如今，老齡化問題正在顛覆傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式，而基本養(yǎng)老保險(xiǎn)只能解決溫飽問題。面對(duì)龐大的“有品質(zhì)的養(yǎng)老”市場(chǎng)需求，商業(yè)保險(xiǎn)公司正積極拼搶未來市場(chǎng)。

　　去年10月，北京市老齡辦在發(fā)布的報(bào)告顯示，北京市戶籍總?cè)丝?277.9萬(wàn)人，其中，60歲及以上戶籍老年人口247.9萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?9.4%，而北京投入運(yùn)營(yíng)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)床位總數(shù)僅7萬(wàn)張。在巨大的供需矛盾下，催生了包括養(yǎng)老地產(chǎn)在內(nèi)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。據(jù)了解，2013年起，養(yǎng)老設(shè)施用地將納入北京市年度國(guó)有建設(shè)用地供應(yīng)計(jì)劃。北京市國(guó)土局表示，“將通過財(cái)政、土地供應(yīng)等政策支持的手段，吸引社會(huì)資本投資養(yǎng)老機(jī)構(gòu)建設(shè)，并根據(jù)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的性質(zhì)，實(shí)施不同的土地供應(yīng)方式，明確產(chǎn)權(quán)持有方式。”對(duì)此，有業(yè)內(nèi)人士分析，2013年，北京將迎來養(yǎng)老地產(chǎn)元年。

　　新中國(guó)成立60多年，養(yǎng)老保障事業(yè)經(jīng)歷了兩個(gè)發(fā)展階段：從原始生存階段那種自然的養(yǎng)老狀態(tài)到一般的社會(huì)保障提供的養(yǎng)老院。從21世紀(jì)第二個(gè)十年開始，中國(guó)式養(yǎng)老將漸進(jìn)地、勢(shì)不可擋地進(jìn)入第三個(gè)階段，開始脫離原始養(yǎng)老軌道和條件最簡(jiǎn)陋的一般養(yǎng)老院，追求更為體面、更有尊嚴(yán)的新型養(yǎng)老方式——即以社會(huì)化服務(wù)，家庭化環(huán)境和老人相對(duì)集中的社區(qū)這種現(xiàn)代養(yǎng)老服務(wù)業(yè)。

　　公開數(shù)據(jù)顯示，目前全國(guó)60歲以上人口占總?cè)丝诘?3.7%，預(yù)計(jì)到2050年，這一數(shù)字將達(dá)到35%，而普惠性的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)面臨著遠(yuǎn)低于60%的替代率和2萬(wàn)億的隱性債務(wù)。專家認(rèn)為，“國(guó)家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)＋商業(yè)化個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)”是解決養(yǎng)老問題的現(xiàn)實(shí)選擇。

　　“保險(xiǎn)公司應(yīng)該跳出傳統(tǒng)思維，變單一為組合，針對(duì)各個(gè)人生階段設(shè)計(jì)綜合養(yǎng)老保障計(jì)劃，這也將對(duì)普通大眾主動(dòng)應(yīng)對(duì)老齡化社會(huì)具有非常現(xiàn)實(shí)的參考意義�！睂＜曳治龇Q。

　　值得一提的是，市場(chǎng)上已經(jīng)有保險(xiǎn)公司在做這樣的嘗試。以泰康首創(chuàng)全新養(yǎng)老商業(yè)模式為例，在中國(guó)，泰康人壽最早提出由保險(xiǎn)公司建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)的構(gòu)想，同時(shí)積極研究將金融保險(xiǎn)與養(yǎng)老服務(wù)相結(jié)合的創(chuàng)新商業(yè)模式。

　　據(jù)了解，從2007年開始，泰康人壽先后考察了美國(guó)、日本等20多個(gè)現(xiàn)代養(yǎng)老社區(qū)，深入研究發(fā)達(dá)國(guó)家的養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)，摸清產(chǎn)業(yè)模式，理解養(yǎng)老社區(qū)概念，借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，為建養(yǎng)老社區(qū)做好前期準(zhǔn)備。2008年，泰康人壽向保監(jiān)會(huì)提交了保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)試點(diǎn)的申請(qǐng)。經(jīng)過一年的等待，2009年11月保監(jiān)會(huì)批復(fù)泰康人壽成為第一家試點(diǎn)。2012年4月，泰康人壽推出了國(guó)內(nèi)第一款保險(xiǎn)產(chǎn)品與養(yǎng)老社區(qū)相結(jié)合的綜合養(yǎng)老計(jì)劃幸福有約終身養(yǎng)老計(jì)劃。

　　“幸福有約”通過將傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)與現(xiàn)代的養(yǎng)老社區(qū)相結(jié)合，為客戶提供涵蓋養(yǎng)老財(cái)務(wù)規(guī)劃和養(yǎng)老生活安排的一攬子解決方案，實(shí)現(xiàn)了虛擬金融產(chǎn)品與實(shí)體養(yǎng)老服務(wù)相結(jié)合、養(yǎng)老理財(cái)和養(yǎng)老消費(fèi)相結(jié)合，標(biāo)志著這一全新的養(yǎng)老商業(yè)新模式在中國(guó)正式落地。

　　以外，中國(guó)人壽日前也推出了鑫裕養(yǎng)老保險(xiǎn)組合產(chǎn)品，其以模塊化的方式和發(fā)展的思路，解決一個(gè)人從中青年向老年逐步邁進(jìn)過程中的多種主要人身保障需求，有“突出各個(gè)人生階段的保障重點(diǎn)、保障40種常見重疾、引入護(hù)理保險(xiǎn)概念、長(zhǎng)期意外傷害保障責(zé)任”等特點(diǎn)。

　　中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司副總裁蘇恒軒認(rèn)為，保險(xiǎn)公司應(yīng)該在分析研究中國(guó)社會(huì)保障制度變遷及未來發(fā)展、參考國(guó)內(nèi)外商業(yè)化保險(xiǎn)公司同類產(chǎn)品設(shè)計(jì)思路的背景下，創(chuàng)新地推出具有自利性的養(yǎng)老保障解決方案。

　　此外，對(duì)于養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，護(hù)理保險(xiǎn)概念值得一提。針對(duì)我國(guó)失能和半失能老人護(hù)理保障的缺失，民政部部長(zhǎng)李立國(guó)近期明確國(guó)家將在這方面加大投入。