)利潤下滑的背景下就很容易出問題。”唐曉東分析說，如果民間借貸是3分的利息，但企業(yè)經(jīng)營有5分甚至更多的利潤，那么企業(yè)發(fā)展就沒有問題，但一旦企業(yè)經(jīng)營利潤下降只有2分甚至1分了，企業(yè)的資金就會出現(xiàn)問題了，一旦爆發(fā)出來對企業(yè)和銀行都是個大問題。
何靖也表示，他們在調查過程中都會特別重視這個問題�！拔仪皫滋靹偨哟粋�客戶的擔保者，他擔保的客戶因為欠民間高利貸太多到澳門去賭博了�！碧茣詵|說，小微企業(yè)主的民間借貸和賭博等不良嗜好是他們放貸工作中的最為擔憂的兩個問題�！斑@些問題一般比較隱蔽，一旦出現(xiàn)又會給企業(yè)和銀行帶來巨大的問題�！碧茣詵|認為，對于未來他最大的愿望就是民間借貸能夠陽光化，溫州的金融改革就有這方面的舉措，只有這樣他們才能清楚了解企業(yè)的資產(chǎn)風險情況，然后做出合適的放貸決定。
-記者手記
小企業(yè)貸款不僅僅是“難”
一直以來，大家都覺得小企業(yè)貸款很難，特別是在過去的幾年里，由于資金面緊張，大家甚至用“錢荒”來形容中小企業(yè)貸款難。在經(jīng)過連續(xù)三次降低存款準備金率和兩次降息之后，銀行的資金緊張程度已經(jīng)大大緩解，小企業(yè)貸款是否已經(jīng)不再難了呢？調查經(jīng)歷告訴記者，事實并非如此，對于那些可以貸款的中小企業(yè)(更多的是“中”企業(yè))，貸款確實不再難了，而對于那些微小企業(yè)來說，貸款依舊是困難重重。
在采訪中，包括中國銀行和浦發(fā)銀行在內，都說遇到了企業(yè)提前還貸或者壓縮貸款規(guī)模的案例，而在以小微企業(yè)客戶為主的浙江民泰銀行，記者卻并沒有聽到這一點，反而是銀行抱怨沒有足夠的錢去放貸，希望能夠加快金融創(chuàng)新，通過發(fā)行金融債等獲得更充足的資金。而他們的客戶世翔信息技術有限公司老板在接受記者采訪時也表示，像他們這樣無法獲得銀行貸款的小企業(yè)還有許多許多。但銀行的客戶經(jīng)理在調查中也發(fā)現(xiàn)，許多客戶寧愿依靠民間借貸也不想和銀行打交道，這也說明向銀行貸款還是有難度的，我們銀行需要放下身段，主動給更多的小微企業(yè)提供服務。
有需求的客戶無法得到滿足，而銀行給予貸款的客戶卻紛紛放棄貸款或者提前還款，這也充分暴露出中小企業(yè)貸款“難”不僅僅是銀行或者企業(yè)的問題，正如多家銀行信貸負責人在采訪中提到的那樣，中小企業(yè)外部融資環(huán)境還需要改善，中間的渠道還需要通過政府部門的努力而變得更加通暢，只有這樣，我們才能更好地解決中小企業(yè)融資難。
-名家觀點
樊綱：應大力發(fā)展直接融資
著名經(jīng)濟學家、國民經(jīng)濟研究所所長樊綱近日在“2012產(chǎn)業(yè)金融創(chuàng)新與發(fā)展高峰論壇”上表示，大力發(fā)展直接融資，是解決當前中小企業(yè)融資難的較好出路。他認為，中小企業(yè)應當以開放的態(tài)度，考慮出讓一定的股權以獲得融資，抓住機會壯大發(fā)展。
“直接融資就是股權融資，區(qū)別于借貸付利息這種間接融資，其基本特點就是這個錢要投到股份上，將來他的回報是能夠分你的紅�！狈V如此解釋直接融資。
樊綱認為，間接融資往往只能解決一些流動資金的問題。但考慮到長期發(fā)展，根本渠道是直接融資�！白鳛橐粋�創(chuàng)業(yè)者、企業(yè)家，你不能老盯著銀行資金。銀行不可能給你長期貸款，一旦有宏觀調控，資金很容易停掉。你沒有資金的話，你要讓步股權，你要和別人合作，你要告訴別人信息，告訴別人你在干什么�！狈V說道。
“直接融資是一個全過程，不是一次性融資�！狈V說，“直接融資可以從很早開始，從天使投資開始，然后開始有幾輪風險投資，然后根據(jù)盈利情況有股權的融資，IPO之前再融資，最后是IPO。他可以使你在企業(yè)發(fā)展初期便得到融資，一路發(fā)展�！�
樊綱認為，通過直接融資，投資者本身可以給企業(yè)帶來包括市場經(jīng)驗、企業(yè)管理制度、社會資源在內的許多支持�！坝幸恍┗疬�是專業(yè)化的基金，他專注于某個領域，在這個領域有專業(yè)的知識，投資者本身還可以做企業(yè)的發(fā)展顧問。”樊綱說道。
在直接融資市場的監(jiān)管方面，樊綱表示，“PE不是公共投資的問題，不是千百萬股民的問題，而是私人的問題。嚴格說來這不需要公共機構監(jiān)管，還是應該歸為民間自發(fā)組織的投資行為�！�
“但我們還是要建立相關的制度去支持直接融資的健康發(fā)展，否則，井噴式的、大浪淘沙式發(fā)展中難免會出現(xiàn)一些問題�！狈V補充道。
-新聞縱深
上半年全省銀行業(yè)金融機構
規(guī)模擴張速度放緩 不良貸款“雙升”
□通訊員 張薇 本報記者 劉偉
前天公布的浙江省銀監(jiān)局統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2012年上半年我省銀行業(yè)金融機構資產(chǎn)總量增速回落，不良貸款“雙升”，風險抵御水平總體較高。
其中資產(chǎn)負債增速同比放緩。截至2012年6月末，全省銀行業(yè)金融機構本外幣資產(chǎn)總額82110億元，比年初增加6565億元，同比增長13.6%，增速同比回落6.2個百分點。銀行業(yè)金融機構本外幣負債總額79475億元，比年初增加6816億元，同比增長13.9%，增速同比回落5.2個百分點。
不良貸款“雙升”，撥備覆蓋率高位回落。截至2012年6月末，全省銀行業(yè)金融機構本外幣不良貸款余額759億元，比年初增加267.7億元；不良貸款率1.34%，比年初上升0.42個百分點。全省中小法人銀行業(yè)金融機構撥備覆蓋率為289.98%，比年初下降39.82個百分點，同比下降46.49個百分點。
平均資本充足率處于較高水平。截至2012年6月末，全省中小法人銀行業(yè)金融機構平均資本充足率為13.26%，比年初下降0.16個百分點，比去年同期提高0.93個百分點。
