手中資金有限 但又對(duì)保險(xiǎn)有切實(shí)需求 該如何理財(cái)

　　柜臺(tái)保險(xiǎn)

　　作為一種理財(cái)方式，基金定投分散風(fēng)險(xiǎn)賺取收益的優(yōu)勢(shì)已深得市民青睞，而今年以來，定投式保險(xiǎn)產(chǎn)品唱主角，不少保險(xiǎn)公司都推出了定投式購買的新險(xiǎn)種。定投式險(xiǎn)種“定投”的不止是財(cái)富，更是“保障”，尤其是對(duì)收入有限的市民來說，一些動(dòng)輒躉繳保費(fèi)過萬或十萬的保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過分期繳費(fèi)、定投的方式，平均月繳千、百元就可保障與理財(cái)兼顧。

　　而且，保險(xiǎn)產(chǎn)品還具有其它理財(cái)產(chǎn)品所不具有的“強(qiáng)制投資”的功能，可更為有效地發(fā)揮復(fù)利的作用，每月投資1000元，假設(shè)年平均收益率為6%，如果堅(jiān)持30年，本金為36萬，而理財(cái)收益卻達(dá)到了64萬元。

　　案例 月投數(shù)百元理財(cái)保障可兼顧

　　保險(xiǎn)定投較為適合手中資金有限，但又對(duì)保險(xiǎn)保障有切實(shí)需求的市民。王先生是剛畢業(yè)的小白領(lǐng)，月收入2000元左右,大城市的生活壓力使他幾近成為月光族。

　　理財(cái)顧問分析，由于王先生每個(gè)月的余錢并不多，選擇分期交費(fèi)的投資形式比較合適。通過細(xì)水長流的理財(cái)方式，可以享受到聚沙成塔的財(cái)富積累效果。而且王先生的工作性質(zhì)需要經(jīng)常出差，在人身安全方面顯得尤為重要，所以，即可保障又可理財(cái)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品就是最優(yōu)選擇。

　　考慮到王先生每月2000元左右的月收入，理財(cái)專家認(rèn)為，每月定投200~300元，即年繳保費(fèi)3000元左右比較合適，考慮到王先生的年齡和保險(xiǎn)需求，專家建議，可重點(diǎn)考慮能夠提供人身保障，采取分期交費(fèi)方式一次性領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金的兩全保險(xiǎn)，最好是具備分紅功能還可以抵御通脹的風(fēng)險(xiǎn)。

　　例如，25歲的王先生投保長城保險(xiǎn)“金恒利”兩全保險(xiǎn)，年交3000元，交3年的話，10年后能領(lǐng)取10065元的滿期返還和累積紅利保險(xiǎn)金額及滿期分紅；交5年的話， 10年后能領(lǐng)取16698元的滿期返還和累積紅利保險(xiǎn)金額及滿期分紅；期間，還可以獲得1倍保額的普通身故保障、額外2倍的公交意外身故保障等人身保障。(見表一)

　　優(yōu)勢(shì) 期繳保費(fèi)“四兩撥千斤”功能顯著

　　從一些特征來看，保險(xiǎn)產(chǎn)品是不輸于基金的天然“定投品”。

　　首先，保險(xiǎn)的繳費(fèi)方式相對(duì)比較靈活，如年繳、季繳、月繳等。在投保時(shí)，市民可根據(jù)收入狀況自行選擇適合的繳費(fèi)方式與期限，做到穩(wěn)定支出。如每年年終會(huì)有一筆固定的獎(jiǎng)金，市民可以選擇年繳；而如果每月所發(fā)的工資，扣除所有花費(fèi)后的結(jié)余資金相當(dāng)穩(wěn)定，那就可以選擇月繳等。

　　如一些年金產(chǎn)品保費(fèi)通常不便宜，即使是30歲市民投保不高的保額，躉繳保費(fèi)都會(huì)動(dòng)輒過十萬，“定投”保險(xiǎn)，將保費(fèi)分散開來承擔(dān)，對(duì)生活不會(huì)造成太大的負(fù)擔(dān)。

　　而對(duì)于一些帶有重大疾病、身故保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品來說，分期繳費(fèi)、定投保險(xiǎn)可能在只繳納了幾期保費(fèi)就發(fā)生了保險(xiǎn)事故，充分地發(fā)揮保險(xiǎn)“四兩撥千斤”的保障功能。

　　其次，從投資期限來看，保險(xiǎn)具有長期性的特點(diǎn)。復(fù)利的作用，在短期內(nèi)一般不會(huì)體現(xiàn)出來，但時(shí)間越長，就會(huì)達(dá)到驚人的效果，如養(yǎng)老、孩子教育經(jīng)費(fèi)等這些具有剛性需求的大額消費(fèi)資金，不妨通過長期“定投”保險(xiǎn)的方式累積。如每月投資1000元，假設(shè)年平均收益率為6%，那么5年后本利和為69770元，收益僅為9770元，而20年后本利和為462040元，收益則為22萬多，如果堅(jiān)持30年，本金為36萬，而理財(cái)收益卻達(dá)到了64萬元。

　　而且，保險(xiǎn)產(chǎn)品還具有其它理財(cái)產(chǎn)品所不具有的“強(qiáng)制投資”的功能，在一定程度上會(huì)強(qiáng)制我們堅(jiān)持投資，不會(huì)半途而廢。

　　提醒：

　　長期收益難比

　　高風(fēng)險(xiǎn)投資品

　　定投保險(xiǎn)可能在只繳納了幾期保費(fèi)就發(fā)生了保險(xiǎn)事故，可充分地發(fā)揮保險(xiǎn)“四兩撥千斤”的保障功能。但需要注意的是，對(duì)同一款保險(xiǎn)產(chǎn)品而言分期繳納保費(fèi)最終的總保費(fèi)通常會(huì)略高于一次性繳納保費(fèi)。

　　此外，理財(cái)專家提醒，保險(xiǎn)定投與基金定投不一樣，無論險(xiǎn)種如何以利益分配方式命名，但歸根結(jié)底，它是保險(xiǎn)產(chǎn)品，它的主要功用是突出“保障”。如果風(fēng)險(xiǎn)偏好高的消費(fèi)者，則可以選擇高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品。