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“六一”國(guó)際兒童節(jié)將至，兒童理財(cái)受到市場(chǎng)關(guān)注。如何利用現(xiàn)有常見的兒童理財(cái)方式，讓孩子樹立起正確的理財(cái)觀，又為孩子未來的生活、教育積累財(cái)富，成為不少投資者關(guān)心的問題。理財(cái)專家介紹，兒童理財(cái)應(yīng)從理財(cái)思路、理財(cái)方法、兒童保險(xiǎn)三方面進(jìn)行重點(diǎn)“攻關(guān)”。
三大理財(cái)渠道全攻略
常見的兒童理財(cái)渠道主要是兒童儲(chǔ)蓄賬戶、親子型基金定投和理財(cái)教育儲(chǔ)蓄，三者各有優(yōu)勢(shì)。
兒童儲(chǔ)蓄賬戶應(yīng)該是孩子理財(cái)?shù)钠瘘c(diǎn)。目前關(guān)于少兒理財(cái)最多的產(chǎn)品是各類的兒童儲(chǔ)蓄賬戶，未滿16周歲的未成年人基本都可以在銀行里開設(shè)自己的個(gè)人賬戶。不過，對(duì)于這些賬戶來說，目前主要的功能還是儲(chǔ)蓄。因此，父母為孩子開設(shè)兒童儲(chǔ)蓄賬戶，更多是為了孩子能將平時(shí)節(jié)約的零用錢儲(chǔ)蓄起來，培養(yǎng)孩子的理財(cái)觀念。不過，有的家庭以孩子名義開設(shè)銀行賬戶，根據(jù)孩子的年齡、家庭財(cái)務(wù)狀況等因素，制定理財(cái)方案，分階段存入銀行。
親子基金定投可以說是“最佳”兒童理財(cái)教育方式�！傲弧眱和�(jié)里父母可以送給小朋友一份基金，并為孩子開立基金定投賬戶，這不僅能促使他們養(yǎng)成理財(cái)?shù)睦砟睿瑫r(shí)也可以在寶寶成長(zhǎng)過程中隨時(shí)獲得所需要的收益。測(cè)算顯示，假定父母從孩子1歲開始，每月節(jié)約500元進(jìn)行基金定投，一直堅(jiān)持到孩子18歲時(shí)停止扣款。以美國(guó)標(biāo)準(zhǔn)普爾指數(shù)1948年12月31日至1966年12月30日歷時(shí)18年的實(shí)際收益率測(cè)算，基金定投賬戶會(huì)積累23.67萬元的資產(chǎn)。這筆資產(chǎn)對(duì)于孩子的升學(xué)、創(chuàng)業(yè)，都可以起到至關(guān)重要的支撐作用。
教育儲(chǔ)蓄也是一種兒童理財(cái)方式。不少銀行都針對(duì)在校的小學(xué)四年級(jí)（含）以上學(xué)生，開辦教育儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，教育儲(chǔ)蓄具有利率優(yōu)惠和免征利息稅的“雙重優(yōu)惠”。參加教育儲(chǔ)蓄的儲(chǔ)戶還在同等條件下，優(yōu)先得到助學(xué)貸款，因而受到歡迎。據(jù)悉，教育儲(chǔ)蓄存期有1年、3年和6年共三檔次。一般6年期教育儲(chǔ)蓄適合小學(xué)四年級(jí)以上的學(xué)生；3年期教育儲(chǔ)蓄適合初中以上的學(xué)生；1年期教育儲(chǔ)蓄則適合高二以上學(xué)生開戶。
此外，目前不少銀行都針對(duì)兒童開發(fā)了一些理財(cái)產(chǎn)品，教會(huì)孩子從小利用金融理財(cái)產(chǎn)品，靈活運(yùn)用資金，學(xué)會(huì)“錢生錢”。
四渠道培養(yǎng)理財(cái)習(xí)慣
有資料表明，中國(guó)的孩子是零花錢最多的，平均每人每月可達(dá)60元左右。而建立正確健康的金錢觀將使孩子了解財(cái)富的意義與價(jià)值。正確的理財(cái)教育，不僅能教會(huì)孩子良好的金錢觀念，懂得一些基礎(chǔ)的理財(cái)方法來管理金錢。
首先，最好訓(xùn)練孩子自己儲(chǔ)蓄的習(xí)慣。比如，當(dāng)孩子想買自己心儀已久的一個(gè)貴重物品時(shí)，父母最好教育孩子把零花錢儲(chǔ)存，讓孩子體驗(yàn)“積少成多”的樂趣，還可以讓孩子體會(huì)到“有選擇性消費(fèi)”的意義。
其次，培養(yǎng)孩子正確的消費(fèi)觀非常重要。比如，讓孩子通過自己的努力買自己想要的東西，并學(xué)會(huì)慎重地貨比三家，改掉沖動(dòng)購(gòu)物的壞習(xí)慣。理財(cái)專家建議，最好讓孩子設(shè)立一個(gè)賬本，讓孩子看看自己消費(fèi)是否不合理。
第三，適度積累“生錢”經(jīng)驗(yàn)，教給孩子一些如零存整取等理財(cái)技巧。當(dāng)孩子達(dá)到一定年齡，讓孩子接觸一些投資類的模擬游戲或直接投資，讓他們對(duì)投資開始有第一手經(jīng)驗(yàn)。而且，兒童理財(cái)可孩子和父母同時(shí)進(jìn)行，父母每月給孩子一定數(shù)額的金錢，根據(jù)孩子的年齡，引導(dǎo)孩子進(jìn)行理財(cái)實(shí)踐，年齡較小的孩子可嘗試儲(chǔ)蓄，年齡較大的孩子可嘗試購(gòu)買基金、黃金等。
第四，目前不少孩子有大手大腳的習(xí)慣，必要的時(shí)候，父母也可以讓孩子多了解下家庭的支出。他們會(huì)更加了解家庭如何運(yùn)轉(zhuǎn)，在支出前就會(huì)進(jìn)行主動(dòng)思考。
合理搭配“少兒險(xiǎn)”
一份全面的少兒保障計(jì)劃，應(yīng)該完整覆蓋保障到孩子們?nèi)粘Ｉ钪兄饕嬖诘娜箢愶L(fēng)險(xiǎn)：意外傷害風(fēng)險(xiǎn)、健康風(fēng)險(xiǎn)和教育風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)專家建議，為孩子選擇保險(xiǎn)時(shí)要遵循“先保障、后投資”的投保順序。
目前兒童保險(xiǎn)主要有四大主流險(xiǎn)種：兒童意外險(xiǎn)、兒童健康醫(yī)療險(xiǎn)、兒童教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)、兒童投資理財(cái)險(xiǎn)。理財(cái)專家表示，購(gòu)買兒童保險(xiǎn)要遵守“先近后遠(yuǎn)，先急后緩”的原則。為孩子購(gòu)買保險(xiǎn)的順序應(yīng)當(dāng)是：意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、少兒重大疾病保險(xiǎn)。在這些保險(xiǎn)都齊全的基礎(chǔ)之上，再考慮購(gòu)買教育金保險(xiǎn)。保險(xiǎn)期限不宜太長(zhǎng)，保險(xiǎn)應(yīng)集中在孩子未成年前。在他長(zhǎng)大成人后，可選擇合適的險(xiǎn)種為自己投保。
一般情況下，繳費(fèi)方式越靈活越好，避免因家庭經(jīng)濟(jì)狀況的變化導(dǎo)致無法按期繳納保費(fèi)。而且，通常一個(gè)家庭的總體保費(fèi)支出應(yīng)占家庭收入的15%~20%比較適當(dāng)，而孩子的保費(fèi)支出為總保費(fèi)的10%~20%比較適合。
