農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村信用合作聯(lián)社、省(自治區(qū)、直轄市)農(nóng)村信用社聯(lián)合社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助組等。自1951年成立以來(lái)，農(nóng)村信用合作社由小到大，由少到多，在全國(guó)已形成龐大的信用合作體系，在中國(guó)農(nóng)村金融體系中居于基礎(chǔ)地位。受社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響，其發(fā)展經(jīng)歷了曲折復(fù)雜的過(guò)程。為了解決農(nóng)村信用社在實(shí)行合作制時(shí)遇到的所有者缺位、規(guī)模受限等問(wèn)題，2003年，我國(guó)突破了農(nóng)村信用社在“合作經(jīng)濟(jì)”的范疇，對(duì)農(nóng)村信用社做出了新的界定，提出了農(nóng)村信用社屬于“社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)”的新概念，主要形成了三種不同的模式：北京和上海的市級(jí)農(nóng)村商業(yè)銀行、天津的市級(jí)農(nóng)村合作銀行、大多數(shù)省份實(shí)行的省聯(lián)社模式。
作為破解農(nóng)村金融的創(chuàng)新之舉，銀監(jiān)會(huì)2006年底放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，引入村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、貸款公司三類新型組織，并在近年取得了一定的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，在一定程度上彌補(bǔ)了當(dāng)前農(nóng)村金融中介數(shù)量不足的缺陷。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，對(duì)合理配置金融資源，培育健康、多元化、競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融服務(wù)體系，有效提高對(duì)農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)水平產(chǎn)生了積極的影響。但在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，特別是在今年以來(lái)復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)如何把握好整體走向，求得可持續(xù)發(fā)展，成為人們關(guān)注的重要問(wèn)題。
新一輪城鎮(zhèn)化浪潮對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的影響
今年兩會(huì)，“城鎮(zhèn)化”無(wú)疑是最受關(guān)注的話題之一。李克強(qiáng)總理指出，未來(lái)幾十年最大發(fā)展?jié)摿υ诔擎?zhèn)化。當(dāng)前銀監(jiān)部門對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展定位為服務(wù)“三農(nóng)”、小微，對(duì)農(nóng)商行部分信貸投放行業(yè)或項(xiàng)目進(jìn)行了限制，如限制農(nóng)商行信貸投入保障房、公租房項(xiàng)目等，因此，中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)城鎮(zhèn)化的介入并不充分。此外，在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，大量農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)遷移，與進(jìn)城務(wù)工不同，城鎮(zhèn)化往往是舉家轉(zhuǎn)移，涉及大量農(nóng)戶貸款的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，加大了尋找不到借款人的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在城鎮(zhèn)化過(guò)程中城鄉(xiāng)結(jié)合地帶將是流動(dòng)人口最多、社會(huì)環(huán)境愈發(fā)復(fù)雜、治安力量相對(duì)薄弱之地，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)恰恰大多分布于這一地段，因此安全事件壓力飆升。
巴塞爾協(xié)議III與農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范
過(guò)去的20年間，金融機(jī)構(gòu)管理領(lǐng)域發(fā)生的最顯著的變化是管理重點(diǎn)逐漸從傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債管理過(guò)渡為以風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)化為核心的全面風(fēng)險(xiǎn)管理。2010年，27個(gè)成員國(guó)的中央銀行代表就加強(qiáng)銀行業(yè)監(jiān)管的《巴塞爾協(xié)議III》達(dá)成一致，該協(xié)議的精髓在于促進(jìn)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在新巴塞爾協(xié)議的實(shí)施上已經(jīng)落后了一步，風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)相對(duì)城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)比較薄弱。為了保障農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的有效運(yùn)轉(zhuǎn)，監(jiān)管當(dāng)局可以嘗試建立符合該類機(jī)構(gòu)特點(diǎn)的現(xiàn)場(chǎng)檢查體系和非現(xiàn)場(chǎng)檢查體系，對(duì)其實(shí)行差別監(jiān)管。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身也要建立嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男刨J政策、嚴(yán)格的信貸管理程序、科學(xué)有效的內(nèi)部控制和評(píng)級(jí)體系以及設(shè)計(jì)合理的激勵(lì)政策和還款計(jì)劃等。
銀監(jiān)會(huì)從嚴(yán)控制農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)平臺(tái)貸款
當(dāng)下地方債務(wù)的償還邏輯，事實(shí)上陷入了一個(gè)囚徒困境：為了避免出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)，必須確保地方政府的土地收益，而為了防止房地產(chǎn)泡沫，又不能放松對(duì)其調(diào)控。地方財(cái)政“空心化”。中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是目前低評(píng)級(jí)城投債(城投債屬于企業(yè)債，又稱“準(zhǔn)市政債”，是地方投融資平臺(tái)作為發(fā)行主體，公開(kāi)發(fā)行企業(yè)債和中期票據(jù)，用于地方基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)或公益性項(xiàng)目)的主要投資群體之一，同時(shí)，中小農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也是目前高收益?zhèn)闹饕謾C(jī)構(gòu)之一。其平臺(tái)貸款雖然規(guī)模相對(duì)較小，但交易對(duì)手層級(jí)低、潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。銀監(jiān)會(huì)日前下發(fā)《2013年農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作要點(diǎn)》通知，要求從嚴(yán)控制平臺(tái)貸款，監(jiān)管及檢測(cè)類貸款余額只降不增，重點(diǎn)壓縮縣及縣以下平臺(tái)貸款。
中小企業(yè)空心化與農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展
一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)有沒(méi)有活力，在很大程度上要看中小企業(yè)特別是小型微型企業(yè)的狀況如何。但當(dāng)前我國(guó)的中小企業(yè)面臨很大的生存困境，原因是多方面的，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性矛盾和市場(chǎng)扭曲難辭其咎。一般認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)與金融的關(guān)系表現(xiàn)為兩種模式：需求跟進(jìn)型和供給導(dǎo)向性，絕非簡(jiǎn)單的決定與被決定的關(guān)系，更多的表現(xiàn)為一種互動(dòng)關(guān)系。融資難的實(shí)質(zhì)是產(chǎn)業(yè)空心化，反過(guò)來(lái)，又造成了金融機(jī)構(gòu)惜貸、資金鏈斷裂這一惡性循環(huán)。在2012年全國(guó)金融工作會(huì)議上，溫家寶強(qiáng)調(diào)，堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，牢牢把握發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)這一堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，從多方面采取措施，確保資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，有效解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難、融資貴問(wèn)題，堅(jiān)決抑制社會(huì)資本脫實(shí)向虛、以錢炒錢，防止虛擬經(jīng)濟(jì)過(guò)度自我循環(huán)和膨脹，防止出現(xiàn)產(chǎn)業(yè)空心化現(xiàn)象。
農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)需構(gòu)筑對(duì)影子銀行關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防火墻
目前，各資產(chǎn)管理行業(yè)幾乎都有自己的資金池，銀行理財(cái)池、寄營(yíng)池、信托TOT池等等。資金池業(yè)務(wù)的潛行與影子銀行規(guī)模的膨脹互為表里。數(shù)據(jù)顯示，截至2012年底，全國(guó)農(nóng)信類機(jī)構(gòu)存款余額約12萬(wàn)億，貸款余額約8萬(wàn)億，存貸差約4萬(wàn)億，各省市農(nóng)信貸款占存款比例大都在60%-70%之間，這是規(guī)模不小的存量。從2012年開(kāi)始，城商行開(kāi)始擠入私人銀行財(cái)富管理行業(yè)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也殺入了競(jìng)爭(zhēng)激烈的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)。然而，無(wú)論在產(chǎn)品創(chuàng)新能力還是資金風(fēng)險(xiǎn)管理方面，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的控制能力都非常有限，部分中小銀行金融機(jī)構(gòu)在和其他機(jī)構(gòu)合作時(shí)往往成為合作方的資金募集通道。對(duì)此，銀監(jiān)會(huì)要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要構(gòu)筑對(duì)影子銀行關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防火墻，必須確保資金優(yōu)先用于支持農(nóng)業(yè)和小企業(yè)。劉雪蓮 (作者單位：黑龍江大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院)
