遇到大筆開銷，相信不少讀者都會(huì)想到向銀行申請(qǐng)貸款，但要馬上從銀行獲得一筆資金談何容易？有人想到信用卡取現(xiàn)，可高昂的取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)又讓人卻步。近期，一種預(yù)借現(xiàn)金分期的方式開始在部分銀行流行。相比信用卡取現(xiàn)，預(yù)借現(xiàn)金分期少了取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，還能分期還款。不過，這項(xiàng)業(yè)務(wù)收取較高的手續(xù)費(fèi)，且能享受這種產(chǎn)品的銀行客戶并不多。

　　需銀行“主動(dòng)邀請(qǐng)”

　　“主動(dòng)撥錢給我，還不收利息，奇了！”趙女士說，幾天前她接到某銀行信用卡中心的電話，稱可以匯3萬元到她的戶頭上，之后她只要按月分期還款就行，不收利息，只收手續(xù)費(fèi)。

　　趙女士遇到的，就是日漸流行的預(yù)借現(xiàn)金分期。各銀行對(duì)此叫法不太一樣，比如興業(yè)銀行叫“隨心貸”，平安銀行則叫“靈用金”，中信銀行、浦發(fā)銀行等銀行也有這類產(chǎn)品。

　　不過，不是所有人都能享用這種產(chǎn)品。不少銀行的這項(xiàng)服務(wù)僅針對(duì)“優(yōu)質(zhì)客戶”，只能是銀行主動(dòng)邀約持卡人，持卡人有需求才能預(yù)借出現(xiàn)金。但也有例外，比如興業(yè)銀行的“隨心貸”，只要是興業(yè)銀行信用卡持卡人都可以通過電話申請(qǐng)這一業(yè)務(wù)。

　　預(yù)借比例最高100%

　　多數(shù)銀行預(yù)借現(xiàn)金的比例是該申請(qǐng)人信用卡額度的80%到90%。而比例最高的為平安銀行，其預(yù)借現(xiàn)金額度最高為信用卡額度的100%。不過限定預(yù)借現(xiàn)金最少2000元，最多不能超過5萬元。

　　在款項(xiàng)到賬時(shí)間上，快的銀行1天即可到賬，慢的銀行也不超過10個(gè)工作日。而在分期的時(shí)長上，一般銀行都在24個(gè)月之內(nèi)，但民生銀行和平安銀行只有最長12期的分期提供。而中信銀行的“開心隨意借”提供的分期時(shí)限最長，可達(dá)36期。

　　預(yù)借手續(xù)費(fèi)不低

　　雖然預(yù)借現(xiàn)金分期產(chǎn)品可以分期，而且銀行提供免提現(xiàn)費(fèi)、免利息的“雙免政策”，但需要注意的是，各銀行收取的手續(xù)費(fèi)并不低。

　　比如，中信銀行的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)有3期、6期、12期、24期、36期，一期就是一個(gè)月。上述五種期限的手續(xù)費(fèi)，分別是0 .72%、0 .66%、0 .61%、0 .66%、0.72%。以借款6000元、期限6個(gè)月為例，持卡人一共需要支付6000×0.66%×6，也就是237.6元的手續(xù)費(fèi)。而民生銀行的這項(xiàng)服務(wù)，6期、12期的手續(xù)費(fèi)率均為每月0.75%，折合成年化費(fèi)率，高達(dá)9%，遠(yuǎn)高于目前銀行的貸款基準(zhǔn)利率。

　　預(yù)借現(xiàn)金分期真的優(yōu)惠嗎？

　　預(yù)借現(xiàn)金分期、信用卡取現(xiàn)和個(gè)人信用貸款，哪種最劃算？

　　先看額度，預(yù)借現(xiàn)金分期的額度為信用卡透支額度的80%到90%，最高為100%；信用卡取現(xiàn)額度則低于信用卡可透支額度的50%；而個(gè)人信用貸款一般會(huì)比預(yù)借現(xiàn)金分期的額度來得高。

　　再看融資成本，預(yù)借現(xiàn)金分期只需支付手續(xù)費(fèi)，不收利息，若按每期0.75%的費(fèi)率算，年化手續(xù)費(fèi)率在9%左右。信用卡取現(xiàn)則要收取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及利息兩項(xiàng)。取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)一般是取現(xiàn)金額的1%-3%，而日息為0.05%。按取現(xiàn)1萬元、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)1%計(jì)算，一年后還款，需支付本息11900元左右。若是預(yù)借現(xiàn)金分期，本息合約為10900元 左 右 。而個(gè)人信用貸款的利率目前維持在8%到10%，與預(yù)借現(xiàn)金分期的費(fèi)率相當(dāng)。

　　申請(qǐng)預(yù)借現(xiàn)金分期得謹(jǐn)慎

　　通過對(duì)比我們可以發(fā)現(xiàn)，預(yù)借現(xiàn)金分期的費(fèi)率并不低。對(duì)于申請(qǐng)人來說，采用分期還款方式預(yù)借現(xiàn)金，雖然可以滿足自己暫時(shí)的融資需求，但是較高的費(fèi)率也很有可能會(huì)增加自己的負(fù)擔(dān)。我認(rèn)為，如果申請(qǐng)預(yù)借現(xiàn)金分期是為了孩子留學(xué)、房子裝修等消費(fèi)項(xiàng)目，不失為一個(gè)緩解資金壓力的好辦法。但是如果是用來投資，則并不可取，因?yàn)槟壳笆袌錾鲜找娓哂?%的理財(cái)產(chǎn)品并不多見，而且基本上都有一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此從預(yù)期收益率和融資成本的比值來看，如果將預(yù)借現(xiàn)金分期的錢拿來投資并不明智。(丁璐)