對我國社會主義市場經(jīng)濟體制建設(shè)的一項重大貢獻

　　——重溫江澤民同志《實現(xiàn)金融管理電子化》有感

　　陳元

　　1993年6月1日，江澤民同志在視察中國人民銀行清算總中心時，發(fā)表了《實現(xiàn)金融管理電子化》的重要講話。今年恰逢視察和講話發(fā)表20周年，同時也是金融電子化國家重點項目金卡工程啟動實施20周年。重溫這篇重要講話，仍然感到它有很強的前瞻性和震撼力，對20年來我國金融電子化的跨越式發(fā)展，對促進社會主義市場經(jīng)濟體制建設(shè)，以及促進經(jīng)濟社會發(fā)展都產(chǎn)生了非常深遠的影響。當前，我國正處在全面建成小康社會、加快推進社會主義現(xiàn)代化的進程中，這個講話仍有著極為重要的現(xiàn)實指導(dǎo)意義。

　　一、江澤民同志高度重視親自推動金融電子化

　　1993年，信息化浪潮開始席卷全球，各國紛紛運用信息技術(shù)提升金融現(xiàn)代化水平，發(fā)達國家已經(jīng)普遍使用金融通信網(wǎng)和信用卡。而我國金融電子化水平十分落后。一方面，大量金融業(yè)務(wù)還使用手工處理；另一方面，銀行卡發(fā)展還處于初級階段，發(fā)行規(guī)模有限，功能單一。經(jīng)濟運行中大量使用現(xiàn)金，過度依賴現(xiàn)金，以至于在1992年底、1993年初，當信貸過度投放、通貨膨脹高企時，我國一度出現(xiàn)現(xiàn)金供應(yīng)緊張的局面�，F(xiàn)金的大量使用及體外循環(huán)，不僅對居民個人造成諸多不便，而且難以監(jiān)督，帶來逃稅漏稅、走私、洗錢、腐敗等違法違規(guī)現(xiàn)象，擾亂了國家經(jīng)濟金融秩序。

　　在這樣的形勢下，江澤民同志明確提出要實現(xiàn)金融管理電子化。這是建立在他一系列深入調(diào)查研究基礎(chǔ)之上的。1993年5月29日，江澤民同志找我談推進信用卡建設(shè)以減少現(xiàn)金使用的情況，我向他匯報了剛剛參觀的一個信用卡內(nèi)部展覽，并拿出些樣品給他看，也匯報了人民銀行建立金融衛(wèi)星通信網(wǎng)的情況。他明確提出我國也要加快實現(xiàn)金融電子化，加快金融衛(wèi)星通信網(wǎng)的建設(shè)，在全國推廣使用信用卡，減少現(xiàn)金的使用，盡快追趕國際先進水平。這次匯報僅兩天后，6月1日上午，江澤民同志就來到位于北京沙河的中國人民銀行清算總中心進行實地考察調(diào)研。那天，我陪同江澤民同志考察了金融衛(wèi)星通信網(wǎng)中央主站的應(yīng)用系統(tǒng)控制室、衛(wèi)星站通信機房、主計算機機房、小站試驗機房、中國證券交易系統(tǒng)終端室等五個點。

　　在考察之后，江澤民同志隨即作了一個精彩的具有很強前瞻性的重要講話。他把金融支付發(fā)展政策擺到國家經(jīng)濟政策和宏觀調(diào)控的重要位置，提出構(gòu)建非現(xiàn)金支付體系、大力發(fā)展銀行卡、建設(shè)全國統(tǒng)一的銀行卡市場等設(shè)想。他指出，金融電子化是實現(xiàn)我國金融管理上的一次革命性變革，既有利于社會主義市場經(jīng)濟建設(shè)，也有利于法制建設(shè)、制度建設(shè)和反腐敗斗爭。金融電子化建設(shè)的最大阻力不是技術(shù)障礙，而是思想認識不到位、不統(tǒng)一。因此，首先要從思想上解決問題，充分認識減少現(xiàn)金使用和金融電子化的必要性、重要性和緊迫性。他強調(diào)要克服本位主義，要搞矩陣式管理，調(diào)動各方力量，把這項大工程搞好。他要求電子工業(yè)部等部門要在相當長的時間內(nèi)，將金融電子化工作作為一項重要而緊迫的任務(wù)，全力以赴地組織力量，抓緊實施。

　　在江澤民同志重要講話精神的指引下，以銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用和推廣普及為核心的金融電子化國家重點項目“金卡工程”迅速啟動。10月，中央成立了由電子工業(yè)部、郵電部、人民銀行等五部門組成的國家金卡工程辦公室，負責推動金卡工程建設(shè)的組織協(xié)調(diào)工作。1994年6月，成立了由11個部門組成的國家金卡工程協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組，胡啟立同志任組長，我和其他幾個部門的負責同志任副組長，從制定規(guī)劃、設(shè)定標準、開展試點、推廣應(yīng)用等幾個方面推進工作。與此同時，人民銀行等有關(guān)部門也加快了支付系統(tǒng)的建設(shè)步伐。

　　二、我國金融電子化實現(xiàn)了跨越式發(fā)展

　　經(jīng)過20年的努力，我國金融電子化實現(xiàn)了從小到大、從弱到強的跨越式發(fā)展，一步追趕上發(fā)達國家的先進水平。

　　一是金卡工程取得了巨大成功，在促消費、擴內(nèi)需、惠民生等方面發(fā)揮了重要作用。截至2012年末，全國累計發(fā)行銀行卡超過35億張，人均擁有銀行卡2.64張，而在1993年，平均每300人才有一張卡；2012年全國共發(fā)生銀行卡業(yè)務(wù)346.2萬億元，日均發(fā)生額近1萬億元，銀行卡刷卡消費額占社會消費品零售總額之比(銀行卡滲透率)達43.5%�，F(xiàn)在銀行卡不僅實現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng)通用，還可以在境外141個國家和地區(qū)使用。隨著金卡工程的推進，智能IC卡蓬勃發(fā)展，總量超過80億張，包括電信智能卡、社�？ā⒓佑涂ǖ�，給生產(chǎn)經(jīng)營和人們的日常生活帶來了極大的便利。

　　二是基本建立了符合國情特點、躋身國際先進行列的支付系統(tǒng)。目前，我國已形成了以人民銀行大小額支付系統(tǒng)為核心，銀行業(yè)金融機構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)為基礎(chǔ)，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)、票據(jù)支付系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)等為重要組成部分，清算機構(gòu)和支付機構(gòu)支付系統(tǒng)為補充的支付清算體系。其中，人民銀行建設(shè)運行的大小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)和境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)，日均處理支付業(yè)務(wù)550萬筆，金額接近8萬億元，成為銀行業(yè)金融機構(gòu)和金融市場參與者資金往來的“高速公路”，為加快社會資金周轉(zhuǎn)、有效傳導(dǎo)貨幣政策、支撐金融市場發(fā)展及滿足多樣化的支付服務(wù)需求提供了重要保障。

　　三是其他非現(xiàn)金支付工具以及新興支付工具蓬勃發(fā)展。電子支票、電子匯票的使用不斷增多，網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付等發(fā)展勢頭迅猛，支付寶等第三方支付平臺不斷涌現(xiàn)。我國的支付體系建設(shè)已經(jīng)從最初的支付系統(tǒng)“主干線”延伸到覆蓋全社會和千家萬戶的零售支付網(wǎng)絡(luò)，為廣大公眾提供了高質(zhì)量、全方位、全天候的零售支付服務(wù)。

　　四是金融電子化為企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的建立，提供了必要的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境和技術(shù)支撐。目前，征信系統(tǒng)已為國內(nèi)每一個有信用活動的企業(yè)和個人建立了信用檔案，成為全面反映企業(yè)和個人信用情況的“經(jīng)濟身份證”。截至2012年末，企業(yè)征信系統(tǒng)為1858萬戶企業(yè)和其他組織建立了信用檔案，個人征信系統(tǒng)為8億多自然人建立了信用檔案。征信系統(tǒng)作為重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，在防范信用風險方面發(fā)揮了重要作用，2011年至2012年前三季度，累計預(yù)防高風險客戶信貸業(yè)務(wù)申請金額5186.7億元、預(yù)警高風險貸款金額4348.5億元。

　　五是規(guī)范了市場秩序，增強了國家對經(jīng)濟的宏觀調(diào)控能力。實行金融電子化，使大宗資金往來都要通過支付系統(tǒng)，接受央行的監(jiān)控，大大減少了現(xiàn)金流通量。1993年流通中現(xiàn)金M0占廣義貨幣M2的比重為16.8%，占社會消費品零售總額的47.1%，到2012年這兩個指標分別下降為5.6%和26.4%。這使市場經(jīng)濟的運行更加規(guī)范和透明，大大增強了國家對經(jīng)濟金融的宏觀調(diào)控能力。

　　綜觀我國金融電子化的發(fā)展，可以看出，江澤民同志20年前的這篇重要講話猶如一場及時雨，開啟了我國金融電子化發(fā)展的新時代。

　　三、金融電子化有力促進了社會主義市場經(jīng)濟體制建設(shè)

　　江澤民同志提出金融管理電子化，正值我國社會主義市場經(jīng)濟剛剛起步，還處在新舊經(jīng)濟體制的交替時期。他的這篇重要講話，實際上已經(jīng)從頂層對社會主義市場經(jīng)濟的金融基礎(chǔ)架構(gòu)作出了規(guī)劃和設(shè)計。1993年11月，黨的十四屆三中全會通過《中共中央關(guān)于建立社會主義市場經(jīng)濟體制若干問題的決定》，其中專門提到要實現(xiàn)銀行系統(tǒng)計算機網(wǎng)絡(luò)化，積極推行信用卡，減少現(xiàn)金流通量，這表明金融電子化已成為社會主義市場經(jīng)濟體制建設(shè)的重要內(nèi)容。

　　建設(shè)社會主義市場經(jīng)濟體制，需要加強頂層設(shè)計。無論支付系統(tǒng)還是信用卡系統(tǒng)，都是市場經(jīng)濟的重要載體和平臺，既為整個市場經(jīng)濟服務(wù)，又規(guī)范和管理市場經(jīng)濟。特別是金融電子化的發(fā)展，推動了征信系統(tǒng)的建立，從制度層面約束和規(guī)范市場主體的信用行為，為改善金融運行環(huán)境、規(guī)范市場經(jīng)濟秩序發(fā)揮了重要作用。

　　金融電子化既是金融基礎(chǔ)設(shè)施，又是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的基礎(chǔ)和骨干。江澤民同志把金融電子化建設(shè)看成是我國社會主義市場經(jīng)濟建設(shè)的一件大事，他提出要集中必要的人力、物力、財力，辦一些關(guān)系經(jīng)濟全局的大事情。金融電子化就是亟待解決的大事情之一。江澤民同志所說的“經(jīng)濟全局”，就是社會主義市場經(jīng)濟這個全局。他抓住了問題的核心和關(guān)鍵。

　　我對金融電子化的認識經(jīng)歷了一個逐步提高和深化的過程。剛開始只認識到金融電子化是重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，是國家整個基礎(chǔ)設(shè)施體系中最尖端、最核心的部分，對其作為社會主義市場經(jīng)濟的基礎(chǔ)和骨干，則是后來在實際工作中逐步認識到的。這完全受益于江澤民同志對社會主義市場經(jīng)濟體制深刻、透徹的認識，他對金融電子化在社會主義市場經(jīng)濟體制建設(shè)全局中地位和作用的準確把握，以及他在轉(zhuǎn)軌時期及時果斷作出的堅決扭轉(zhuǎn)大量使用現(xiàn)金局面的重要決策。

　　四、金融電子化對遏制腐敗發(fā)揮了重要作用

　　社會主義市場經(jīng)濟是法制經(jīng)濟，必須用法制、制度和紀律作保障。1993年，我國社會主義市場經(jīng)濟剛剛起步，制度和管理上還有很多漏洞，容易滋生腐敗。江澤民同志敏銳地洞察到，現(xiàn)金的大量使用和管理不嚴，是產(chǎn)生腐敗的一個重要原因。他說，“不搞金融通信網(wǎng)，現(xiàn)金管理不嚴，人們可以從銀行提取大宗現(xiàn)金，如果他要搞歪門邪道，就可以用現(xiàn)金這里走門子、那里走門子，這里送‘紅包’、那里送‘紅包’。所以，這是不正之風和腐敗行為可以利用的一個很大的‘防空洞’。那些搞腐敗的人，是不會歡迎搞金融通信網(wǎng)的。為了防止腐敗，同腐敗作斗爭，我們就必須盡快把金融通信網(wǎng)搞起來，越快越好。把這項大工程搞好，一些偷稅逃稅問題也比較容易解決。你們現(xiàn)在已經(jīng)把大賬監(jiān)控起來了，如果小賬再監(jiān)控起來，嚴格控制現(xiàn)金流通量，對于遏制和克服腐敗現(xiàn)象一定會起重要作用�！�

　　推進金融管理電子化，并將其納入法制和制度建設(shè)，既建設(shè)了金融市場和金融基礎(chǔ)設(shè)施，也建立健全了金融法制、制度和紀律，使其在防治腐敗和不正之風方面的作用得到了充分顯現(xiàn)。

　　金融管理電子化，通過運用現(xiàn)代科技手段和科學管理理念，完善反腐倡廉的技術(shù)基礎(chǔ)、制度基礎(chǔ)，為防治腐敗提供了強有力的支持。這一點無論對當前還是今后，深入推進黨風廉政建設(shè)和反腐敗斗爭都具有重要的借鑒意義。比如，近年來，我國在中央預(yù)算單位推行公務(wù)卡，用現(xiàn)代化的金融手段控制現(xiàn)金使用、職務(wù)消費，堵住小金庫，用的也是這個經(jīng)驗。習近平總書記在十八屆中央紀委二次全會上強調(diào)，要更加科學有效地防治腐敗，繼續(xù)全面加強懲治和預(yù)防腐敗體系建設(shè)，加強對權(quán)力運行的制約和監(jiān)督，把權(quán)力關(guān)進制度的籠子里，形成不敢腐的懲戒機制、不能腐的防范機制、不易腐的保障機制。繼續(xù)推進金融電子化，將為完善懲治和預(yù)防腐敗體系、提高防治腐敗的科學性和有效性提供有力支撐。

　　五、學習江澤民同志思想方法，為全面建成小康社會作貢獻

　　我國已經(jīng)進入全面建成小康社會、加快推進社會主義現(xiàn)代化的新時期。這為金融電子化的發(fā)展提供了難得的歷史機遇，也對加強金融創(chuàng)新、增強金融的科技支撐提出了新的更高要求。站在新的起點上，我們更加深刻地體會到《實現(xiàn)金融管理電子化》這個講話的重要歷史意義和前瞻性、指導(dǎo)性，體會到其中閃爍的戰(zhàn)略思想、包含的工作方法、體現(xiàn)出的精神作風。我們要以當年江澤民同志帶頭倡導(dǎo)推進金融電子化的魄力、勇氣和決心，扎實推進各項工作，為全面建成小康社會服務(wù)。

　　一是統(tǒng)籌全局，規(guī)劃先行，大力開展金融創(chuàng)新。我國金融電子化之所以取得跨越式發(fā)展，關(guān)鍵在于江澤民同志的高瞻遠矚和果斷決策。他敏銳把握全球信息化發(fā)展的脈搏，深刻洞察世界經(jīng)濟金融發(fā)展的大趨勢，從社會主義市場經(jīng)濟體制建設(shè)戰(zhàn)略全局的高度，果斷作出推進金融電子化這一重大決策�？梢哉f，在當時條件下，推進金融電子化是一項具有前瞻性的重大創(chuàng)新。當前，面對全面建成小康社會、加快推進社會主義現(xiàn)代化的歷史重任，我們要進一步實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，做好科學規(guī)劃，促進金融與科技結(jié)合，為全面建成小康社會提供重要支撐。

　　二是自上而下，協(xié)調(diào)各方，集中力量辦大事。在金融電子化的推進過程中，江澤民同志協(xié)調(diào)各方，親自推動，為我國金融電子化健康順利發(fā)展提供了組織保證。在江澤民同志的大力推動下，金卡工程整合了部委、銀行乃至國防科技等方方面面的資源，自上而下推動，用20年的時間追趕上了發(fā)達國家。下一步，全面建成小康社會，需要進一步提升金融服務(wù)水平，深化金融改革，對于改革中那些關(guān)系全局的大事，涉及面廣、矛盾集中的難事，更要統(tǒng)籌各類資源，充分發(fā)揮社會主義集中力量辦大事的制度優(yōu)勢。

　　三是深入實際，調(diào)查研究，切實解決實際問題。江澤民同志始終關(guān)注金融電子化建設(shè)，除了親自考察沙河人行清算總中心，他還多次召開會議聽取匯報，研究解決實際問題。江澤民同志這種深入實際調(diào)查研究、抓住關(guān)鍵帶動全局、攻堅克難一抓到底的精神和作風，非常值得廣大黨員領(lǐng)導(dǎo)干部認真學習。

　　(作者為全國政協(xié)副主席、國家開發(fā)銀行董事長)