歲末年尾，又到年終獎(jiǎng)兌現(xiàn)的心動(dòng)時(shí)節(jié)。如何妥善打理年終獎(jiǎng)，便成為職場上的熱門話題。在當(dāng)下股市、樓市較往年更為低迷的情形下，這不免令上班族糾結(jié)。為此，記者今天聯(lián)系了相關(guān)投資理財(cái)專業(yè)人士，以期給投資者指點(diǎn)“迷津”。

　　光大銀行杭州分行理財(cái)師張礫尹建議，年終獎(jiǎng)作為一筆相對大額、完整的資金拿到手后，投資者首先可結(jié)合自身家庭財(cái)務(wù)狀況作“三三制”梳理：一是必須要花的剛性支出，比如，春節(jié)給小輩的紅包、孝敬長輩的禮物、親朋好友之間的人情往來、家庭購物或旅游消費(fèi)等，這通常是多數(shù)人年終獎(jiǎng)的主要流向之一；二是必須交納的支出，比如，正在按揭供房的“月供”、子女新學(xué)期的學(xué)費(fèi)等；在剔除上述必要的花費(fèi)后，剩余的才算是閑錢，可考慮作投資用途。

　　其次，投資者可再對自身家庭總資產(chǎn)進(jìn)行梳理，特別是對這一年來家庭的財(cái)產(chǎn)性收入要做到“心中有本賬”。在此基礎(chǔ)上，對新年投資目標(biāo)和理財(cái)計(jì)劃作出合理調(diào)整，再據(jù)此選擇具體的理財(cái)方式和工具，并根據(jù)自己的年終獎(jiǎng)是一次發(fā)放還是多次發(fā)放，年終獎(jiǎng)基數(shù)大小、發(fā)放時(shí)間等，安排理財(cái)計(jì)劃。

　　鑒于不同行業(yè)、不同單位的年終獎(jiǎng)“紅包”分量不一，加上不同家庭的投資喜好、風(fēng)險(xiǎn)承受力也不一樣，具體到投資理財(cái)很難一概而論。為此，招行杭州分行私人銀行部副總經(jīng)理姚進(jìn)依據(jù)大致的年終獎(jiǎng)行情，為投資者提供了三類不同的投資理財(cái)方案。

　　1萬元以內(nèi)：保險(xiǎn)+儲蓄。對于年終獎(jiǎng)在1萬元以下的人群來說，首先看一下自己的保障是否齊全。如果家庭保險(xiǎn)是空白，可選擇給家人買份保障型保險(xiǎn)，剩余部分可考慮用作儲蓄或投資固定收益型理財(cái)產(chǎn)品，像保本和貨幣基金等。此外，基金定投是一種較好的低風(fēng)險(xiǎn)投資方式。

　　1萬-10萬元：理財(cái)品+貴金屬�，F(xiàn)在1至3個(gè)月銀行理財(cái)品年化收益一般都在4.4%至4.9%，如果短期理財(cái)品能夠達(dá)到預(yù)期收益，高于存款利率多半沒問題。此外，還可適度投資黃金，年末國際金價(jià)已從1900美元/盎司跌破1600美元/盎司關(guān)口，跌幅已達(dá)20%左右，市場對各種利空因素已逐漸消化，而黃金在中長期仍有較好的投資價(jià)值，適度配置一些實(shí)物金“壓箱底”，作為家庭資產(chǎn)保值增值的投資手段，可起到抵御通脹的作用。

　　10萬-50萬元：股票+PE。對于年終獎(jiǎng)較高的上班族，投資理財(cái)應(yīng)著重長期、穩(wěn)定的回報(bào)。因此，不妨將1/3的年終獎(jiǎng)投資于安全性較高的貨幣類產(chǎn)品，包括貨幣基金、銀行理財(cái)品等，以期獲得年化約4%-5%的穩(wěn)定收益；1/3的資產(chǎn)嘗試股指期貨套利等低風(fēng)險(xiǎn)且具有穩(wěn)定收益的產(chǎn)品；剩下的1/3資產(chǎn)則可投資股票、浮動(dòng)收益型基金、房產(chǎn)、收藏品、PE(私募股權(quán)投資)等風(fēng)格較為激進(jìn)、風(fēng)險(xiǎn)也較高的投資，以獲取較高的增值收益。（記者 金濤 實(shí)習(xí)生 王漫 ）