鄒女士在一家外企工作，目前月薪8000元左右，但由于熱愛購(gòu)物，每個(gè)月攢不下幾個(gè)錢，甚至還經(jīng)常刷爆信用卡，成為不折不扣的“高薪月光族”。工作三年下來(lái)，鄒女士好不容易才存下2萬(wàn)元，但又不知該如何投資增值。鄒女士意識(shí)到自己日常開銷過大，缺乏理財(cái)觀念，希望理財(cái)專家能提供一個(gè)科學(xué)的理財(cái)方案，幫助她養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣�！ O小姐，32歲，單身貴族，有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力。目前在一家外資公司工作，單位有三險(xiǎn)一金，月收入稅后8000元左右，每月的基本開銷包含月供為3000元。孫小姐有住房一套，自己支付月供2000元，房貸的期限還有20年。她的生活和工作節(jié)奏比較快，平時(shí)工作忙經(jīng)常加班，休息時(shí)間主要用于戶外運(yùn)動(dòng)，喜歡和朋友結(jié)伴出外旅行。孫小姐希望通過保險(xiǎn)計(jì)劃讓自己的單身貴族生活更加有保障，并可以安心享受未來(lái)年老后的生活。
專家理財(cái)方案
鄒女士收入雖然較高，但是由于其沒有規(guī)劃的消費(fèi)方式，導(dǎo)致成為“月光族”，為改變這種狀況，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值，需要從“開源節(jié)流”兩方面入手做好理財(cái)規(guī)劃。
從收支情況分析，鄒女士資產(chǎn)投資比例為零(資金結(jié)余均為儲(chǔ)蓄存款)，儲(chǔ)蓄率較低；而在購(gòu)物方面消費(fèi)較多，建議鄒女士控制支出，養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，這樣可以清楚地知道錢花在哪個(gè)地方，有針對(duì)性地壓縮不必要的開支，爭(zhēng)取將儲(chǔ)蓄率提高到30%左右，因?yàn)椤皟?chǔ)蓄”是投資的“源頭”，是資產(chǎn)增值的基礎(chǔ)。
每月結(jié)余的資金可以采取定投增值的方法。鄒女士可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好，將結(jié)余資金按比例選擇基金定投，比如將每月結(jié)余資金的50%定期定額投資股票型基金，30%定投債券型基金。定期定投可以起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，并且這種固定時(shí)間的投資方式在一定程度上可以降低購(gòu)買基金的單位平均成本；現(xiàn)在市場(chǎng)行情低迷，是投資成長(zhǎng)型股票基金的好時(shí)機(jī)；債券型基金能保證投資者獲得穩(wěn)定的投資收益，風(fēng)險(xiǎn)較小，適合長(zhǎng)期投資。鄒女士定投后余下的資金可以購(gòu)買貨幣基金或者做定活兩便儲(chǔ)蓄存款，在保證資金流動(dòng)性的同時(shí)又可以獲取高于活期存款的收益。在基金定投的過程中，建議鄒女士可以多關(guān)注基金和其他的投資產(chǎn)品，積累理財(cái)知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)，為今后更加多元化的投資做準(zhǔn)備。
另外，鄒女士可以適當(dāng)補(bǔ)充些商業(yè)型保險(xiǎn)產(chǎn)品作為社保的補(bǔ)充，如期繳或月繳型的分紅型保險(xiǎn)和保障比較高，還有價(jià)格便宜的意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等。
保險(xiǎn)專家建議
從收入來(lái)講，孫小姐的年總收入為9.6萬(wàn)元，再加上年底的分紅或者雙薪，約為10萬(wàn)元的收入。每年要承擔(dān)的房貸為2.4萬(wàn)元，占總收入的25%，負(fù)擔(dān)不重。對(duì)于孫小姐來(lái)說，意外傷害和大病、醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)該是必備的保險(xiǎn)品種，這部分保障功能強(qiáng)的保險(xiǎn)在家庭理財(cái)規(guī)劃中占有十分重要的地位。保險(xiǎn)專家建議，這部分保費(fèi)預(yù)算約占個(gè)人年收入的10%至20%左右，壽險(xiǎn)保障額度約為個(gè)人年收入的5倍至10倍，并且應(yīng)包含房貸金額的總額度。假設(shè)剩余未還房貸還有100萬(wàn)元，則孫小姐的壽險(xiǎn)保障額度至少應(yīng)涵蓋或者超過這個(gè)額度。
因?qū)O小姐已經(jīng)30歲，建議保險(xiǎn)以儲(chǔ)蓄分紅型為主、消費(fèi)型為輔的保險(xiǎn)計(jì)劃組合來(lái)解決自己中長(zhǎng)期的保險(xiǎn)和養(yǎng)老規(guī)劃，而非消費(fèi)型為主的保險(xiǎn)模式。這樣，隨著時(shí)間的積累，既解決了自己長(zhǎng)期保險(xiǎn)保障的需求，又可以使自己的保障逐年增加，不會(huì)遇到保險(xiǎn)費(fèi)逐年增長(zhǎng)和曾因發(fā)生過醫(yī)療報(bào)銷理賠，而使保險(xiǎn)公司拒�；蚣淤M(fèi)、或者責(zé)任免除等一系列問題，導(dǎo)致自己在最需要保險(xiǎn)的年齡反而失去保險(xiǎn)保障。在責(zé)任和壓力較強(qiáng)的時(shí)期，可以通過附加消費(fèi)型的健康險(xiǎn)增加保障額度，而保費(fèi)增加不多，在責(zé)任逐漸下降時(shí)，降低消費(fèi)型保險(xiǎn)額度或只保留儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。這樣長(zhǎng)期下來(lái)，也增加了一筆理財(cái)收入，并且自己的本金也不會(huì)損失。本報(bào)記者 曹舒
