目前持續(xù)收緊的信貸和不斷升值的人民幣使得國內(nèi)市場上外幣的資金成本出現(xiàn)上升，各家外資銀行開始提高美元、港幣貸款利率。渣打中國更是直接把美元住房按揭貸款的利率提高至原來的兩倍以上。
分析師認(rèn)為，隨著外資銀行對(duì)按揭貸款等業(yè)務(wù)重新定價(jià)，其息差收益有望改善。但這一舉措遭到了客戶抵制。
外幣房貸利率大幅提高
“去年7月我從渣打申請(qǐng)了期限30年、利率2.8%美元房貸。今年9月突然接到渣打的郵件，從11月1日起利率要提高到6.3%，是原來的兩倍多！”美籍華人Kerry講起他在渣打銀行(中國)有限公司的貸款經(jīng)歷時(shí)說，“經(jīng)過討價(jià)還價(jià)，他們想讓我簽新的房貸合同，附加條款說銀行有權(quán)想怎么加利率就怎么加。你說這是不是霸王條款？”
Kerry三年前回國，去年為結(jié)婚在上海首次購房。他介紹說：“當(dāng)時(shí)其他外資銀行美元貸款利率是2.9%-3%左右，渣打給我的利率是2.8%，所以我選了渣打。”
時(shí)至今日，Kerry才發(fā)現(xiàn)在當(dāng)年的房貸合同中其實(shí)埋著“地雷”。合同規(guī)定，貸款人有權(quán)單方隨市場情況或監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求不時(shí)調(diào)整貸款利率。
全國有類似遭遇的渣打中國房貸客戶有上千名，他們已組成“渣打按揭苦主團(tuán)”。
某銀行界人士表示，銀行設(shè)計(jì)的貸款合同無疑會(huì)充分保護(hù)銀行利益，客戶相對(duì)處于弱勢。中資銀行房貸業(yè)務(wù)牽涉范圍廣，因此未發(fā)生過單方面、大幅上調(diào)房貸利率情況。外資銀行受到的制約就要小得多。
監(jiān)管部門相關(guān)人士表示，央行沒有對(duì)外資銀行外幣貸款設(shè)定基準(zhǔn)利率。因此外資銀行外幣貸款利率一般是其根據(jù)市場行情、存貸款情況自行制定的。尤其是在合同中已有條款約定銀行可單方面調(diào)整利率時(shí)，對(duì)借款人比較不利。
改善息差收益或是主因
渣打中國向中國證券報(bào)記者表示，此次調(diào)整僅限該行小部分美金及港幣住房按揭貸款外籍客戶，在其貸款合同約定的權(quán)利義務(wù)范圍內(nèi)所作商業(yè)調(diào)整。國內(nèi)的外幣貸款利率是基于本地外幣資金成本而定，與海外資金拆借市場水平不具有關(guān)聯(lián)性。在目前國內(nèi)持續(xù)貨幣收緊、信貸收縮及市場變化等因素影響下，加之人民幣升值影響，國內(nèi)市場外幣資金成本出現(xiàn)上升，渣打銀行上調(diào)在中國內(nèi)地的外幣貸款利率，調(diào)整后的水平與目前市場利率水平基本一致。這一安排是根據(jù)市場變化作出的適當(dāng)商業(yè)安排，并不涉及其他銀行運(yùn)營層面的因素。
Kerry介紹說，目前恒生中國的房貸利率大約為5.2%。但如果Kerry想把在渣打剩余的美元貸款轉(zhuǎn)至恒生中國的話，他要先自行籌措資金還給渣打中國，才能從恒生中國貸款。但在國內(nèi)基本不可能憑私人關(guān)系借到這么一大筆美元。即便能借到，利率也可能非常高。
Kerry猜測：“渣打中國突然大幅提高房貸利率肯定是因?yàn)樗麄冊(cè)谔濆X，而且虧得很多�！�
其實(shí)不然。從渣打集團(tuán)剛剛公布的三季報(bào)看，前三季度渣打集團(tuán)收入較上年同期增長7%-9%；三季度，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)收入較去年同期更是取得兩位數(shù)增幅。
但值得注意的是，渣打亞洲業(yè)務(wù)占比超過80%， 其中最大盈利來源的香港由于資金成本上漲、息差持續(xù)收窄等原因，渣打集團(tuán)第三季度按揭業(yè)務(wù)收入略遜于上半年水平。
巴克萊資本研究報(bào)告指出，由于亞洲貨幣對(duì)美元升值，將對(duì)渣打收入構(gòu)成負(fù)面影響達(dá)2億美元。法巴證券指出，大型銀行議價(jià)能力一般較強(qiáng)，因此相信隨著渣打開始重新定價(jià)，息差有望改善。
這些可能是渣打中國急于為美元貸款重新定價(jià)的真正原因。
但重新定價(jià)的舉措遭到客戶的抵制�！翱嘀鲌F(tuán)”決定，將仍按原利率歸還11月房貸，直到跟渣打中國協(xié)商找到解決辦法。如最后無法達(dá)成共識(shí)，“苦主團(tuán)”決定把行動(dòng)升級(jí)， 包括停止還款等。
據(jù)Kerry介紹，有客戶與渣打中國相關(guān)人士溝通后，渣打中國人士表示，如客戶再存50萬元人民幣到該行，那么房貸利率可下浮0.25%。但渣打中國的這種要求讓客戶更難接受，Kerry已打算把存在渣打中國的美元全部取出。（記者 高改芳）
