羅女士30歲，在一家中資公司擔(dān)任人事工作，平均月收入固定1萬元。先生與人合伙經(jīng)營一家公司，收入不穩(wěn)定，目前月收入1萬元。

　　新聞晨報案例：羅女士30歲，在一家中資公司擔(dān)任人事工作，平均月收入固定1萬元。先生與人合伙經(jīng)營一家公司，

　　收入不穩(wěn)定，目前月收入1萬元。家庭每月花銷連房租8000元。

　　雙方父母都有完善保障，不需要夫妻二人貼補(bǔ)。兩人決定今年年底在徐匯區(qū)買房，面積約90平方米，為此，家人準(zhǔn)備了買房資金300萬元(目前是現(xiàn)金和儲蓄)。羅女士家庭所有資金皆用于投資，其中一部分投資于先生的公司，另有100萬元投資于股市，目前套牢，股票凈值約75萬元；另有存款約40萬元。

　　理財目標(biāo)

　　1、除羅女士有綜合保險外，夫妻二人皆無商業(yè)保險。羅女士意識到家庭風(fēng)險較大，故而想優(yōu)先考慮保險計劃；

　　2、在上海徐匯區(qū)買房，面積在90平方米左右；

　　3、夫妻二人計劃在妻子55歲時退休，屆時希望保持現(xiàn)有生活水平。

　　財務(wù)狀況分析

　　1、羅女士家庭月總收入2萬元，生活日常開支8000元，月節(jié)余占月收入的60%，消費(fèi)支出規(guī)劃較為合理；同時目前沒有負(fù)債，整體資產(chǎn)狀況良好；

　　2、家庭抗擊風(fēng)險能力較低。夫妻二人都來自外地，目前只有羅女士有上海外來從業(yè)人員綜合保險(包括工傷、住院醫(yī)療和老年補(bǔ)貼等三項保險待遇)，無法抵御家庭成長過程中可能遭遇的各種意外(如疾病、傷殘等)對家庭財務(wù)的沖擊。

　　3、羅女士這個雙薪家庭，丈夫在自設(shè)的公司工作，收入不穩(wěn)定，這本身屬于創(chuàng)業(yè)的高風(fēng)險投資，另一方又把儲蓄投資于股票市場，同屬高風(fēng)險，這增加了未來家庭財務(wù)的不穩(wěn)定性。

　　4、羅女士持有大量現(xiàn)金，計劃購房，還可以投資一些流動性強(qiáng)、收益穩(wěn)健的理財品種。

　　理財規(guī)劃及建議

　　收入不穩(wěn)定規(guī)劃更重要

　　現(xiàn)有的綜合保險不能有效地規(guī)避家庭財務(wù)風(fēng)險和健康風(fēng)險，理財師建議羅女士家庭拿出家庭年收入的10%，為夫妻二人各買消費(fèi)型的重大疾病險100萬元保額和意外傷害險100萬元，這約等于現(xiàn)時家庭開資的10年保障。每個家庭都應(yīng)該準(zhǔn)備一筆家庭開銷的應(yīng)急金，以備不時之需。

　　考慮到羅先生收入不穩(wěn)定，建議羅女士準(zhǔn)備至少6倍的月支出，約5萬元作為家庭緊急準(zhǔn)備金，可以投資于債券基金或三個月定存也可以。作為企業(yè)經(jīng)營者，我們建議羅先生把股票池的資金撤出最少50萬元改為定存，假使公司將來需要資本金補(bǔ)充，這筆穩(wěn)健而流動性高的準(zhǔn)備金可及時派上用場。

　　持幣觀望不等于資金閑置

　　通過溝通，理財師了解到夫妻二人打算在徐匯區(qū)，近地鐵口的位置買房，目前均價大約在4萬元/平方米。按面積為90平方計算，夫妻二人大約能買總價在360萬左右的二手房。

　　由于兩人只打算首付230多萬元，裝修計劃10萬元內(nèi)，剩余100萬元用于投資。按30年貸款期限來算，購房后等額本息月均還款約為8500元，到時家庭月節(jié)余將在6000元左右，月還貸低于家庭收入50%的水平。就目標(biāo)而言，羅女士家庭的置房計劃實現(xiàn)起來不算困難。

　　由于羅女士購房的目的為自住，屬剛性需求，購房的考慮重點為還款能力與地區(qū)的選擇，現(xiàn)時的房產(chǎn)調(diào)控對他們的影響不大，現(xiàn)在一邊看房、一邊觀望的做法是非常恰當(dāng)?shù)摹?