保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站昨公布《人身保險(xiǎn)公司銷售誤導(dǎo)責(zé)任追究指導(dǎo)意見》 明年起實(shí)施

　　銷售誤導(dǎo)問題已成為壽險(xiǎn)市場(chǎng)上最突出的問題。昨日，保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站公布了《人身保險(xiǎn)公司銷售誤導(dǎo)責(zé)任追究指導(dǎo)意見》(下稱《意見》)，該新規(guī)定明確指出，從明年1月1日起，人身險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)將正式引入責(zé)任追究機(jī)制。

　　記者查看文件發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管層首次對(duì)銷售誤導(dǎo)提出明確定義，相關(guān)人員或企業(yè)通過欺騙、隱瞞或者誘導(dǎo)等方式，對(duì)有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況作引人誤解的宣傳或者說明的行為均屬于銷售誤導(dǎo)。文件并對(duì)出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)的企業(yè)和個(gè)人提出了責(zé)任追究機(jī)制，出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)行為嚴(yán)重的險(xiǎn)企，相關(guān)責(zé)任人可能面臨被開除的處分。

　　新規(guī)：

　　四類銷售誤導(dǎo)問題將被追責(zé)

　　該《意見》規(guī)定，四類銷售誤導(dǎo)問題將被追責(zé)。保監(jiān)會(huì)將采取逐級(jí)追究的方式，對(duì)保險(xiǎn)公司直接和間接責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究。追究的方式包括紀(jì)律處分、組織處理和經(jīng)濟(jì)處分等。情節(jié)嚴(yán)重的險(xiǎn)企直接責(zé)任人將被開除。

　　四類銷售誤導(dǎo)情形分別是：人身險(xiǎn)公司出現(xiàn)因銷售誤導(dǎo)受到監(jiān)管行政處罰，受到監(jiān)管下發(fā)監(jiān)管函或者監(jiān)管談話以及其他因銷售誤導(dǎo)給公司造成重大損失或造成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)等。該《意見》中追責(zé)機(jī)制標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定較為詳細(xì)，險(xiǎn)企總公司、分公司、中心支公司的相關(guān)責(zé)任人，乃至不同的銷售誤導(dǎo)行為和影響程度，都有相應(yīng)的處罰標(biāo)準(zhǔn)。

　　事實(shí)上，今年7月，保監(jiān)會(huì)組織召開上半年保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議時(shí)曾透露，下半年，保監(jiān)會(huì)將針對(duì)壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)問題，制定人身保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)行為認(rèn)定規(guī)則、人身保險(xiǎn)公司銷售誤導(dǎo)責(zé)任追究指導(dǎo)意見等。隨后，保監(jiān)會(huì)又于10月起草了《人身保險(xiǎn)業(yè)綜合治理銷售誤導(dǎo)效果評(píng)價(jià)指標(biāo)體系》，擬通過評(píng)分的方式對(duì)險(xiǎn)企銷售誤導(dǎo)情況進(jìn)行曝光。

　　透視鏡

　　情形一：保險(xiǎn)當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品賣

　　本報(bào)在今年3月份曾報(bào)道，銀行銷售人員將保險(xiǎn)包裝成理財(cái)產(chǎn)品銷售的案例。記者在報(bào)道中指出，理財(cái)經(jīng)理推薦了一款所謂的“保本理財(cái)產(chǎn)品”�！澳憧梢栽囈幌挛覀冞@款本金安全的理財(cái)產(chǎn)品，前4年每年都有3.5%的返回利息，4年下來總共返還14%，還不包括分紅。”

　　當(dāng)記者問到這到底是款什么理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，該理財(cái)經(jīng)理支吾表示：“這是某公司跟我行合作的一款很劃算的保本產(chǎn)品，本金絕對(duì)安全。如果想購買這款理財(cái)產(chǎn)品就只能到銀行來辦。”可是當(dāng)該理財(cái)經(jīng)理拿出演示表時(shí)，記者發(fā)現(xiàn)這是一款“兩全分紅型保險(xiǎn)F款”的宣傳單，封面上印有“人壽保險(xiǎn)”的顯著字樣。

　　提醒

　　簽合同時(shí)看清抬頭

　　上述案例中，銀行銷售人員向消費(fèi)者隱瞞了其所謂“理財(cái)產(chǎn)品”就是保險(xiǎn)產(chǎn)品的本質(zhì)，屬于對(duì)與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況不予告知或者掩飾，已經(jīng)屬于監(jiān)管部門所規(guī)定的銷售誤導(dǎo)行為。

　　專家提醒，消費(fèi)者在遇到上述情況時(shí)應(yīng)擦亮雙眼，針對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象。法律人士建議消費(fèi)者，在購買時(shí)宜多留個(gè)心眼，對(duì)于產(chǎn)品概念模糊不明的可讓銷售人員進(jìn)行筆錄指導(dǎo)，有條件的情況下可以進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)錄音以保留證據(jù)，“尤其是在購買相關(guān)產(chǎn)品時(shí)，理財(cái)經(jīng)理會(huì)讓消費(fèi)者填寫并簽訂有關(guān)的購買合同，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)看清楚合同的抬頭，辨別自己購買的究竟是理財(cái)產(chǎn)品還是保險(xiǎn)產(chǎn)品，以免讓自己產(chǎn)生不必要的損失�！�

　　情形二：夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益

　　記者了解到，不少銷售人員在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)都把保險(xiǎn)分紅與定期存款利息進(jìn)行比較，把繳納保費(fèi)說成是存錢，并不時(shí)宣稱“作為中長(zhǎng)期投資，肯定比銀行利息高”。

　　市民陳小姐告訴記者，她近日在銀行就有銷售人員向她推薦某款保險(xiǎn)產(chǎn)品，并承諾每年6%的收益。據(jù)陳小姐介紹，當(dāng)時(shí)銷售人員表示，“這款產(chǎn)品繳費(fèi)方式靈活，可以每月定投540元，也可最低年繳2000元，連續(xù)繳滿5年就可以了，而且每年6%的收益。另外，我們還可以送您連續(xù)5年6%的獎(jiǎng)勵(lì)”。

　　“事實(shí)上，這屬于欺騙消費(fèi)者的行為，也屬于銷售誤導(dǎo)。”專家表示，分紅、投連和萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品具有收益不確定的特點(diǎn)。如果選擇購買分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品，只有當(dāng)保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)結(jié)果優(yōu)于產(chǎn)品定價(jià)假設(shè)，才會(huì)分紅。紅利分配是不確定的，分紅水平不能和銀行存款利率進(jìn)行直接比較。

　　此外，大多數(shù)保險(xiǎn)都有猶豫期，一般為簽署保險(xiǎn)購買合同起的10日內(nèi)。保監(jiān)會(huì)規(guī)定，在猶豫期內(nèi)退保，保險(xiǎn)公司扣除不超過10元的成本費(fèi)以外，應(yīng)退還投保人繳納的所有保費(fèi)，并不得收取其他任何費(fèi)用。

　　提醒

　　當(dāng)心“免費(fèi)午餐”的陷阱

　　記者了解到，除了上述情況之外，以贈(zèng)送保險(xiǎn)名義宣傳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)際并未贈(zèng)送；以保險(xiǎn)產(chǎn)品即將停售為由進(jìn)行宣傳銷售，實(shí)際并未停售；以銀行理財(cái)產(chǎn)品、銀行存款、證券投資基金份額等金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品等均屬于銷售誤導(dǎo)行為。

　　事實(shí)上，保監(jiān)會(huì)重拳治理銷售誤導(dǎo)行為已有時(shí)日。由于一直沒有對(duì)何為銷售誤導(dǎo)行為做出明確認(rèn)定及處罰，致使不少公司或業(yè)務(wù)員打“擦邊球”，甚至與監(jiān)管部門玩“貓捉老鼠”。