春節(jié)過后，隨著央行再次調(diào)整金融機(jī)構(gòu)一年期存貸款基準(zhǔn)利率，一個(gè)話題也浮出了水面：作為普通老百姓，怎樣才能實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值，是繼續(xù)存錢在銀行，還是選擇基金、保險(xiǎn)或黃金等理財(cái)方式？省內(nèi)有關(guān)人士認(rèn)為，隨著銀行加息，更應(yīng)積極著手規(guī)劃理財(cái)計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的持續(xù)增長。

　　超短期理財(cái)，資金流動(dòng)性高

　　中信銀行長春分行理財(cái)師胡敏說，超短期產(chǎn)品在產(chǎn)品期限上均具有期限靈活、功能齊全、覆蓋率較高等特點(diǎn)，能夠滿足客戶對(duì)資金流動(dòng)性的各種需求。從產(chǎn)品的安全性上來看，其投資標(biāo)的主要有國債、央行票據(jù)、金融債、企業(yè)債等債券，及優(yōu)質(zhì)企業(yè)信托融資項(xiàng)目、貨幣市場(chǎng)基金、回購、新股申購、銀行承兌匯票、信托貸款、本外幣貨幣資金市場(chǎng)等安全性較高的其它投資管理工具等，收益較為穩(wěn)健，基本保本。

　　超短期產(chǎn)品還能夠有效避免當(dāng)前環(huán)境下較為突出的利率風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品的收益率是根據(jù)其發(fā)行時(shí)的利率水平來預(yù)先設(shè)計(jì)的，如果投資者購買的是短期理財(cái)產(chǎn)品，在產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，央行要是上調(diào)銀行存款利率，投資者就有機(jī)會(huì)將資金及時(shí)轉(zhuǎn)換成加息后的新的理財(cái)產(chǎn)品。

　　貨幣基金，活期儲(chǔ)蓄替代品

　　據(jù)了解，貨幣基金是以貨幣市場(chǎng)工具為投資對(duì)象的一種基金，具有投資成本低、流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)小等特點(diǎn)，在當(dāng)前負(fù)利率時(shí)期貨幣基金可以作為活期儲(chǔ)蓄的替代產(chǎn)品。在利率下降的市場(chǎng)環(huán)境下，如果貨幣基金的規(guī)模小，增量資金的持續(xù)進(jìn)入將攤薄貨幣基金的投資收益，規(guī)模較大的貨幣基金不至于有這樣的擔(dān)憂；而在利率上升的市場(chǎng)環(huán)境下，規(guī)模較小的貨幣基金則“船小好轉(zhuǎn)向”，收益率會(huì)大幅上漲。

　　胡敏提醒廣大投資者，貨幣基金是“越老越吃香”，老基金一般運(yùn)作較為成熟，具有一定的投資經(jīng)驗(yàn)，持有的高收益率品種較多。此外，貨幣基金主要有A級(jí)和B級(jí)兩種類型，兩者的主要區(qū)別在于投資門檻，其中A級(jí)貨幣基金的投資門檻為1000元，B級(jí)貨幣基金的投資門檻在百萬元以上。從收益看，B級(jí)貨幣基金的收益率一般要高于A級(jí)貨幣基金，但投資門檻太高，因此普通投資者還是適合選擇A級(jí)貨幣基金。

　　投資型保險(xiǎn)，收益穩(wěn)定兼保障

　　中國平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司長春分公司理財(cái)規(guī)劃師孟慶麗認(rèn)為，保險(xiǎn)產(chǎn)品在提供基本保障外，新型壽險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品也同樣具有抵御負(fù)利率和抗通脹功能，比如分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)。

　　分紅險(xiǎn)是一種以保障為主、收益為輔的長期性產(chǎn)品，紅利分配較為穩(wěn)定。由于它的產(chǎn)品特性，決定著保險(xiǎn)公司不會(huì)把分紅型險(xiǎn)種的資金用于高風(fēng)險(xiǎn)投資，定期存款和債券通常是這類產(chǎn)品的投資主體，不論加息還是減息都不會(huì)改變這類險(xiǎn)種的投資大方向。

　　萬能險(xiǎn)在提供保障的同時(shí)，紅利分配更積極靈活。各家萬能險(xiǎn)的結(jié)算利率包括兩部分：一是保底利率，1.75%-2.5%不等；二是浮動(dòng)利率，浮動(dòng)利率主要受調(diào)息周期影響上下浮動(dòng)，同時(shí)也部分反映各保險(xiǎn)公司的投資收益水平。

　　相對(duì)于分紅險(xiǎn)與萬能險(xiǎn)，投連險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較大，但收益性也更強(qiáng)。更重要的是，它可以完全替代基金，并幫助投資者解決如何挑選基金的苦惱。投連險(xiǎn)運(yùn)用的是FOF的理念，也就是“基金中的基金”。

　　投資黃金，選對(duì)品種是關(guān)鍵

　　長春市金銀珠寶行業(yè)商會(huì)會(huì)長韓瑛認(rèn)為，此次加息，對(duì)國內(nèi)黃金市場(chǎng)影響不大，因?yàn)檠胄忻看渭酉⒍加衅淠康模瑢?shí)際上也是對(duì)通貨膨脹的抑制。由于作為保值、避風(fēng)險(xiǎn)的硬通貨黃金日益吸引著投資者的眼球，面對(duì)黃金市場(chǎng)琳瑯滿目的投資品種，根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，選對(duì)黃金投資品種和參與方式是關(guān)鍵。

　　紙黃金是一種個(gè)人憑證式黃金，投資者按銀行報(bào)價(jià)在賬面上買賣“虛擬”黃金，個(gè)人通過把握國際金價(jià)走勢(shì)低吸高拋，賺取黃金價(jià)格的波動(dòng)差價(jià)。紙黃金的買賣業(yè)務(wù)以人民幣為標(biāo)價(jià)貨幣，交易單位為克，最低交易量為10克。不過，紙黃金沒有保值功能，不能抵御通脹風(fēng)險(xiǎn)，且與實(shí)物黃金品種相比，紙黃金手續(xù)費(fèi)較高。一般情況下，投資者持有一年以上，方能有所收益。

　　實(shí)物黃金交易品種為Au99.99、Au100g兩個(gè)品種，最小交易量為100克。實(shí)物黃金有很好的抵御通脹的作用，更適合長期保值，且雙向交易手續(xù)費(fèi)只有交易總額萬分之十五(0.48元/克左右)，比紙黃金便宜。但實(shí)物金在提取和存儲(chǔ)上要求較嚴(yán)格，如果包裝破損，銀行很難回收。因此，一般實(shí)物金投資者會(huì)租用銀行保管箱，每年會(huì)增加400多元的儲(chǔ)存費(fèi)。（子陽）