“抵押擔保難”一直是制約小企業(yè)獲得融資的最大“攔路虎”，而小企業(yè)自身因財務信息不透明等原因又難以在信用評價的基礎上獲得信用貸款。事實上，為深化小企業(yè)金融服務，金融機構近年來為此開展了許多探索和創(chuàng)新，特別是監(jiān)管部門一直注重引導銀行在風險授信中切實轉(zhuǎn)變單一的、過于依賴抵押擔保的信貸方式，向注重第一還款來源、借款人資信及經(jīng)營狀況轉(zhuǎn)變。例如浙江省去年以來就在此方面取得了突破。
2011年，浙江銀監(jiān)局結合當?shù)貕K狀經(jīng)濟向產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展升級的需求，印發(fā)了《關于創(chuàng)新小企業(yè)信貸方式，積極開展小企業(yè)信用貸款試點工作的通知》，在產(chǎn)業(yè)集群范圍推動全轄開展1000家小企業(yè)信用貸款試點工作。浙江省的各家銀行按照先行先試、風險可控的原則積極創(chuàng)新，在小企業(yè)信貸領域試水無抵押、無擔保的信用貸款業(yè)務，降低小企業(yè)銀行服務門檻，先后推出“小企業(yè)小額無抵押貸款”、“創(chuàng)業(yè)一站通”、“易貸多”等26款小企業(yè)信用貸款產(chǎn)品，部分銀行還專門設立了全部發(fā)放信用貸款的微貸中心。到2011年底，浙江全轄銀行業(yè)新增小企業(yè)信用貸款1952戶，接近預定目標的兩倍，余額達33.5億元。今年，浙江銀監(jiān)局又提出了新增2000戶的目標，并計劃用兩至三年的時間逐步將信用貸款在全部貸款中的占比提升到10%的適度水平。
在浙江銀行業(yè)探索小企業(yè)信用貸款的實踐中，逐漸形成了五大模式。
以政銀合作為基礎的小企業(yè)專項信用貸款。該模式主要是由地方政府與銀行簽訂合作協(xié)議，地方財政專項安排小企業(yè)信用貸款專項資金或風險擔�；�，借款人一般除提供主要負責人連帶保證外，無需提供任何其他擔保。在客戶選擇上，一般由地方政府相關部門根據(jù)申請對象的企業(yè)信用、資產(chǎn)狀況、發(fā)展趨勢、資金需求等進行初審，然后將初審合格的企業(yè)推薦給協(xié)議銀行，再由協(xié)議銀行獨立進行盡職調(diào)查、分析和審批。該模式目前已覆蓋全省大部分地區(qū)。
以網(wǎng)絡銀行為平臺的電子商務系列信用貸款。這種模式主要是依托網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)與阿里巴巴等網(wǎng)絡服務商合作，依據(jù)網(wǎng)站提供的企業(yè)信用檔案或采取追加網(wǎng)絡聯(lián)保的形式，面向電子商務小企業(yè)客戶發(fā)放信用貸款。如工行浙江省分行與阿里巴巴聯(lián)手推出的“易融通”，客戶提出貸款申請后，系統(tǒng)自動計算客戶評級和授信，并告知客戶貸款審批情況。中行浙江省分行于2011年3月成立了“網(wǎng)絡通寶”實驗室，為小企業(yè)量身訂制“網(wǎng)絡通寶”產(chǎn)品，通過網(wǎng)絡平臺向小企業(yè)提供200萬元以內(nèi)的信用貸款。
以道義擔保為內(nèi)涵的小微企業(yè)信用貸款。這種模式以臺州銀行小本信用貸款、泰隆商業(yè)銀行道義擔保貸款為代表。臺州銀行小本信用貸款開拓項目初期甚至用“不準調(diào)查保證人”的方法來要求客戶經(jīng)理重視借款人第一還款來源。道義擔保貸款則以與借款人及法定代表人具有道義關系的第三人提供保證的方式發(fā)放的小額貸款，貸款期限一般控制在3個月~6個月，最長不超過一年，最高額度為50萬元。
以經(jīng)營狀況為要件的小微企業(yè)信用貸款。這種模式主要是基于銀行對小企業(yè)客戶經(jīng)營狀況的分析判斷以及客戶資信狀況的跟蹤監(jiān)測，對小企業(yè)客戶發(fā)放的無抵押、無擔保貸款，更接近真正意義上的信用貸款。但一般情況下，仍需追加小企業(yè)經(jīng)營主(法定代表人)承擔連帶責任。廣發(fā)銀行杭州分行去年2月推出的“生意紅”產(chǎn)品，主要面向中、小企業(yè)的法人(實際控制人)或股東及個體工商戶，提供免抵押、免擔保的生產(chǎn)經(jīng)營、資金周轉(zhuǎn)型信用貸款業(yè)務，獲得廣大小微企業(yè)主的積極響應。
以信貸池動態(tài)調(diào)控為特征的小額信用貸款。這種模式以渣打銀行杭州分行的無抵押小額貸款為代表，徹底改變傳統(tǒng)單筆單戶風險管理的模式，將所有無抵押小額貸款客戶視為整體信貸池進行成本收益核算，并按照池內(nèi)客戶戶數(shù)及行業(yè)結構比例變動情況，依據(jù)大數(shù)定律進行風險測算，實現(xiàn)風險分散目標�？蛻糍Y料上傳系統(tǒng)后，由獨立第三方展開調(diào)查，確保專業(yè)性和高效率。該貸款采取按月分期還款方式，既配合了企業(yè)正常經(jīng)營現(xiàn)金流，又減少了企業(yè)利息負擔和到期一次性還本的資金流動壓力。
目前，影響小企業(yè)金融服務批量化、規(guī)�；\作和銀行信用放貸信心的最大障礙，還是小企業(yè)群體普遍財務不透明、不規(guī)范情況下的信息不對稱問題。推進小企業(yè)信用貸款，首先要回歸信用本源。企業(yè)誠實守信、專注實業(yè)經(jīng)營且運行正常、具有償貸能力和償貸意愿是銀行放貸的基礎條件。因此，唯有廣大小企業(yè)主摒除浮躁投機，規(guī)范經(jīng)營，透明財務，自覺守信，才能讓銀行放心大膽地信用放貸。同時，推進小企業(yè)信用貸款，對銀行的信用評價能力、風險甄別管理能力和技術創(chuàng)新都是新的挑戰(zhàn)，銀行必須進一步改革授信理念，實行信貸精細化管理，探索建立銀行內(nèi)部科學的小企業(yè)信用評價機制。此外，還必須加速構建全國范圍內(nèi)統(tǒng)一、公開、透明的小微企業(yè)信息共享系統(tǒng)，推動規(guī)范統(tǒng)一的小企業(yè)信用評價體系建設，真正解決批量化運作、信用化管理的難題。
